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銀行業

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銀行業とは

日本における「銀行業」は、江戸時代の両替商（りょうがえしょう：通貨間の両替に手数料を徴収して利益を得ていた商人）にルーツを持ち、明治維新後に「実業界の父」と呼ばれた「渋沢栄一」（しぶさわえいいち）によって、日本初の商業銀行として「第一国立銀行」（現在のみずほ銀行）が設立されたことで始まりました。

銀行と言えば、「お金を預ける場所」として日常的に利用する金融機関ですが、銀行業はこの顧客の預り金を運用して、利益を得ています。

1. 銀行業の概要: 1.1 銀行業の3大業務; 1.2 銀行の種類
2. 銀行業の現状と課題
3. 銀行業の企業一覧: 3.1 三菱UFJ銀行（三菱UFJフィナンシャル・グループ）; 3.2 みずほ銀行（みずほフィナンシャルグループ）; 3.3 ゆうちょ銀行
4. まとめ

銀行業の概要

銀行業の3大業務

銀行業には「預金」、「融資」、「為替」（かわせ）といった「3大業務」があります。

預金

個人や企業からお金を預かるのが「預金」です。いつでも自由に預け入れと引き出しができる「普通預金」、あらかじめ預入期間を決めて利用する「定期預金」、手形及び小切手の支払い目的で開設する「当座預金」などがあります。
為替

顧客の依頼を受けて、銀行口座間の資金移動を行うのが「為替」。銀行口座間での振込、送金を行います。

電気料金などの公共料金の口座振替も該当します。また、円と海外の通貨の売買取引をする「外国為替業務」も業務のひとつ。外国送金、輸出入関連取引など、外国為替業務で得る手数料も銀行業の収入源となっています。
融資

顧客から預かったお金を個人、企業に金利を上乗せして貸し出すのが「融資」です。銀行は、融資をして利息を得ることで利益を上げています。

少額の融資では銀行カードローン、多額の融資では企業の事業開発費などが該当。また、大手銀行グループであれば、国家インフラ整備における融資も行っています。

これらの3大業務と呼ばれる仕事以外に、顧客に合わせて金融商品の提案、販売をするのも銀行業の大切な業務なのです。

銀行の種類

銀行には、大きく分けて「都市銀行」、「地方銀行」、「信託銀行」の3つの種類があります。

都市銀行

都市銀行とは、3大メガバンクと呼ばれる「三菱UFJ銀行」、「三井住友銀行」、「みずほ銀行」を筆頭に、全国展開している大規模銀行のこと。

大企業への多額の融資、国家事業への融資も行っており、銀行業以外にも証券業などの総合的な金融サービスを行っています。3大メガバンクは、世界で選ばれるグローバル金融グループとしても事業開拓を推進中です。
地方銀行

地方銀行とは、地域に密着した営業活動を行う銀行のこと。特定の地域を中心に店舗を置き、その地域の中小企業などに融資を行って、地域経済の活性化や発展に貢献しています。

全国各地に63行の地方銀行が存在（2023年[令和5年]3月時点）。資産、運用額、店舗数が大規模な地方銀行は大手地方銀行と呼ばれ、なかでも「3大地銀」（メガ地銀）として知られているのが「横浜銀行」、「静岡銀行」、「千葉銀行」です。
信託銀行

信託銀行とは、顧客の現金だけでなく、不動産及び株式の管理、運用を行う銀行。顧客のあらゆる資産を「信託」として引き受け、不動産と有価証券による資産運用を提案し、サポートするのが主な業務です。

銀行業の現状と課題

銀行業では、2000年（平成12年）の異業種参入と業務範囲の規制緩和後、「楽天銀行」（旧・イーバンク銀行）などのインターネット専業銀行、「イオン銀行」、「セブン銀行」などの流通系銀行など、新形態の銀行が続々誕生しました。

これらの銀行は、従来の銀行と比較して実店舗数が少なく、預金通帳も発行しないため、人件費などのコストを大幅に削減。その分、預金金利が高く、各種手数料が安いといったサービスを提供しています。

一方、銀行業を長年悩ませている大きな課題が、2016年（平成28年）から始まった「マイナス金利政策」です。これは各銀行が「日本銀行」（中央銀行）にお金を預ける際に、マイナスの金利を付ける政策。

つまり、銀行はこれまで日本銀行に資産を預けておけば、一定の利益を上げることができていましたが、それができなくなったことにより、積極的に企業と個人に貸し付けを行う傾向に向かい、低金利化が進みました。マイナス金利政策は景気を刺激するための政策ですが、銀行業としては利益を上げにくい時代が続いています。

また、「ファイナンス」（金融）と「テクノロジー」（技術）を掛け合わせた「フィンテック」の普及も、銀行業が新たに取り組んでいる事業のひとつ。

これまで人間の手によって行われてきた窓口業務、コールセンターなどをAI（人工知能）が行う時代が到来し、銀行は大きな人員削減を実行すると言われています。また、融資業務でのAIの活用、日本銀行によるデジタル通貨（デジタル円）導入の実証実験なども、3大メガバンクを中心に進行中です。

銀行業の企業一覧

三菱UFJ銀行（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

三菱UFJ銀行は、かつての「東京三菱銀行」と「UFJ銀行」が、2006年（平成18年）に合併して誕生しました。

前身の各銀行は首都圏、近畿圏、中京圏に地盤を持ち、かつ外国為替専門であった旧東京銀行の流れを引き継いだため、国際業務にも強みを持つ3大メガバンクの一角です。

タイの「アユタヤ銀行」を傘下に置くなど、グローバル展開にも積極的で、世界最大級の金融グループとして成長を続けています。

会社名	所在地	市場区分
三菱UFJフィナンシャル・グループ	東京都千代田区丸の内2-7-1	プライム

みずほ銀行（みずほフィナンシャルグループ）

みずほ銀行は、3大メガバンクの一角で、都市銀行で唯一すべての都道府県に支店を持つ銀行です。2002年（平成14年）に、「第一勧業銀行」、「富士銀行」、「日本興業銀行」の分割・合併により誕生。

前身の第一勧業銀行は、渋沢栄一によって日本で最初の株式会社として設立され、日本初の近代銀行であった「第一国立銀行」を源流としていました。そのため、全国銀行協会内で定められた統一機関コードは、現在も最初の番号である「0001」を継承しています。

会社名	所在地	市場区分
みずほフィナンシャルグループ	東京都千代田区大手町1-5-5	プライム

ゆうちょ銀行

「ゆうちょ銀行」は、2007年（平成19年）の郵政民営化に伴い、「日本郵政グループ」から発足した普通銀行です。旧「日本郵政公社」の郵便貯金事業を引き継ぎ、郵便貯金銀行という形態を取っています。

みずほ銀行と同様に、全都道府県に支店と出張所を置く銀行で、預金残高は、3大メガバンクを抜いてトップの約193兆円（2022年[令和4年]3月時点）。ゆうちょ銀行の貯金窓口は、日本郵便の局内の区画を借りていることが多く、窓口業務は日本郵便に委託している形式です。

直営店の場合は、ほとんどで郵便局と併設されており、日本郵便のオレンジの看板とともに、ゆうちょ銀行のシンボルカラーである緑色の看板が掲げられています。

会社名	所在地	市場区分
株式会社ゆうちょ銀行	東京都千代田区大手町2-3-1	プライム

まとめ

銀行は給料が振り込まれたり、公共料金の支払いをしたりと、多くの人々が日常的に使用している金融機関です。銀行業には預金、為替、融資の重要な3つの業務があり、お金を預かって運用したり、利息を付けて貸し出したりすることで利益を得ています。銀行には都市銀行、地方銀行、信託銀行などの種類があり、それぞれの銀行によって役割が違うことも特徴のひとつ。

メガバンクなどの都市銀行は、国及び企業への融資、地方銀行は地域経済への貢献、信託銀行は資産運用を総合的にサポートするなど、銀行の種類によって異なる特色があります。また、銀行業界も新たな形態の銀行の誕生、IT技術を取り入れた新事業など、新しい時代を迎え始めました。

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