光熱費とは電気やガス、水道の利用料金のことであり、払えなければこれらのライフラインが数日から数ヶ月で止まってしまいます。

光熱費の支払いが免除されることはなく、滞納している場合は支払う方法を考える必要があります。

この記事では、光熱費が払えない場合に起こることと滞納した場合の解決法について解説します。

光熱費を払えない場合は一定期間経つと通知後に供給が止まる

光熱費を払えない場合は、一定期間が経つとガスや電気、水道の供給が止まります。

支払いを忘れたらすぐに供給停止になるのではなく、供給停止になるまでの期間が決まっており、期日を過ぎると事前に通知が届いてから供給停止になります。

最も早く供給が停止されるのがガスと電気で、最後に水道が止まります。

• ガス代は支払期日から約20日後に供給停止
• 電気代は支払い期日から約20日後に供給停止
• 水道は4ヶ月程度で供給停止

このように、それぞれ供給が停止されるまでの期間が異なります。

では、具体的に供給が停止するまでの流れを解説していきます。

ガス代が払えない場合は支払期日から約20日以降に供給停止

ガスが供給停止になるのは、初回請求の支払い期日から約20日経過後です。

つまり検針日の翌日から50日経過後に最終支払い期限日となり、それ以降はいつガスが止まってもおかしくありません。

主なガス会社の供給停止までの期間

供給が停止されるまでの流れは、以下のとおりです。

1. 光熱費の請求書が届く（支払い期限は検針日から30日後）
2. 支払い期限までに支払いがない場合は最請求書もしくは督促状が届く
3. 最請求書や督促状に記載の期日までに支払いがない場合は供給停止予告状が届く
4. 供給停止予告状の期日をすぎても支払いがない場合は供給停止
5. 供給停止後は供給停止通知および請求書が届く

参照元：大阪ガス

ご覧のとおり、支払い期日に払えない場合でもすぐに供給は停止されず、何度か通知や請求書が届きます。

供給停止予告状に記載された期日までに支払いを済ませれば、ガスの供給は停止されません。

ガスが供給停止になった場合は滞納分のガス代を全額支払わなければ、再開手続きができません。

ガス代は毎月請求されるため、支払期日には次のガス代が請求されます。

つまり、2ヶ月分のガス代をまとめて支払わなければ、再び滞納となりガスが止まるリスクから逃れられません。

電気代が払えない場合は支払期日から約20日以降に送電停止

電気もガス同様に、支払い期日を超えて電気代を払えない場合は20日以降に送電が停止されます。

主な電力会社の、供給停止までの期間を見てみましょう。

電気代もガス代と同じように、支払い期限から20日後に最終支払い期限となることが多いことがわかります。

送電停止までの流れは、以下のとおりです。

1. 検針日に電気料金が決定する
2. 検針日の翌日から30日後が支払い期日
3. 支払いがない場合は電気料金支払いのお願いが届く
4. 督促状が届く
5. 期日までに支払いがない場合は送電停止前通知が届く
6. 送電停止

参照元：東京電力 - 送電再開・期限を過ぎた お支払いに関するお手続き

期日までに電気代を支払えば電気が止まりませんが、支払期日から20日目以降はいつ送電停止になるかわかりません。

例えば中国電力のように、最終支払い期限がなく支払い期限後は、いつ最終支払い期限通知が届くかわからない電力会社もあります。

送電停止されると滞納分を全て支払わなければ、送電再開できません。

電気代も毎月請求が来るため、支払期日には次の電気代の請求書が届きます。

滞納分を全額支払えば送電再開できますが、請求書が届いている電気代を支払わなければ、再び電気の供給が停止される恐れがあります。

水道代が払えない場合は4ヶ月程度で給水停止する

水道代が払えない場合は、ガスや電気よりも供給停止までの期間が長く、4ヶ月程度で水道が止まります。

水道局によって期間が異なりますが、納付期限は請求書が送付されてた月の月末、もしくは請求書発行から10日程度のことが多いです。

水道局が給水停止するまでの期間は、目安として請求書が届いてから4ヶ月程度です。

給水停止までの細かい流れは水道局ごとに異なりますが、概ね請求月から4ヶ月程度で給水停止の措置が取られます。

奈良市水道局の場合、給水停止までの流れは以下のとおりです。

1. 検針日から2ヶ月後：水道料金の請求書が届く
2. 請求月から2ヶ月後：納付期限内に支払いがない場合は督促状（未納通知書）が届く
3. 請求月から3ヶ月後：納付期限内に支払いがない場合は催告書が届く
4. 請求月から4ヶ月後：催告書で入金が確認できない場合は停水予告通知書と納付書が届く
5. 入金が確認できない場合：現地へ訪問し給水停止する期日を通知
6. 給水停止

給水停止になる前には水道局職員が現地訪問して集金しますが、払えない場合は停水期日を通知し給水停止します。

水道局によっては、個別の事情によって給水停止までの期間が異なることもあるため、水道料金を払えない場合は水道局へ連絡しましょう。

光熱費を払えない場合は、このように一定期間を置いてライフラインが停止しますが、他にも起こりうることがあります。

では、光熱費が払えない場合に起こることを解説していきます。

光熱費が払えない場合には日常生活が送れなくなる

光熱費の支払いを滞納すると、止まるまでの日数に違いはありますが、確実にライフラインが止まります。

ライフラインが止まれば、電気やガス水道が使用できなくなり日常生活をまともに送ることができなくなります。

さらに滞納を続けると、光熱費の契約が解除されてしまい、再びライフラインを使用するためには再契約が必要です。

光熱費をクレジットカード払いにしている場合は信用情報に事故情報として登録されるため、あらたにローンを組むことが難しくなります。

では、光熱費が支払えない場合に起こることについて、詳しく説明していきます。

電気やガスや水道が止まり日常生活が送れなくなる

電気やガス、水道が止まると冷蔵庫が使えない、お風呂に入れないなどの日常生活に支障が出ます。

ライフラインが停止すると、例えば夏場に電気が止まれば冷房が使えなくなり、熱中症になるなど命にもかかわります。

たとえいずれかの方法でライフラインを確保したとしても、光熱費の支払いを延滞し続ければ延滞金や延滞利息が発生します。

次から、延滞金や延滞利息について詳しく解説していきます。

延滞金や延滞利息で支払いが増える

光熱費を期日までに払えなかった場合、支払期日以降は延滞利息が発生します。

延滞利息とは、対象となる電気料金から消費税や再生可能エネルギー発電促進賦課金を差し引いた金額に10％をかけた金額のことです。

例えば、東京電力の場合は対象の電気料金に約10％をかけた金額が延滞利息です。

参照元：東京電力

支払う電気料金に対して1日あたり約0.3％、年10％*の延滞利息がかかるため、支払いが遅れれば遅れるほど支払う金額が増えてしまいます。

ただし、ほとんどの電力会社では支払い期限から10日後までに支払えば利息が発生しません。

支払期日の翌日から10日目までにお支払いいただいた場合は，延滞利息を申し受けません。(11日目以降は，支払期日翌日から起算した日数分の延滞利息を申し受けます。)

引用元：中国電力

例えば、東京電力で電気代6,000円を20日間延滞した場合の利息は以下のとおりです。

6,000円×10％÷365×20＝約32円

上記の例ではわずかな金額に感じますが、支払う電気代が高額な場合や延滞期間が長くなった場合は利息も大きくなります。

10日目以降は利息が発生するため、できるだけ早く光熱費を支払いましょう。

光熱費の契約が解除される

光熱費の支払いを滞納し続けると、光熱費の契約が解除されます。

光熱費はいきなり契約解除にはならず、文書で予告があったのちに契約解除となります。

例えば東邦瓦斯株式会社でガスの供給を停止された場合、滞納している料金を全額支払わなければ、15日前～5日前までにガス使用契約の解除を予告されます。

当社は、32 の規定によってガスの供給を停止されたお客さまが、当社の指定した期日までにその理由となった事実を解消しない場合には、ガス使用契約を解約する 15 日前および 5日前を目安に文書等でお客さまに予告することによって、ガス使用契約を解約することがあります。

引用元：東邦瓦斯株式会社 基本契約約款

光熱費が契約解除になった後に、再び電気やガス、水道を再開したい場合は再契約が必要です。

再開するには事務手数料や開栓手数料がかかる場合もある

水道を再契約し開栓する場合は、開栓手数料がかかります。

例えば、那須塩原市では水道の開栓には1回につき1,000円の手数料がかかります。

水道の開閉栓には手数料がかかります。手数料のお支払いは、水道料金とあわせて納めていただきます。なお、開栓手数料及び閉栓手数料は、それぞれ1回につき1,000円です。

引用元：那須塩原市

再契約は新規契約と同じように契約しなおすことで、開栓手数料が発生する場合もあります。

再契約になると手続きも手間がかかるため、契約が解除される前までに光熱費の滞納分を全額支払いましょう。

クレジットカード払いの場合は信用情報に影響する

光熱費の支払いが口座振替やコンビニ払いの場合は信用情報に影響はありませんが、クレジットカード払いにしている場合に支払いを延滞すると信用情報に影響します。

信用情報とは

信用情報とは、クレジットやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

引用元：株式会社シー・アイ・シー

クレジットカード払いでは、光熱費をクレジットカード会社が先に支払い、後で利用者に請求されます。

クレジットカードの延滞が続く場合や強制解約になった場合は、信用情報に事故情報として登録されます。

信用情報に事故情報が登録されると、新しいクレジットカードが作れない、住宅ローンを利用できないなどのリスクがあります。

光熱費の滞納分を支払い、これらのリスクを避けたい場合は、次に紹介する解決法を試してみましょう。

光熱費を滞納した時の8つの解決方法

光熱費を支払えない場合は、まずそれぞれの光熱費を管轄する会社へ相談しましょう。

しかし光熱費の支払いを免除されることはなく、根本的に解決するためにはお金を用意するしかありません。

光熱費を滞納した時の解決方法には、以下8つがあります。

• 光熱費を払えない場合は電力会社やガス会社や水道局に相談する
• 家族や友人に借りる
• 身近なものをリサイクルショップで売る
• 日雇いのアルバイトをする
• 国の融資制度の利用を検討する
• クレジットカードのキャッシング枠を利用する
• 消費者金融を利用する
• 自己破産する

家族や友人に借りる場合や国の融資制度は、お金を借りるのに時間がかかる場合もありますが、その他の方法は基本的にすぐにお金を用意できます。

光熱費の支払い期限が迫っている場合でも、すぐにお金を用意できる方法であればライフラインが止まる心配もありません。

それでは、光熱費を滞納した場合の対処法を順番に見ていきましょう。

光熱費を払えない場合は電力会社やガス会社や水道局に相談する

どうしてもお金が用意できない場合は、それぞれの管轄する会社に相談しましょう。

光熱費の支払いは免除されないため、何もしなければ電気やガスが止まり、生活に影響が出てしまいます。

すぐに光熱費を支払えない事情がある場合は、会社によっては支払いを猶予してくれる可能性もあります。

東京電力では、下記のように公的保護を申請中は支払いを相談できるとしています。

• 生活保護を受給中、または生活保護法の適用を申請中の方
• 障害をお持ちの方がいらっしゃるご家庭
• 生命の維持に電気の使用が必要な在宅医療者がいらっしゃるご家庭
• 火災等の不慮の事故や重い疾病で一時的に支払が困難である方
• ご高齢で一人暮らしの方
• 昼間に小学生以下のお子様だけで在宅しているご家庭

参照元：東京電力エナジーパートナー 公的保護を申請中のお支払いのご相談について

このように災害時や生活が困窮している場合は、光熱費の支払いを猶予される場合もあります。

水道料金は利用者の申請で減免制度がある

水道局によっては、利用者からの申請によって水道料金の一部を減免される制度があります。

減免される料金は各水道局によって異なり、基本料金だけを減免する、基本料金と使用量のうちの一部を減免するなどさまざまです。

例えば、東京都水道局の個人に対する減免制度は以下のとおりです。

ご覧のとおり、収入が低い方やひとり親世帯の方、東日本大震災の避難者の方などで水道料金の支払いが難しい方は料金の一部が減額されます。

一部支払いや分割払いに応じてくれる可能性もあるため、生死に関わるような場合は支払いについて相談するのがおすすめです。

ただし、会社によっては支払いの延期や分割払いに一切応じてくれない場合もあります。

どうしてもすぐにお金が必要な場合は、これから紹介するお金を借りる方法を検討してください。

家族や友人に借りる

どうしても光熱費を払えない場合は、家族や友人に相談しましょう。

お金を借りられる場合は、返済期日を決めて借用書を作成し誠意を見せることが大切です。

家族や友人にお金を借りる場合でも、借金であることに変わりありません。

いつまでもお金を返さない、いつ返すのかはっきりしない態度を取れば、その後の人間関係にも支障をきたします。

一度、お金を借りて解決しても光熱費の支払いは続くため、家族や友人に何度も頼ることなく自分で解決できる方法を探すことも重要です。

身近なものをリサイクルショップやフリマアプリで売る

リサイクルショップやフリマアプリで不用品を売れば、身近なものをお金に換えることができます。

自宅の中に、使用していないもので売れそうなものがないかを探してみましょう。

リサイクルショップやフリマアプリでは、必要な金額に達しない場合もありますが、いくらかお金になる可能性はあります。

ブランド物やレアな商品であれば、高く売れる可能性もあります。

リサイクルショップはすぐにお金に換えられますが、フリマアプリは売れるまでに時間がかかる、手数料がかかるなどのデメリットもあります。

フリマアプリの場合は、品物が売れてもお金に換えるまでに時間がかかるため、商品を売りつつ別の方法も検討するのがおすすめです。

リサイクルショップでは品物が売れればすぐにお金が手に入るため、すぐに光熱費を支払う必要がある場合によいよい方法です。

売れるものがない場合は、日払い可能な日雇いのアルバイトを検討しましょう。

日雇いのアルバイトをする

すぐに給料が支払われる日雇いのアルバイトをすれば、仕事をしたその日のうちに現金を手に入れることができます。

日雇いのアルバイトを求人サイトやアプリで探して働けば、光熱費分を得られる可能性があります。

人手が足りない場合は、アルバイトを急募していることもあり、応募したその日に即日採用されることもあります。

日雇いアルバイトの主な職種は、倉庫内軽作業やイベント補助、交通整理などがあります。

例えば、東京都である日雇いバイトでは、受験の試験監督が勤務時間9:00～17:00で日給10,000円というものがあります。

給料の支払い方法は日払い、週払い、月払いがあります。

光熱費の支払いに間に合わない場合は、求人票に即日払いと書かれた求人を探しましょう。

日雇いバイトも見つからない場合は、手持ちのクレジットカードを確認しキャッシング枠が設定されていればお金を借りられます。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

キャッシング枠が設定されているクレジットカードを持っていれば、キャッシング枠を利用できます。

キャッシング枠の限度額内であれば、申し込みや審査も不要のため、すぐにお金が借りられます。

ただしクレジットカードのキャッシング枠で借りた場合は、翌月の返済となるうえに、年18％程度の利息が発生します。

そのため、翌月にはお金が用意できる場合など、一時的に光熱費を支払えない場合の利用がおすすめです。

キャッシング枠の返済が滞ると利息が膨らむだけでなく、信用情報に事故情報として登録されるため、利用しすぎないようにしましょう。

消費者金融なら最短即日で借り入れできる

すぐに光熱費を支払う必要があり、お金が用意できない場合は、消費者金融を利用するのも1つの方法です。

消費者金融は最短即日でお金を借りられるため、支払い期限が迫っている場合でもすぐに光熱費の支払いが可能です。

借りたお金の用途は自由であるため、給料日までにお金が足りなくなった場合など、光熱費以外の支払いにも利用できます。

大手の消費者金融をはじめて利用する場合は、一定期間は無利息期間で借りられるため、期間内に返済すれば利息なしで借り入れも可能です。

さらにWebからすぐに申し込みできるため、来店する必要もなく、家から出られない場合でもすぐにお金を借りられます。

最短25分で借り入れできるおすすめの消費者金融は、以下の2社です。

• プロミス
• アイフル

それぞれの消費者金融の特徴を、見ていきましょう。

プロミスは審査時間15秒！最短25分で借り入れできる

プロミスは、審査時間最短15秒、融資までの時間は最短25分と光熱費の支払い期限当日に申し込みをしてもすぐに借り入れできる可能性があります。

利用できる人は満18歳以上74歳未満*の人で、安定した収入があれば申し込みできます。

※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入がある場合は申込できます。ただし、高校生や収入が年金のみの人は申し込みできません。

はじめて利用する場合は、最大30日間の無利息期間*があり、給料日までの短期間だけ借りたい場合など無利息で利用できます。

※プロミスとはじめての契約で、メールアドレスの登録、書面の受取方法で「Web明細」を選択した場合に適用

24時間いつでも申し込みできますが、即日融資を受けたい場合は21時までに契約を済ませましょう。

プロミスの基本情報

アイフルは即日で借り入れ可能！契約できれば最短10秒で振り込みされる

アイフルも、最短25分で借り入れできる消費者金融です。

24時間いつでもWeb申込できますが、即日で借り入れるためには21時までに契約しましょう。

契約が完了すれば、最短10秒で指定の金融機関口座へ振り込みしてもらえるため、すぐに光熱費の支払いに充てることもできます。

最大30日間の無利息期間もあるため、例えば次の給料日までのつなぎとして利息を抑えて利用もできます。

アイフルの基本情報

国の融資制度の利用を検討する

国の融資制度は行政機関からお金を借りる方法で、無利子で借り入れできる、返済期間が長いなどのメリットがあります。

国の融資制度は、光熱費を払えないほど生活に困っている場合に利用でき、それぞれの状況によって以下の5つの制度が用意されています。

ただし国の融資制度は緊急小口資金を除き、借り入れまで最低でも1ヶ月以上かかります。

すでに光熱費を延滞していて、ライフラインが止まっているなど緊急の場合は、最短5日で借り入れできる緊急小口資金を利用しましょう。

傷病手当金や失業手当は、健康保険に加入していることや離職前の職場が雇用保険に加入していることが支給条件です。

このように、国の融資制度はそれぞれの状況によって利用できる制度が異なります。

それでは、それぞれの国の融資制度を紹介します。

総合支援資金は住民税非課税世帯が借り入れできる

総合支援資金は、低所得者世帯や高齢者世帯、障害者世帯が利用できる国の融資制度です。

失業によって生活の維持が困難になった場合などに、生活再建までに必要な費用を借り入れできるため光熱費の未払い分も対象になります。

総合支援資金の概要

低所得者世帯とは世帯の総収入が一定限度以下の世帯のことで、市町村によっては収入制限が設けられていることもあります。

保証人不要で無利子で借り入れでき、最長6ヶ月の据置期間があり返済が始まるのは借り入れから6ヶ月後で、10年以内に返済します。

総合支援資金は全国の社会福祉協議会に申し込み、審査には1ヶ月程度時間がかかるため、すでにライフラインが止まっていてもすぐに支払いできません。

すでにライフラインが止まりすぐに支払う必要がある場合は、次に紹介する緊急小口資金を利用しましょう。

緊急小口資金なら最短5日程度で借り入れできる

緊急小口資金も総合支援資金と同様に、社会福祉協議会で申し込みできる国の融資制度です。

緊急小口資金は低所得者世帯や高齢者世帯、障害者世帯が利用でき、無利子のうえに最短5日で借り入れできます。

緊急小口資金の概要

緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に、1回だけ借り入れできる10万円までの資金で、公共料金の滞納分への支払いへも利用できます。

緊急小口資金は最短5日で借り入れできるため、すでにライフラインが止まっている場合やまもなく止まってしまうといった緊急事態には、社会福祉協議会に相談しましょう。

傷病手当金は健康保険に加入している人が病気やけがで働けない場合に利用できる

傷病手当金とは病気やけがによって働けず、十分な報酬を得られない期間の生活を保障するために健康保険から支給される手当のことです。

傷病手当金の概要

傷病手当金が支給されるのは全国健康保険協会管掌健康保険や組合管掌健康保険の加入者だけで、自営業者や個人事業主など国民健康保険に加入している人は利用できません。

他にも病気やけがで療養していることや就労不能なこと、給与支払いがないことなどが支給条件です。

健康保険に加入しており支給条件を満たせば、アルバイトやパートでも受給の対象となり、退職後も継続して受給できます。

傷病手当金を受給できる期間は支給開始から最長1年6ヶ月間で、就労できない場合でも傷病手当金の支給開始日以前の継続した12か月の平均月額の2/3を受給できます。

ただし傷病手当金は、申請から受給できるようになるまでに2週間程度の期間が必要です。

傷病手当金を受給開始するまでの間は光熱費を手持ち資金で支払うことになるため、手持ち資金がない場合はつなぎとして別の方法を考える必要もあります。

失業中で離職前の勤務先が雇用保険に入っていたなら失業手当を受給する

失業手当は、失業した人が安定した生活を送りながら再就職する支援のために支給されます。

失業手当の概要

失業手当は、以下の条件を満たしていれば受給が可能です。

• 離職前の勤務先で雇用保険に加入していた
• ハローワークに求職の申し込みをしている
• 就職しようと積極的な意思があるにもかかわらず失業の状態にあること
• 離職の日以前2年間に被保険者期間が通算して12ヶ月以上あること

失業手当を支給される条件は、自己都合か倒産や解雇などの会社都合の離職理由によって異なります。

離職の日以前2年間に、被保険者期間が通算して12か月以上あること。ただし、特定受給資格者又は特定理由離職者については、離職の日以前1年間に、被保険者期間が通算して6か月以上ある場合でも可。

引用元：ハローワークインターネットサービス

つまり、自己都合退職の場合は被保険者期間が12ヶ月必要ですが、会社都合で退職の場合は被保険者期間が通算6ヶ月あれば失業手当を受給できるということです。

失業手当の支給額は、離職した日の直前6ヶ月に毎月決まって支払われた賃金の合計を180で割って算出した金額のおよそ50～80％*です。

※60歳～64歳の場合は45～80％

例えば、30歳未満で離職前6ヶ月間の賃金総額が1,800,000円、被保険者期間が5年以上10年未満で60％支給された人の基本手当日額は以下となります。

1,800,000円÷180×60％＝6,000円

かけ率は、賃金の低い人ほど高い率となります。

失業手当を受けられるのは、原則として離職の翌日から1年間ですが、その間に病気やけがなどで働けない状態があった場合は働けない日数分だけ受給期間を延長できます。

生活保護は生活に困窮している場合に利用できる

光熱費が支払えないだけでなく、生活が困窮している場合は、生活保護も検討しましょう。

生活保護は、世帯の収入が最低生活費に満たない場合に利用できる制度です。

生活保護の概要

生活保護制度は、生活に困窮する人に対してその困窮の程度に応じて必要な保護をおこなう制度です。

健康で文化的な最低限度の生活を保障するとともに、制度の利用者の自立を助長することも目的としています。

参照元：厚生労働省｜生活保護制度

生活保護は申請から原則14日間で受給可否がわかる

生活保護は市町村の福祉事務所に設置されている生活保護担当窓口で相談し、申請から原則14日以内、最長30日で受給の可否がわかります。

受給が決定すると、初回支給額として申請日から月末までの日数分を保護費として受け取ることが可能です。

生活保護には、以下8種類の扶助があります。

受け取れる保護費の中でも光熱費の支払いは生活扶助にあたり、生活扶助基準額の例は以下のとおりです。

生活保護を受給すれば一部の自治体では水道代が減免され、その他の光熱費は毎月の生活保護費に含めて支給されます。

生活保護費は返済する必要のないお金で、受給することで光熱費を支払っても十分生活できるようになります。

生活保護を受給することで生活扶助に加えて家賃や医療費、就業にかかる費用なども扶助されるため、根本的に生活を立て直せる可能性があります。

しかしながら、生活保護を受給してもこれまでの光熱費の滞納分をすぐに支払うことはできません。

すでに光熱費の滞納など多額の借金があり、生活の立て直しが困難な場合は、次に紹介する自己破産も検討しましょう。

自己破産は下水道代を除く滞納分を免除したい場合に利用する

借金の支払いが多いなどの事情で、光熱費をどうしても支払えない場合は弁護士に依頼して自己破産を検討する方法もあります。

自己破産とは、裁判所で全ての責務を免除してもらうための手続きです。

自己破産することで手続き開始前に滞納していた下水道代*を除く、光熱費の支払いは免責の対象となります。

※水道代のうち下水道代は税金と同じ扱いのため

自己破産における免責とは、借金や債務などの支払い義務を免れることができることです。

自己破産は、一部の財産を手元に残しつつ全ての借金をゼロにできる方法ですが、以下のデメリットもあります。

• 持ち家や車などの資産を失う可能性が高い
• 今後5～10年クレジットカードの作成や新しい借り入れできなくなる
• 住所や氏名が官報*に載る
• 免責決定までは警備員や士業など就けない職種がある
• 免責決定までは引越しや旅行に制限がかかる
• 保証人や連帯保証人は同時に自己破産する必要がある

※官報は、国が発行する機関紙で破産や失踪宣言などの裁判所広告が記載されます。

これらのデメリットがあることを理解して、弁護士に自己破産について相談してみましょう。

自己破産は必要な書類を準備し、裁判所に申し立てすることで手続きが開始します。

自己破産手続きの具体的な手順は、以下のとおりです。

1. 弁護士に自己破産手続きを依頼する
2. 自己破産手続きに必要な書類を作成する
3. 裁判所に自己破産を申し立てる
4. 債務者審尋（裁判官と面談し、破産理由の説明をおこなう）
5. 破産手続きの開始が決定される
6. 免責確定

免責確定によって自己破産となりますが、必ずしも免責確定になるとは限りません。

自己破産は書類作成や裁判官とのやり取りなどの準備、申し立てから手続きに時間がかかるため、免責確定になるまでには時間がかかります。

そのため、自己破産の申し立ての準備をしている間にライフラインが止まる場合は担当の弁護士に相談したのち、滞納している料金を支払う必要もあります。

自己破産の免責が確定すると、免責確定前の滞納分が免除されるためライフラインは止まりません。

ただし免責確定後の光熱費の支払いは、通常通り続けることになるため、支払いを忘れないようにしましょう。

光熱費の支払いから復旧までの流れと再開のタイミングを解説

ライフラインを復旧するためには、滞納している光熱費を全額支払う必要があります。

ただし光熱費を支払った場合でも、ライフラインはすぐには復旧しません。

例えば水道料金を土曜日に支払うと、給水が再開するのは月曜日となります。

では、光熱費を支払った後からライフラインが復旧するまでの流れと、再開するタイミングについて解説します。

ガスの場合は全額支払い後に再開手続きをする

ガスを復旧させるためには、まず滞納しているガス代を全て支払い、供給再開の手続きをする必要があります。

大阪ガスを例として、供給再開手続きの流れを見てみましょう。

1. 滞納しているガス料金を全額支払う
2. インターネットや電話で供給再開の申し込み
3. 供給再開作業*

※供給再開作業は、オートロックマンションなど、作業員が敷地内に入れない場合や大型メーターを設置の場合に立ち合いが必要

大阪ガスでインターネットで供給再開の申し込みをした場合、当日訪問できる時間は下記のとおりです。

ガス供給再開の手続きは、ガス会社によって異なります。

その他の主なガス会社の手続きの流れと、再開するタイミングは以下のとおりです。

ご覧のとおりガスの場合は、支払いと供給再開のタイミングによっては当日に供給再開できることが多いことがわかります

ガスの開栓作業には立ち合いが必要な場合もあるため、確認しておきましょう。

電気はほとんどの電力会社で24時間送電再開手続きができる

滞納している電気料金を全て支払えば電気を再開できるため、すぐに送電再開の手続きをすすめましょう。

送電再開手続きは一部の電力会社を除き、Webや電話で24時間対応しています。

例えば東京電力では、未払い分の料金を支払い、公式サイトのチャットもしくは電話で送電再開手続きをします。

参照元：東京電力エナジーパートナー

手続き完了後、送電再開にかかる時間は最短5分ですが、状況によっては2～3時間かかる場合もあります。

送電再開時には、ドライヤーやストーブなどの火災の原因となる電気製品は電源のスイッチを切っておくことが重要です。

電気は送電再開作業は遠隔でおこなわれるため、立ち会いは不要です*。

※立ち合いが必要な場合は、事前に契約時の電話番号に連絡があります。

水道は未払い金額全額支払い後に開栓手続きをする

水道は未払い金額を全額納付すれば、開栓してもらえます。

ただし、未払い金を支払ってもすぐに開栓作業はおこなわれません。

水道局によって異なりますが、水道料金の支払い確認時期と開栓作業の実施時期を、神奈川県秦野市を例に見てみましょう。

このように水道は基本的に、水道局の営業時間内に開栓作業がおこなわれます。

土曜日に支払った場合でも、実際に開栓されるのは翌営業日の月曜日になるため、できるだけ平日の手続きがおすすめです。

光熱費が払えない場合はまず事業者に相談！すぐに借り入れるなら消費者金融も検討

光熱費は生活していくうえで支払わなければならない費用であり、生活しているかぎり永久に支払うものです。

光熱費が払えない場合は、まずそれぞれの事業者に相談すれば、光熱費の分割払いや支払いの猶予に応じてくれる可能性があります。

しかし、光熱費の支払いは自己破産以外の方法では免除されないため、根本的に解決するためにはお金を用意する必要があります。

すでに光熱費を延滞している場合は、お金を用意する方法を検討しましょう。

すぐにお金を借り入れたい場合であれば、即日融資に対応した消費者金融を利用するのも一つです。

どうしてもお金が用意できない場合で、生活にも困っている場合は市役所などで国の融資制度について相談しましょう。

あらゆる手段を検討しても光熱費を払えない場合は、自己破産する方法もあります。

自己破産の申し立てをして免責が確定すると、過去の延滞分は免除されますが、今後の支払いは免除されません。

毎月光熱費は支払い続ける必要があるため、就業する、節約するなど生活を変えることも大切です。

お金を借りる方法にはさまざまな選択肢がありますが、家族や職場にバレる可能性がある点から利用するのが難しい人もいるでしょう。

しかし、借入先の在籍確認や郵送物の有無といった条件をしっかり確認すれば、バレずにお金の借り入れが可能です。

この記事では、家族や職場にバレずにお金を借りられるカードローンについてまとめました。

お金を借りる必要が出てきて、周りにバレたくないと考えている人は、参考にしてください。

カードローンで会社や家族にバレずに借りるためのポイントを解説

カードローンで会社や家族にバレずに借りるためには、以下の5つのポイントを満たせる業者が適しています。

• 在籍確認で職場へ電話連絡されない
• 自宅への郵送物がない
• スマホATM取引で借り入れや返済ができる
• 申し込みをWEB完結できる
• 利用明細をWEB管理できる

カードローンは名前の通り、ATMからカードを利用して借り入れや返済する必要がありました。

しかし、近年のカードローンではスマホアプリを使用してカードレスで取引できるようになり、カードからバレる可能性が減っています。

カード以外にも申込時の本人確認や利用時の取引履歴などもWEB上で完結して、郵送する必要性がなくなっています。

職場への電話による在籍確認を回避できる借入先を選ぶことが重要

在籍確認は申込者が本当に仕事をしているか、実在する人物であるかを勤務先や自宅に電話連絡して確かめる作業です。

借り入れでは返済能力を確認するために行われており、電話の受け取り手によっては職場の同僚や家族にバレる可能性があります。

しかし、一部のカードローン業者では、審査で問題がなければ原則として電話による在籍確認を行いません。

申込時の入力内容やWEB上で行う本人確認機能から、貸し付けできるかを判断します。

返済滞納などの過去の利用歴に問題がない人は、在籍確認なしの業者を選びましょう。

自宅への郵送物を回避できるカードローンなら家族にバレにくい

カードローンは契約時の確認書類や業者からお知らせに関して、手紙などの郵送物を発送する場合があります。

1人暮らしの人は問題ありませんが、家族がいる人は自宅に届いた時点で貸金業者の名前からカードローンの利用がバレてしまいます。

しかし、一部のカードローン業者では、郵送物を一切送付しません。

公式サイトや公式アプリから、申し込みやお知らせを通知できるようにしています。

自宅で家族が郵送物を受け取る可能性が高い人は、郵送物なしの業者を選びましょう。

カードレスで契約をして借入や返済はスマホATM取引を利用する

カードローンで発行されるカードは、貸金業者を知っている人に目撃された際、借り入れしているのがバレる可能性があります。

一部のカードローン業者では、カードレスを選択してスマホで借り入れや返済といった取引が可能です。

スマホATM取引と呼ばれており、各業者が専用のスマホアプリを用意して提携ATMを利用できます。

カードレスによりカードの入れ忘れや紛失から取引できない状況も防げるため、手軽に利用できる点でも便利です。

カードローンの利用について周りの目が気になる人ほど、カードレスの業者が適しているでしょう。

Web完結できるカードローンを利用すればバレるリスクを減らせる

カードローンの申し込みのために自動契約機や銀行へ行った場合、知り合いに目撃されて利用がバレる可能性があります。

一部のカードローン業者では、申し込みから借り入れ開始までWEB完結できます。

WEB完結の場合は24時間365日受け付けている業者も多く、急な出費が必要になったときにいつでも申し込みできる点も便利です。

業者によってはWEB申し込みが、最短融資の条件になっている場合もあります。

パソコンやスマホからの申し込みに抵抗がない人は、WEB申し込みを活用してみましょう。

ローンの利用明細をWEBで管理できるサービスなら内緒にしやすい

カードローンの利用履歴について、利用明細として自宅に郵送される場合があります。

契約時の郵送物の受け取りを対策しても、毎月の利用明細まで自分で受け取るのは人によっては困難です。

しかし、一部のカードローン業者では、利用明細を公式サイトや公式アプリなどのWEBで管理できるサービスがあります。

利用者が任意で紙の利用明細を要望しない限り、郵送物は増えません。

取引履歴の閲覧やダウンロードもできるため、利用明細の取り扱いも業者選びの際は意識してみましょう。

バレずに借りるなら消費者金融がおすすめ！内緒で借入できるカードローン7選

家族や職場にバレずに借りられるカードローンは、消費者金融を中心に条件を満たす業者が多くあります。

郵送物がある業者でもプライバシーへの配慮からバレずに済む工夫がなされているため、それぞれの情報を確認していきましょう。

プロミスは最短3分で借りられるから周りに内緒で今すぐ借りられる

プロミスにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

バレずに借りるための条件は全て整っていて、WEB申し込みを利用した場合はカードレスで最短3分の融資も可能です。

他の業者では最短10分前後かかるため、バレない借入先と同時に融資の早さを重視する人は候補になるでしょう。

アイフルはスマホから申し込みができて本人確認も書類で行われる

アイフルにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

在籍確認に関しては、2023年4月1日から5月31日までの期間で申込者の99.7%が実施されていないというデータを開示しています。

WEB申し込みで最短18分融資にも対応しており、本人確認も書類のみで完結するため、写真撮影などの手間がかかりません。

万が一郵送物が必要になる場合の配慮もあり、安全に利用できる消費者金融です。

アコムはカードレスで契約すれば職場や家族に知られるリスクが低い

アコムにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

ACマスターカードというクレジットカードつきのローンカードを取り扱っていますが、カードレスでの契約も可能です。

WEB申し込みでカードを発行する場合はカード発行前から借り入れできて、最短20分の融資にも対応しています。

家族や職場にバレるリスクを回避したい人は、カードレスで契約しましょう。

SMBCモビットはWEB完結で郵送物もないため周囲に借入を知られにくい

SMBCモビットにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

スマホATM取引や利用明細の操作は、全て公式アプリで完結できる点が便利です。

郵送物については、以下のいずれかの方法で申し込みした場合はなしにできます。

• オンライン本人確認による契約
• 口座振替による返済
• 三井住友銀行内ローン契約機で顔写真つきの本人確認書類を申し込みした場合

最短融資時間も15分と早いため、アプリの利便性と合わせて魅力を感じた人は検討してみましょう。

レイクはバレずに借入しやすく無利息期間があるため短期の返済に最適

レイクにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

審査の結果から在籍確認が必要な場合でも、申込者の希望を聞いて柔軟な対応をしてくれます。

初回は3種類の無利息期間の選択肢があり、WEB申し込みの場合は借入金額にかかわらず60日間の無利息が適用可能です。

返済期間に余裕を持たせたい人は、借入先の候補になるでしょう。

ORIX MONEYは完全カードレスで利用できて郵送物が送られる心配もない

ORIX MONEYにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

在籍確認については相談で回避できる可能性があり、電話連絡する場合はプライバシーに配慮してもらえます。

申込時にアプリ型を選択した場合は、郵送物は一切送られてきません。

WEB申し込みからスマホで完結できるため、出先でも簡単に契約できるカードローンです。

JCBカードローンFAITHはクレジットカード会社だから怪しまれにくい

JCBカードローンFAITHにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

在籍確認やローンカードが郵送されますが、JCBはクレジットカードの国際ブランドとして有名な会社です。

職場への電話や自宅に郵送物が送られても、クレジットカード関連と思われてバレない可能性が高くなっています。

カードデザインもシンプルでカードローン用とわからない工夫がなされているため、ローンカードを持ちたい人は候補になるでしょう。

銀行カードローンでバレずに借りるならWeb完結のネット銀行が最適

銀行カードローンは在籍確認を行う業者が多いですが、プライバシーへの配慮や取引後の利用環境からバレずに借りられる業者もあります。

金利は銀行カードローンの方が低いため、利息を抑えたい人は選択肢として考えてみましょう。

みんなの銀行Loanは在籍確認も郵送物もないからリスクが非常に低い

みんなの銀行Loanにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

申し込みはアプリで完結できて、消費者金融と同じように借り入れがバレないための環境が整っている銀行カードローンです。

審査は二段階ありますが、一次審査が最短当日で終わった場合は当日融資される可能性があります。

上限金利が14.5%と消費者金融よりも低いため、最短融資を重視しない場合は十分候補になるでしょう。

セブン銀行カードローンは原則電話による連絡がないから借入がバレにくい

セブン銀行カードローンにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

銀行カードローンながらも電話による在籍確認がなく、郵送物はローンカードのみになっています。

融資は最短翌日になるため、お金が必要になった時点で早めに申し込むようにしましょう。

楽天銀行スーパーローンはWEBから手続きしやすいが郵送物の送付先に注意

楽天銀行スーパーローンにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

WEB申し込みできる銀行カードローンですが、ローンカードが必ず郵送されるため、受け取りの際は気をつけましょう。

在籍確認は基本行われますが、プライバシーへ配慮して連絡されます。

スマホATMは登録口座が楽天銀行だった場合は24時間365日の即時振込に対応するため、楽天銀行ユーザーの利便性が高い業者です。

イオン銀行カードローンは自宅への郵送物がなくWEB完結も可能

イオン銀行カードローンにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

郵送物については郵送サービスを利用した場合、郵便窓口で受け取れるため、自宅でバレる可能性が回避できます。

在籍確認は行われますが、プライバシーへ配慮して銀行オペレーターの個人名の連絡になり、カードローンの存在はバレません。

WAONポイントがもらえる特典もあるため、イオンの利用頻度が高い人は候補になるでしょう。

auじぶん銀行じぶんローンはプライバシーへの配慮をしてくれるから安心

auじぶん銀行じぶんローンにおけるバレずに借りるためのポイントは、以下のようになっています。

在籍確認はプライバシーへ配慮しながら連絡しつつ、事前に問い合わせから相談してバレないような対応をしてもらえます。

銀行カードローンですが最短即日融資される可能性もあり、auIDを持っているユーザーは金利優遇を受けられる業者です。

カードローンを利用していることが周りの人にバレてしまう原因と対策法を紹介

カードローンはバレないようにと意識していても、業者側の都合やローンカード以外の要素からバレる可能性があります。

周りの人にバレてしまう主な原因としては、以下の9つが挙げられます。

借入先を選べば対策できる項目もある一方で、業者が関わらない項目は借入者自身が気をつけなければいけません。

借入契約書や申込書類などの郵送物が自宅に届いた

申し込み時に送られる借入契約書などの書類の郵送物は、家族が受け取った時点でバレる危険性があります。

カードローン業者を利用していない人でも、CMやWEB広告の影響から業者の名前を知っていてもおかしくはありません。

郵送物の対策としては、以下の2つが候補になるでしょう。

• 郵送物なしの業者を選ぶ
• 会社名や内容物を伏せて郵送する業者を選ぶ

ただし、会社名などを伏せた郵送物については、内容物が気になった家族から詳細を聞かれる可能性はあります。

万が一聞かれたときは、友人や勤務先からの郵送物だったと答えられるように心構えをしておいてください。

通帳に借入や引き落とし履歴が記載されているのを見られた

カードローンで借り入れや引き落としをするとき、登録した銀行口座の通帳にも利用履歴が残ります。

家族に銀行口座の通帳を預けたり、通帳が気軽に見られたりする場合は利用履歴の業者名からバレる可能性があります。

通帳の利用履歴の対策としては、以下の2つが候補になるでしょう。

• 振込先や引き落とし先は自分だけが通帳を閲覧する口座を選ぶ
• カードローンの利用に際して、新しく取引用の口座を開設する

家庭で通帳を隠すのが難しい人は、カードローン用の銀行口座を新しく開設した方がバレる危険性が少なくなります。

増額の案内や毎月の利用明細が自宅に郵送された

申込時の郵送物に気をつけていても、業者からのお知らせが郵送物として送られる場合は、家族にバレる可能性があります。

利用明細の郵送の対策としては、以下の2つが候補になるでしょう。

• 郵送物なしの業者を選ぶ
• 公式サイトやアプリで利用明細を確認できる業者を選ぶ

ネット上で利用明細を確認できる業者は、郵送物なしの条件を満たしているところが多くなっています。

自身の借り入れや返済を管理する点でもWEBでの管理は便利であるため、こだわりがない人はWEB利用明細を選んでみましょう。

在籍確認の電話を受けた職場の同僚に怪しまれた

在籍確認が行われるカードローン業者でも、基本はプライバシーへ配慮してバレないように職場へ連絡してくれます。

しかし、業者側がバレないような工夫をしていても、電話の受け手が同僚だった場合は申込者の名前から察する可能性があります。

職場の同僚にバレないための対策としては、以下の2つが候補になるでしょう。

• 在籍確認なしの業者を選ぶ
• 職場で電話を受ける人が同僚である点を業者側に相談する

在籍確認なしの業者であれば間違いありませんが、在籍確認がある業者も相談できる場合は連絡先まで配慮してくれます。

財布にローンカードが入っているところを見られた

ローンカードが発行される業者である場合、カードを利用していないときでも財布に入っているのを見られてバレる可能性があります。

ローンカードが見られる危険性への対策としては、以下の3つが候補になるでしょう。

• カードレスの業者を選ぶ
• 目立たないデザインのローンカードを選ぶ
• ローンカードは財布以外の場所へ入れておく

利用頻度が高くない場合は、ローンカードは普段から持ち歩かないのも選択肢の1つです。

万が一に備えて常備したい人は、カードレスやデザインを考慮したローンカードを選んでください。

自動契約機に出入りするところを知り合いに見られた

カードローンの利用を直接見られなくても、業者ごとの自動契約機の出入りから利用しているのを察せられる場合があります。

自宅や勤務先から遠い場所にある自動契約機を利用したとしても、知り合いに会う可能性は完全には消せません。

自動契約機の出入りに関する対策としては、WEB申し込みで完結できる業者を選びましょう。

スマホから申し込みできて即日融資できる業者であれば、急な出費にも対応できます。

カードレスを選択した場合は郵送物もなしにしてバレる原因を完全に対策できるため、併せて検討してみてください。

返済を滞納して自宅に督促状が届いたり電話があった

カードローンは借り入れであるため、返済を滞納した場合は自宅へ督促状の郵送や電話連絡されて、家族にバレる可能性があります。

原則として電話連絡しないカードローンでも、返済の滞納は例外的に電話をかけられます。

返済滞納への督促状や電話の対策としては、毎月の返済を忘れないようにするしかありません。

銀行口座への振り込みを忘れがちな人は、口座からの自動引き落としを選択しておくとよいでしょう。

設定された利用限度まで余裕があるときでも、借り入れ後の収入でしっかり返済できるか考えてから利用するのも重要です。

長期の滞納をしてしまい会社の給料が差し押さえられた

返済の滞納が長期的になっているときに、督促状や電話を無視し続けると、カードローン業者は裁判や強制措置を実行します。

場合によっては会社の給料の差し押さえが行われて、周囲にバレるのと同時に生活にも影響を及ぼします。

差し押さえの対策としては、督促状を無視しないで毎月の返済を続けるしかありません。

しかし、急激に勤務や金銭の状況が変化して返済が難しくなった場合は、すぐに金融庁や日本司法支援センター（法テラス）などに相談しましょう。

任意整理や自己破産といった債務整理によって、実現可能な返済計画に変更できる可能性があります。

ただし、新しい返済計画や財産による充当で必ずお金は支払うため、最初から滞納しない範囲で利用しましょう。

住宅ローンなど他のローンを組む際に信用情報を見られた

住宅ローンなどのカードローン以外のローンを組む際、以下の状況からバレる可能性があります。

• ローンを組むための事前確認として、家族に信用情報を閲覧される
• 申し込み時の審査で引っかかって家族にバレる
• 他の人が申し込んだローンの連帯保証人になったときの審査でバレる

借り入れやクレジットカードの利用で問題がなければ、カードローンを利用していても審査後にわざわざ言及されません。

しかし、返済滞納や何らかのペナルティを受けている人は、審査に落ちた原因として家族や知り合いに提示される危険性があります。

他のローンを組む際の対策としては、以下の2つが候補になるでしょう。

• カードローンも含めて借り入れの返済やクレジットカードの支払いを滞りなくしておく
• 安易に友人や親戚の連帯保証人にならない

返済や支払いに問題がなければバレる危険性は少なくなるため、毎月の返済は忘れないようにしてください。

消費者金融や銀行のカードローンでは、申込者の個人情報や返済能力を確かめるための審査が必ず行われます。

審査の中では職場や個人に対して、申込者が本当にいるか確認される在籍確認が行われる場合があります。

しかし、在籍確認によって、職場にお金を借りた事実がバレたくない人もいるでしょう。

この記事では、カードローンの在籍確認について、確認不要の業者や確認が必要になる状況などをまとめました。

職場への電話連絡なしで借り入れしたい人は、参考にしてください。

そもそも在籍確認とは？必ず行われる理由や具体的な流れを解説

在籍確認とはカードローンなどの借り入れの利用者が、申し込み情報で記載した職場に在籍しているか確認する作業です。

在籍確認が行われる理由や具体的な方法については、以下のようになっています。

• 職場に勤めている事実が返済能力の証明になる
• 職場や自宅への電話連絡か、書類の提出で確認される
• 審査の一環として行われる

貸金業者や銀行では基本的に審査の過程で在籍確認を行っていますが、業者ごとに確認方法は異なります。

電話による在籍確認の場合は、職場や家族へ連絡される可能性があるため、業者選びの際は電話連絡の有無を確認しましょう。

在籍確認がある理由は勤めている事実が返済能力の証明になるため

貸金業者や銀行で在籍確認を行う主な理由は、以下のとおりです。

• 申込者の借入希望額に対して、勤務先や収入から返済能力があるか確認する
• お金を無理やり借りるために、虚偽の情報を入力していないか確認する
• 入力した情報から不審な人物や実在しない人物でないか確認する

不正な利用を防ぐ意味での確認もありますが、不審ではない人物かどうかでも在籍確認は行われます。

借り入れに対して滞りなく返済するためには、安定した収入源が必要です。

何らかの仕事に就いている事実がわかった場合、収入は確保できているため、返済能力がある人と判断されます。

ただし、過去の借り入れで返済遅延などがあった場合は、在籍確認のみでは返済能力を証明できない場合もあります。

電話による確認が基本だが書類の提出で完了する場合もある

在籍確認における主な確認方法は、以下の2種類に分けられます。

• 職場、もしくは自宅への電話連絡
• 申込時に会社に勤めている事実がわかる確認書類の提出

在籍確認を必ず行う業者では、職場へ電話確認が基本です。

近年は申込者のプライバシーを配慮しており、業者からの連絡とバレないような手法が増えています。

申込者本人の存在や入力情報の誤りに関しては、自宅への電話で確認される場合があります。

家族にバレたくない人は、申込時の情報入力は抜けや誤字がないようにしなければいけません。

一方で、業者によっては確認書類の提出のみで勤務している事実を確認する場合があります。

電話連絡が一切行われないため、職場にバレたくない人は書類形式の業者を選びましょう。

在籍確認の流れを解説！電話連絡は本調査の段階で行われる

カードローン等の申し込みで電話による在籍確認が行われる場合、以下のような流れになります。

1. 公式サイトなどで情報入力して、申し込みする
2. 審査が始まり、職場や自宅に電話で在籍確認する
3. 審査結果が出て、本契約や借り入れ開始に移る

在籍確認は審査の過程で行われるため、申し込みが完了した時点で勤務先や自宅へ連絡される可能性があります。

勤務先への連絡を避けたい人や業者の名前を伏せてもらいたい場合は、申し込み後にすぐ業者側へ相談しましょう。

全ての業者が対応するわけではありませんが、要望を聞き入れてくれる場合があります。

貸金業者や銀行の名前を伏せる場合は、個人名で連絡するため、バレる可能性が低くなります。

在籍確認なしのカードローン12選！職場への電話連絡なしなら貸金業者が最適

在籍確認なしで利用できるカードローンの多くは、貸金業者の商品やサービスに属しています。

貸金業者のカードローン中で職場への電話連絡をなしにできる業者は、以下のとおりです。

一部のカードローンは審査結果から電話連絡する可能性もありますが、申し込み情報に問題がなければ確認なしにできます。

プロミスは電話による在籍確認は原則として行っていない

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する消費者金融業者です。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 原則として、勤務先には電話連絡しない
• 電話が必要な場合は、申込者の承諾を得て行う
• 2023年8月1日～31日までの期間で98%と申込者に電話連絡なしの実績あり

在籍確認の実施はまれであり、基本は在籍確認なしで利用できます。

プロミスの借り入れの概要は、以下のとおりです。

融資時間が非常に早いのが特徴であり、ほかの貸金業者と比較しても最短3分以内の融資はありません。

振り込みもインターネットを利用した場合は、最短10秒で口座に振り込まれます。

在籍確認なしで最短融資を望む人は、ストレスなく利用できるカードローンです。

アイフルは申込者の99.7%に電話での在籍確認をしていない

アイフルは、メガバンク会社を持たない独立した消費者金融業者です。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 申し込みの際に自宅や勤務先への連絡は行わない
• 在籍確認が必要な場合は、申込者の同意を得る
• 2023年4月1日～5月31日までに在籍確認を実施しなかった申込者が99.7%だった実績あり

基本は自宅も含めて電話連絡は行わない方針であり、在籍確認はほぼ実施されていません。

アイフルの借り入れの概要は、以下のとおりです。

基本のキャッシングローン以外にも、女性向けのプランや専用ダイヤルのあるカードローンも用意されています。

最短融資時間や借入額の条件も悪くない条件がそろっているため、在籍確認なしのカードローンとして十分候補になるでしょう。

アコムは書面や申込内容から勤務実態を判断してくれる

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融業者です。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 原則として、電話での在籍確認は行わずに書面や申告内容から確認する
• 在籍確認が必要な場合でも利用者の同意がない限り実施しない

書面や申告内容が在籍確認の代わりになるため、申込時の情報は充実させておくとよいでしょう。

アコムの借り入れの概要は、以下のとおりです。

自動契約機を利用して申し込みをした場合は、クレジットカード機能つきのACマスターカードも即日発行できます。

即日融資も無理なく行えるため、支払いに困ったときは便利なカードローンです。

SMBCモビットはWEB完結で申し込むと書類確認で代用できる

SMBCモビットは、三井住友カードが運営する消費者金融業者です。

在籍確認については、公式サイト内に書類で完結すると明記されています。

SMBCモビットの借り入れの概要は、以下のとおりです。

無利息期間は用意されていませんが、Vポイントと連携した特典が多数用意されています。

借り入れでポイントが貯まるだけでなく、返済時にもポイントを1ポイント1円で使えます。

普段の買い物でVポイント対象店舗を多く利用する人は、借り入れと返済の両方で活用できる点から候補になるでしょう。

レイクは職場や自宅への電話を基本的に行わないと公言している

レイクは、新生フィナンシャル株式会社が提供する消費者金融サービスです。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 原則として、自宅や勤め先への確認の電話なし
• 審査の結果により電話が必要な場合は、本人以外に「レイク」や「新生フィナンシャル」の名称は伏せて、非通知や発信専用の番号から担当者の個人名で連絡する
• 電話連絡が必要の際、男女指定などの担当者の希望もできる限り対応
• 電話連絡が難しい場合は、書類の提供で代替確認できる

基本は電話による在籍確認なしで、万が一行われるときも柔軟に対応してくれます。

レイクの借り入れの概要は、以下のとおりです。

無利息期間に2種類の選択肢があり、他の業者よりも長期間で無利息返済ができます。

少額の借り入れでも余裕を持って返済したい人に、最適なカードローンです。

ORIX MONEYは申込時にオペレーターへ相談すれば回避できる

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が提供する消費者金融サービスです。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 勤務先へ連絡あり
• プライバシーに配慮して、オペレーターの個人名で連絡する
• 電話での確認が難しい場合は、申し込み後に相談が可能

基本は在籍確認を行う方針ですが、相談すれば他の確認方法に変えてもらえる可能性があります。

ORIX MONEYの借り入れの概要は、以下のとおりです。

カードローンを契約した場合、オリックスグループのレンタカーやカーシェアなどの優待特典を利用できます。

オリックスグループのサービスをよく利用する人は、よりお得になるカードローンです。

JCBカードローンFAITHは勤務先への電話以外の方法で確認を行う

JCBカードローンFAITHは、株式会社ジェーシービーが提供するカードローンです。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 申し込み後に勤務先や自宅在籍確認の連絡をする場合あり
• 株式会社ジェーシービーから連絡されるが、本人以外にカードローン申し込みに関する情報は話さない
• 申し込みの際はなるべく本人につながる部署などの番号を記入するのが推奨される

審査結果によっては在籍確認が行われますが、プライバシーには十分配慮して確認されます。

JCBカードローンFAITHの借り入れの概要は、以下のとおりです。

金利上限の12.50%は銀行カードローン以上に低い金利設定であるため、返済時の利息による負担を減らせます。

借入額も最大900万円と十分な金額であるため、なるべく金利を抑えたい人に合うカードローンです。

LINEポケットマネーは確認が必要な場合のみ個人名で電話がある

LINEポケットマネーは、LINE Credit株式会社が提供する消費者金融サービスです。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 勤務先へ確認する場合あり
• 電話連絡に関する要望には対応できないが、オペレーターの個人名で連絡する

審査結果から在籍確認が必要な場合は、借り入れがバレないように業者名は伏せられます。

LINEポケットマネーの借り入れの概要は、以下のとおりです。

借入上限額は他の業者よりも低めですが、申し込みから融資までをLINEで完結できます。

出先で急にお金が必要になってもLINEさえあれば簡単に操作できるため、利便性の高いカードローンです。

いつも(itsumo)は独自の審査システムで原則電話での確認を行わない

いつも(itsumo)は、株式会社Ｋ・ライズホールディングスが提供するカードローンです。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 原則として、勤務先への電話連絡なし
• 審査の結果により電話連絡が必要な場合は、申込者に同意を得て行う
• 2023年1月1日～12月31日までの期間で99%の利用者に電話による在籍確認を実施していない実績あり

基本は在籍確認なしであり、昨年の1年間で在籍確認が行われる例ははほとんどありませんでした。

いつもの借り入れの概要は、以下のとおりです。

最短30分の融資が可能であり、無利息期間も最大60日間と長期間になっています。

24時間365日の借り入れにも対応しているため、好条件のカードローンです。

アムザはネットから申し込んだ場合在籍確認なしで借りられる

株式会社アムザは、福岡県に拠点を置く消費者金融業者です。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 申し込みをWEB完結する場合は在籍確認なし
• 審査時は保険証の確認のみ行う

来店して契約する際も、基本は保険証の確認のみで借り入れできます。

アムザの借り入れの概要は、以下のとおりです。

借入上限額は低く、金利はやや高めですが、最短30分の融資に対応しています。

大手消費金融の審査に通らなかった場合でも融資される可能性があるため、借入先の第2候補になるでしょう。

アローは原則勤務先への在籍確認不要で審査を進めてくれる

アローは、愛知県に拠点を置く消費者金融業者です。

在籍確認については、原則として行わないものとしています。

アローの借り入れの概要は、以下のとおりです。

大手消費者金融と比べて、借入額や金利の条件は少し控えめになります。

しかし、在籍確認なしや最短即日振り込みといった融資の環境は整っています。

他の審査に落ちた際は、十分に利用できるカードローンです。

ベルーナノーティスは職場連絡に不安があれば事前に相談が可能

ベルーナノーティスは、埼玉県に拠点を置く消費者金融業者です。

在籍確認については、以下のような扱いになっています。

• 基本的に希望の連絡先へ電話連絡する
• 勤務先へつながらない場合は自宅に連絡する可能性あり
• 申込者のプライバシーに配慮して、担当者の個人名で連絡
• 在籍確認で心配な点があれば事前に担当者へ相談可能

基本は在籍確認を行いますが、事前に相談できるため、連絡先の希望などある程度融通は利きます。

ベルーナノーティスの借り入れの概要は、以下のとおりです。

80歳までの申し込みに対応しているため、年齢上限を理由に断られた人でも融資される可能性があります。

専業主婦及び主夫も借り入れできるため、年齢や環境によって適する人が多いカードローンです。

銀行カードローンで在籍確認なしは難しいがプライバシーには配慮してくれる

カードローンのうち、銀行が提供する商品は在籍確認なしにできるところが限られています。

しかし、プライバシーへの配慮はしっかり行われるため、借り入れの利用がバレる可能性が低くなっています。

銀行カードローンの中でプライバシーに配慮された商品を提供しているところは、以下のとおりです。

借入先を選べば銀行カードローンでも、在籍確認をなしにできる場合があります。

セブン銀行カードローンは原則勤務先への電話連絡なしを公言している

セブン銀行カードローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 原則として、登録した電話番号や勤務先への連絡なし
• 審査で必要と判断した場合のみ連絡する

銀行カードローンながらも基本は電話連絡を行わないため、在籍確認に関しては貸金業者と同じ条件で利用できます。

セブン銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

利用限度額は9つに区切られており、金銭状況や金利と照らし合わせながら自分に適した設定ができます。

カードローンの使い過ぎを防止したい人は、利用限度額の選択肢から候補になるでしょう。

横浜銀行カードローンは書類提出での在籍確認で済ませることができる

横浜銀行カードローンにおける確認書類は、書類提出を希望できるようになっています。

書類提出には勤め先確認書類として、以下のいずれかの書類を用意する必要があります。

横浜銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

利用できる地域は限られますが、銀行カードローンながらも最短即日にも対応しています。

貸金業者に近い条件で利用したい人にとって、十分な条件が整っている銀行カードローンです。

みんなの銀行 Loanはそもそも在籍確認がないため安心して借入できる

みんなの銀行 Loanは、株式会社みんなの銀行が提供する銀行カードローンです。

在籍確認については、そもそも行わないものとしています。

みんなの銀行 Loanの借り入れの概要は、以下のとおりです。

審査は2段階あるものの、最短即日融資も可能な設定になっています。

借入額も最大1,000万円と十分な金額であるため、在籍確認なしの銀行カードローンとして候補になるでしょう。

三井住友銀行カードローンは銀行名で電話をするから周りに知られにくい

三井住友銀行カードローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 三井住友銀行カードローンプラザから自宅または勤務先へ連絡する
• 在籍確認に心配がある場合は、カードローンプラザへ問い合わせ可能

基本は三井住友銀行名で連絡するため、カードローンの借り入れはバレません。

三井住友銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

最短当日融資も可能であり、既に三井住友銀行の普通預金口座がある場合は申込時に入力する項目が少なくなります。

WEB申し込みは24時間対応しているため、口座ありの人は利用環境が整っているカードローンです。

りそな銀行カードローンは社名を出さずに担当者名で確認を行う

りそな銀行カードローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 申込者全員に在籍確認の連絡を行う
• 会社名を伏せて個人名を名乗って連絡する

会社名を出さずに在籍確認するため、カードローンの利用をバレずに進められます。

りそな銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

1ヶ月の平均利用残高が10万円以上の場合は、りそなクラブポイントが貯まる特典があります。

貯まったポイントは他ポイントの変換やキャッシュバックに使えるため、無駄になりません。

普段の取り引きでりそな銀行を利用している人は、ポイント効率的にお得なカードローンになるでしょう。

イオン銀行カードローンは個人名を名乗って電話確認を行っている

イオン銀行カードローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 勤務先へ在籍確認の電話あり
• 社名を名乗らず個人名で連絡する
• 勤務先が社名を尋ねた場合や申込者自身が社名開示の希望があったとき、「イオン銀行」と名乗る場合あり
• 銀行側で必要と判断した場合は当社名を名乗る可能性あり

例外が提示されていますが、基本は個人名による電話の在籍確認が行われます。

イオン銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

借り入れや返済はイオン銀行以外にも、コンビニや提携ATMで幅広く利用できます。

審査時間はかかりますが、金利設定が低いため、家計への負担が少ないカードローンです。

住信SBIネット銀行カードローンは電話を行う場合でも対応が柔軟

住信SBIネット銀行カードローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 電話で在籍確認を実施する場合あり
• 勤務先へ連絡する場合は会社電話番号を非通知のみで、担当者の個人名で連絡
• 事前に申込者が希望する場合は、「住信SBIネット銀行」で電話対応も可能

在籍確認は必要に応じて行われており、連絡する場合はプライバシーへ配慮して対応します。

住信SBIネット銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

SBI証券口座保有登録済の人や同社の住宅ローン残高がある場合、金利が0.5%の引き下げを適用できます。

カードローン以外の住信SBIネット銀行のサービスを利用している人は、十分候補になるでしょう。

PayPay銀行カードローンは銀行名＋担当者名だから誤魔化しやすい

PayPay銀行カードローンにおける在籍確認は、基本的に銀行名と担当者名で勤務先電話番号に連絡されます。

カードローンの情報は伏せられるため、在籍確認を行っても職場で追及されにくい状態になります。

PayPay銀行カードローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

カードローン契約の特典として、新規契約で最大1,500円、契約後の始めての借り入れで最大1万円が付与されます。

無利息期間も30日間用意されており、口座の作成や契約だけでもお得に使えるカードローンです。

auじぶん銀行じぶんローンは事前に担当者に相談することができる

auじぶん銀行じぶんローンにおける在籍確認は、以下のような扱いになっています。

• 勤務の確認のために登録した勤務先へ連絡する
• 原則として銀行名で連絡するが、事前に問い合わせで希望する場合は個人名の連絡も対応可能
• プライバシーに十分配慮して、本人以外にカードローンの内容は一切話さない
• 勤務先への連絡に心配がある場合は、申し込み後に問い合わせで相談可能

在籍確認は必須ですが、問い合わせから対応の変更や相談を行えます。

auじぶん銀行じぶんローンの借り入れの概要は、以下のとおりです。

au IDを所持している人は金利優遇を受けられるようになっており、他社ローンから乗り換えの場合は0.5%引き下げされます。

通常時のID所持者は0.1%の引き下げになるため、auユーザーは借入先として十分候補になるでしょう。

電話による在籍確認なしでカードローンを利用するためのポイント

自分で貸金業者や銀行カードローンを探すとき、電話による在籍確認なしにするには、以下のポイントを押さえましょう。

• 電話による在籍確認なしが明確に表記されている
• 申し込み後の問い合わせや相談に対応している
• 勤務先を確認できる書類をしっかり準備しておく
• 借入希望額を必要最低限にして在籍確認の必要性をなくす
• 職場で自分が電話を取って会社にバレないようにする手段もある
• 個人名や銀行名の連絡に合わせて、言い訳を用意する

在籍確認が行われる可能性がある業者でも、問い合わせや書類の用意をしっかりしていれば回避できます。

金利や特典の条件から在籍確認がある業者を利用したい場合は、電話への対応を工夫しましょう。

公式HP等で電話による在籍確認なしと表記している業者を利用しよう

電話による在籍確認なしの業者を選ぶためには、公式サイト等で明確に表記している業者を選ぶようにしましょう。

詳細に表記されていない業者を選んでしまうと、電話による在籍確認をされる可能性が生じてしまいます。

在籍確認なしの業者も多いですが、業者側がセールスポイントにしていない場合は在籍確認の有無をすぐに確認できません。

カードローンの商品ページに該当する項目が見当たらない場合は、以下の方法で探してみてください。

• 商品や業者全体のよくある質問の項目から検索する
• 業者名と在籍確認でネット検索をかけて、業者の公式サイトをヒットさせる

本当に在籍確認なしにできるか心配な場合は、業者に質問や問い合わせするのも1つの手段です。

WEB申込み後オペレーターに理由を伝えると電話連絡を回避しやすい

在籍確認がある業者でも、WEB申し込み後に問い合わせをして理由を伝えると、電話連絡を回避できる場合があります。

業者側は確実に申込者の勤務を確認できるのであれば、電話連絡にこだわる必要はありません。

問い合わせの文章やオペレーターに伝える理由としては、以下の内容が想定されます。

• 即日中に融資してほしいが、職場が休日で電話が取れない
• 職場が私用の電話を取り合わない規定がある
• 職場に借り入れをバレたくない
• 勤務を証明できる書類を用意しているので代替させてほしい

しかし、過去の借り入れに問題がある人は、柔軟に対応する業者でも要望を受けられない場合があります。

社名が入った書類の準備は審査前にしっかりと準備しておこう

在籍確認なしの業者でも、申込者の勤務を証明できる書類が用意できなければ、電話連絡する必要性が出てきます。

職場の社名が入った書類や収入証明書はすぐに用意できないときもあるため、審査前に準備を済ませておきましょう。

求められる書類は業者ごとに異なる場合がありますが、主に以下の書類が該当します。

• 健康保険証
• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 社員証

健康保険証や社員証は手元にあるかもしれませんが、その他の書類は職場や役所で発行する必要があります。

提出書類は公式サイトに明記されているため、事前に発行しておくと審査がスムーズに進みます。

高額借入は職場連絡を回避しにくいため希望金額は必要最低限にしよう

申込者が高額借入を希望している場合は、電話による在籍確認の必要性が高くなる状況です。

借り入れが高額になるほど返済期間は長く設定されて、返済が完了するまでの利息も増えていきます。

長期的な返済に対応できるような職場や収入であるか確認するため、電話連絡した方が良いと判断される場合があります。

申込時の借入希望額は任意で設定できるため、必要最低限にして在籍確認を回避できるようにしましょう。

借入上限額の引き上げは後からでも行えて、業者によっては引き上げの時も在籍確認を必要としません。

高額借入に該当するかは、希望額と自分の年収を照らし合わせて判断してみてください。

電話連絡が必須でも事前に時間を指定して自分で電話を取るのも1つの手段

電話連絡が必須の業者でも、基本はカードローン利用がバレないような立ち回りで連絡してくれます。

しかし、確認する関係上、電話上で申込者の名前は必ず出てきてしまいます。

自分が電話を取れる立場にある場合は、業者側に時間を指定して自分で電話を取るのも1つの手段です。

業者側は申込者が職場に勤務している事実を確認できれば良いため、申込者本人が職場で対応できれば問題ありません。

電話する時間の指定に対応できるかは業者次第ですが、問い合わせで確認してみましょう。

連絡先を記入する際は、自分の部署へすぐにつなげられる電話番号を選んでみてください。

回避できない場合周りの人にバレない言い訳を用意しておくのも重要

職場で申込者自身が電話を取るのが難しい場合は、電話上で自分の名前が出た件に関する言い訳を考えておきましょう。

業者側が電話連絡する際の名乗りで使われるのは、主に以下の名前です。

• 業者の担当者やオペレーターの個人名
• カードローンを発行する銀行名

上記の名前で電話がかかってきたと聞かれたときは、以下のような言い訳が使えます。

• 個人名や銀行名に対して、名刺交換した相手からの電話だった
• クレジットカードの発行や銀行口座を開設する際の在籍確認だった

ただし、聞かれる前に自分から言ってしまうと、単に嘘をついただけになる可能性もあります。

あくまでも聞かれたときの言い訳として考えて、備えておいてください。

職業や属性ごとに電話による在籍確認なしのカードローンをチェック！

在籍確認は職業や属性によって、確認先や対応が変わる場合があります。

• パートやアルバイトの在籍確認も基本は会社員と同じように扱われる
• 派遣社員は状況によって勤務先か派遣元になるか異なる
• 公務員は会社員と同じ条件になる
• 専業主婦及び主夫に対応する業者では自宅や個人に連絡する
• 学生は勤務状況や内定の有無で判断される
• 自営業や個人事業主は対応が異なる
• 在宅勤務でも基本は通勤の会社員と同じ扱いになる

派遣社員や自営業は借り入れできないと考える人もいるかもしれませんが、勤務先や給与が確認できれば対応してもらえます。

一方で、専業主婦および主夫や学生は対応できる業者が限られてくる属性です。

パートやアルバイトでも勤務年月や希望金額によっては電話連絡なし

パートやアルバイトはカードローンの貸付条件において、一般的な会社員と同じように扱われています。

業者側が求めているのは安定した収入源であるため、基本的に就業形態は指定していません。

ただし、以下のような勤務状態である場合は、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。

• 1週間あたりの勤務時間が少ない人や短期バイトをしている人
• 勤務年月が長くない人
• 借入希望額が極端に高い人

一般的な会社員と比較すると収入は減るため、借入希望額の高さによっては電話による在籍確認が発生します。

在籍確認を回避したい場合は、申込時の借入希望額を慎重に考えて記入しましょう。

派遣社員は現在の勤務先と派遣会社の在籍確認書類を用意しておく

派遣社員も安定した収入を得ている状況であれば、一般的な会社員と変わらない扱いです。

しかし、派遣社員の人は在籍確認の連絡先を記入する際、派遣元と派遣先のどちらを記入すべきか迷うかもしれません。

業者ごとに対応は異なりますが、電話による在籍確認が行われる場合、基本は派遣元の会社が対象になります。

ただし、給与明細書などを確認するとき、派遣先から給料が振り込まれる場合は派遣先へ確認する必要性が出てきます。

派遣元の電話番号を記入しておくのが無難ですが、心配な場合は業者ごとに問い合わせて対応を確認しておきましょう。

公務員も会社員と同様に安定した収入があれば電話連絡を回避できる

公務員は一般的な企業とは違って会社ではない職場に勤務する人もいますが、基本は会社員と同じ扱いです。

在籍確認を行う業者である場合は、市役所や学校などの施設を会社として、電話連絡される可能性があります。

申し込み資格になる安定した収入は、公務員の給与を考えると、満たせる可能性が高いでしょう。

しかし、公務員であっても過去の返済遅延や他の借り入れが多い場合は、在籍確認が行われます。

公務員で電話連絡を回避したい場合は、なるべく現在の借り入れ分を返済してから申し込むようにしてください。

専業主婦がカードローンを利用する場合は自宅か個人に電話がくる

専業主婦及び主夫は配偶者貸与に対応している業者の場合、カードローンを利用できます。

貸金業法の総量規制において、配偶者の同意がある場合は、配偶者と併せて年収の3分の1以下で貸し付けされます。

そのため、安定した収入を得ている配偶者がいる人は、職場に勤務していない専業主婦及び主夫でも借り入れ可能です。

紹介したカードローンの中では、以下の業者が配偶者貸与に対応しています。

• ベルーナノーティス
• セブン銀行カードローン
• 横浜銀行カードローン
• イオン銀行カードローン
• SBI新生銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン

専業主婦及び主夫に対して電話による在籍確認が行われる場合、以下のどちらかの対応になります。

• 自宅や専業主婦及び主夫個人の電話番号に連絡
• 配偶者の職場へ連絡

配偶者の勤務や年収が書類等で証明できる場合は、個人への電話のみで確認を完了できます。

学生でも就職内定者なら内定が確認できる書類で代用できることがある

カードローンにおける学生の扱いについては、以下の3種類に分かれます。

• 学生の申し込み資格がない
• 学生でもアルバイトで収入源がある場合は、アルバイト扱いで対象にする
• 学生でも内定をもらっている場合、将来的な安定した収入を見込んで対象にする

貸金業者は貸金業法の総量規制によって、債務者の年収の3分の1を超える貸し付けができません。

そのため、収入源がない学生は総量規制に引っかかるため、貸し付けの対象外になります。

一方、銀行カードローンは総量規制が適用されないため、就職内定者を対象とした商品を用意している場合があります。

見込みで貸し付けするため、通常よりは借入上限額が低くなりますが、学生で利用したい人は候補になるでしょう。

自営業や個人事業主は電話と収入証明書類による確認で行われる

自営業や個人事業主は電話の受け取り手が申請者本人しかいない場合があり、連絡先も自宅の電話番号になる会社もあります。

電話による在籍確認を問題なく行える一方で、業者側からすると申請者の発言のみで返済能力を判断できません。

そのため、自営業や個人事業主の勤務状況の確認は、収入や事業実態を証明できる書類を求めるところが多くなっています。

収入や事業実態を証明できる書類の例は、以下のとおりです。

• 確定申告書
• 納品書
• 発注書
• 請求書

確定申告書は個人で収入を得たときは年度ごとに必ず発行する義務があるため、提出できる人も多いでしょう。

在宅勤務の場合はオペレーターに相談すれば回避できる可能性が高い

在宅勤務をしている人は、会社の業務形態か個人で働いているかによって対応が変わります。

会社の業務形態である場合は、職場は自宅であるものの、会社員である点は変わりません。

そのため、電話による在籍確認が行われる場合は本社オフィス等が対象です。

申し込みの際は在宅で電話対応している場合でも、本社の電話番号を記載しておくとよいでしょう。

一方、個人で働いている場合は自営業や個人事業主に該当するため、電話連絡と書類の提出を求められる場合があります。

問い合わせから対応してくれる業者である場合は、どちらも申し込み後に相談すれば電話確認を回避できます。

在籍確認のための職場への電話連絡が避けられないのはどんなとき？

在籍確認なしで利用できるカードローンでも、審査結果によっては電話連絡しなければならない場合があります。

電話連絡が避けられない具体的な状況は、以下のとおりです。

• 就職や転職直後で、勤務期間が短い
• 他社からの借り入れが多い
• おまとめローンやフリーローンに申し込んでいる
• 申し込み内容の間違いや虚偽申告の可能性がある場合

申込者本人に確認できる内容であれば自宅への連絡で済みますが、勤務時間や虚偽の調査では職場へ連絡されてしまいます。

相談でも回避できない可能性もあるため、事前に対策が講じられる項目は実践しておきましょう。

勤続期間が短いと書類での確認で代替できない場合がある

書類で確認できる業者でも、申込者の勤務期間が短い場合は代替できない可能性があります。

勤務を確認する書類は入社や転職直後の場合、以下の点から発行できません。

• 健康保険証：審査確認があるため、入社時期によっては手元にない
• 源泉徴収票・給与明細書・確定申告書：勤務期間が短いと発行できない場合がある
• 社員証：研修期間等で発行されていない場合がある

書類を提出できない場合は確認方法が電話連絡のみになるため、回避できなくなります。

電話による在籍確認なしを重視したい場合は、ある程度勤務してから借り入れに申し込むようにしましょう。

他社借入が多いと返済能力に問題があると見られ回避しづらい

電話による在籍確認を回避しにくい状況として、申し込みした時点の他社借り入れの金額が多い場合があります。

他社の返済が終わっていないうちに新しく借り入れするのは、十分な収入がある人でも金額や用途で怪しまれてしまいます。

申請者が不正利用を考えていない場合でも、業者側は不審な借り入れとして勤務状況や収入を調査しなければいけません。

借入額が少ない人でも、複数の業者から借り入れして返済が残っている場合は、同様に怪しまれる可能性があります。

他社の返済が残っている人は、先に全額返済するか、少しでも返済を進めて借入先を減らしておきましょう。

おまとめ目的での利用やフリーローンは原則電話連絡がある

おまとめローンやフリーローンに属する商品は、電話による在籍確認を行う傾向があります。

どちらも以下の理由から、高額な借り入れになる可能性が高いローンです。

• おまとめローン：複数の借り入れをまとめる点から長期的に高額な返済を行うため、返済能力の確認がより重要になる
• フリーローン：基本は1回で借り入れするため、高い金額が希望される可能性が高く、返済能力を調査する必要性がある

おまとめ目的ローンは他の商品で代替するのが難しいですが、フリーローンは代替できる商品は複数あります。

カードローンは基本的にお金の用途に縛られないため、商品内容で電話による在籍確認なしであるか確認して選びましょう。

申込内容の間違いや虚偽申告は電話確認必須になるため注意

自宅や職場へ電話連絡する必要性が最も生じるのは、申請内容の間違いや虚偽申告です。

個人情報や職場の情報が誤りであると、審査全体に影響が出るため、業者は何らかの方法で確認しなければいけません。

一部の誤字脱字などの軽微な間違いであれば、自宅の携帯電話やメールの連絡のみで終わる場合があります。

しかし、申し込み情報が以下のような内容であると、虚偽申告と疑われて職場に確認する必要性が生じます。

• 誤字脱字が多く、ランダム生成したような形跡がある
• 住んでいる住所に対して、職場の位置が明らかに遠い
• 勤続年数に対して、年収が明らかに低過ぎる、もしくは高過ぎる

意図せず間違えてしまった場合でも、業者が疑いを持つと在籍確認は回避するのは難しくなります。

虚偽申告と疑われないためにも、情報入力後は内容をよく見直して間違いをなくしましょう。

どうしても回避したいならカードローン以外の借入も検討しよう

カードローン以外にも借り入れできる方法はあるため、在籍確認を回避したい人は検討してみましょう。

電話による在籍確認なしの借り入れとしては、以下の制度や支払い方法が候補になります。

• 生活福祉資金貸付制度：生活資金に限定だが、一定の条件を満たすと融資される
• 契約者貸付制度：保険加入者が保険の解約返戻金から一部を借りられる
• 質入れ：物品を預けて、商品ごとに見合った金額を借りられる
• クレジットカードやQRコードの後払い決済：支払いを1ヶ月以上先にできる

いずれも後から返済や支払いが発生しますが、人によってはカードローンよりも利息の負担が減る場合があります。

お金を借りるサービスと聞くと、カードローンを連想する人も多いのではないでしょうか。

カードローンは、短時間で融資を受けられるサービスの代表例といえるでしょう。

申し込みをした当日に融資を受けられる、即日融資に対応しているカードローン業者も多数存在します。

一方で、カードローンは融資サービスであるため、審査なしでお金を借りるのは不可能です。

審査の内容は、金融業者ごとに異なっているため、申し込みをする業者の審査内容を確認して準備しましょう。

今回は、即日融資が可能なカードローン業者のうち、代表的な企業を18社紹介します。

即日融資を実現するためのポイントや、サービス利用における注意点などについても解説します。

即日融資が可能なカードローンについて理解し、ご自身に合ったサービスを選択しましょう。

即日融資のカードローンを紹介！最短で今日借りられるおすすめの業者一覧

カードローンのサービスを提供する金融業者は、現在数多くあります。

その中で即日融資に対応するカードローンサービスも多く、急ぎで現金が必要になる場合でも頼りになる金融サービスです。

カードローンは、アプリやWEBですべての手続きが完結できるものや他のサービスとの連携でお得に利用できるものなど、それぞれ特徴があります。

数あるカードローンの中で、それぞれの特徴を理解してご自身に合った業者を選ぶのがよいでしょう。

今回は、即日融資対応で短時間で利用できる業者のうち、特におすすめのカードローンを18種類紹介します。

以下で順を追って説明しますので、ご自身に合ったカードローンを選択する際の参考にしてください。

プロミスは瞬フリで申し込みから最短10秒で振込融資が受けられる

引用：プロミス公式HP

プロミスは、大手金融グループのSMBCグループの傘下企業が運営するカードローンサービスです。

プロミスの最大の特徴は、申し込みから最短10秒で振込融資が受けられる「瞬フリ」が挙げられます。

事前の会員登録および銀行口座登録を完了しておけば、24時間365日いつでも短時間で融資が受けられます。

初回申込後、最短3分で審査結果が判明するのも、プロミスの魅力です。

さらに、専用のアプリの利用によりカードレスで融資が受けられます。

プロミス専用アプリであれば、各種コンビニのATMでカードなしで現金を受け取れます。

プロミスは、金利の面でもお得な利用が可能です。

初回利用日の翌日から30日間の無利息期間が設定されているため、初回利用に限り利息負担を抑えられます。

上限金利が17.8%と、他の大手カードローンと比較すると低く設定されているのも特徴です。

大手金融機関の安心感と、融資までの時間の短さなどで、プロミスは人気のカードローンサービスとして広く利用されています。

アコムは初めての利用で急ぎの借り入れを受けたい場合でも安心

引用：アコム公式HP

アコムは、大手金融グループの三菱UFJフィナンシャル・グループに属している金融業者です。

利用者が多く、テレビCMなどに登場する機会も多いため、カードローンの使用経験がない人にとってもなじみのある金融業者といえるでしょう。

アコムでは、最短20分で審査が終了するため、急ぎで借り入れを受けたい場合でも安心です。

無人契約機の数も多く、WEBでの申し込みが苦手な人は契約機でコールセンターの担当者にアドバイスを受けながら手続きが進められます。

原則として電話による在籍確認は実施していないため、勤務先で不審に思われないで済みます。

初めてのカードローン利用で、大手のサービスを受けたいと考える人や、できるだけ迅速に借り入れを受けたいと希望する人に適したカードローンサービスといえるでしょう。

アイフルは最短18分で審査が完了し電話の在籍確認も回避できる

引用：アイフル公式HP

アイフルは、大手消費者金融としては珍しく、金融機関の傘下に入っていないカードローンサービスです。

最短18分で審査および融資手続きが完了するスピーディーさが特徴で、多くの利用者がいます。

アイフルの魅力としては、電話の在籍確認を回避できる点が挙げられます。

カードローンでは、審査の過程において勤務先の在籍確認を電話で実施するケースが多いです。

一方、アイフルでは電話を用いた在籍確認を原則実施しないと公式ホームページ上で明言しています。

会社が休日であるケースが多い土日祝日でも、アイフルであれば申請の完了が可能です。

しかし、申込内容によっては申請者の同意を得たうえで電話の在籍確認を実施するケースもあります。

専用アプリによるカードレスを選択した場合には、自宅への郵送物は原則として発生しません。

家族にバレずにカードローンを利用したいと考える人にとっては、アイフルは安心して利用できるカードローンサービスといえるでしょう。

レイクは初回限定で適用される無利息キャンペーンが充実している

引用：レイク公式HP

レイクは、SBI新生銀行グループの系列の会社が運営するカードローンです。

レイクの特徴として、初回に設定される無利息キャンペーンが充実している点が挙げられます。

レイクでは、以下の3種類の無利息期間の設定が用意されています。

• 30日間
• 60日間
• 180日間

30日間の無利息期間は、無条件で選択が可能です。

60日間の無利息期間を適用するためには、申し込みをWEBにて行う必要があります。

180日間の無利息期間は、借入金額が5万円までの限定サービスです。

3種類の無利息期間は、いずれも契約日の翌日から計算されるため、適用を受けたい場合には契約後早めに融資の申し込みをする方がよいでしょう。

最短25分で融資が受けられる対応の速さも魅力で、急ぎでお金が必要になる場合にも頼りになるカードローンサービスです。

SMBCモビットはWEB上で申し込みを完結できる利便性の高さが魅力

引用：SMBCモビット公式HP

SMBCモビットは、大手金融グループであるSMBCグループの系列会社が運営するカードローンです。

WEBでの申し込みの場合には、在籍確認における職場への電話連絡を省略できる場合もあり、スムーズな融資が受けられます。

セブン銀行ATMを用いて、専用アプリによるカードレスでの融資が受けられるのも特徴です。

さらに、SMBCモビットでは返済金額に応じてVポイントが付与されます。

取得したVポイントは、対応店舗で決済手段として活用できるほか、SMBCモビットの借入金返済にも活用可能です。

初回無利息期間の設定はないため、初回の利息負担を軽減したい人には向きません。

SMBCモビットは、Webによる申請がスムーズに行えて、職場への電話連絡を省略できる便利なカードローンサービスです。

au PAY スマートローンはau IDを持っているとお得に借り入れできる

引用：au PAY スマートローン公式HP

au PAY スマートローンは、通信大手のKDDIグループであるauフィナンシャルサービスが運営するカードローンです。

au IDを保有し、au PAYやau PAYプリペイドを利用している場合は、借入金を両サービスにチャージできます。

au PAYでの決済でポイントが付与されるため、お得に買い物ができます。

審査は最短30分で完了し、申し込みから融資を受けるまで、スマートフォンのみで完結できるのも特徴です。

24時間365日融資の申請をスマートフォンから実行できるため、急ぎでお金が必要になる場合にも頼りになります。

登録している銀行への振込融資の場合は、手数料が無料で受取可能であるため、費用負担も抑えられます。

au PAYスマートローンは、au IDを普段から利用している人にとって、メリットの多いカードローンといえるでしょう。

LINEポケットマネーは融資手続きがLINEアプリ上で完結する

引用：LINEポケットマネー公式HP

LINEポケットマネーは、大手SNSサービスのLINEが運営するカードローンです。

普段利用しているLINEアプリのみで融資手続きが完結する利便性の高さに特徴があります。

審査結果や返済完了などの連絡事項は、すべてLINEのメッセージで受け取るのも特徴です。

難しい手続きは一切不要で、スマートフォンのLINEアプリのみで利用できるのがLINEポケットマネーの最大の特徴といえるでしょう。

決済手段としてLINEPayを利用している場合は、融資金をLINEPayへのチャージの形で受領が可能です。

現金での受け取りなどをせず、即座にLINEPayでの決済に活用できるため、普段からLINEPayをメインの決済手段として利用している人にとって相性の良いサービスといえるでしょう。

返済もLINEPayを通じて行えるため、すべての操作をスマートフォンのみで完結できます。

ORIX MONEYは完全カードレスのサービスで書面の手続きが不要

引用：ORIX MONEY公式HP

ORIX MONEYは、大手金融グループのオリックス系列のカードローンです。

完全カードレスで利用が可能で、スマートフォンの利用によって書面の手続きを一切行わずに借り入れが受けられます。

自宅への郵送物も全くないため、家族にバレずにカードローンを利用したい人にも向いています。

さらに、携帯電話の番号を伝えると職場への電話連絡を省略できる場合が多いです。

ORIX MONEYの魅力は、周囲にカードローンの利用がバレないだけではありません。

オリックスグループの他のサービスを利用する際に、ORIX MONEYの公式アプリを提示すると、会員限定の特典が得られます。

主な特典内容は、以下の通りです。

• オリックスレンタカー：優待価格が適用される
• オリックスカーシェア：新規入会時のカード発行手数料が無料になる　ほか
• オリックス自動車株式会社：カーリース成約でAmazonギフト券が得られる

ORIX MONEYは、オリックスグループのサービスを普段から利用している人と相性のよいサービスといえるでしょう。

dスマホローンはドコモのサービス利用者に嬉しい利点が多くある

引用：dスマホローン公式HP

dスマホローンは、通信大手のNTTドコモが提供するカードローンです。

即日融資の対応を受けるためには、17時までに申し込みをする必要があります。

dスマホローンを申し込むにはdアカウントが必要であるため、取得していない場合は事前に対応しておくと安心です。

dスマホローンは、ドコモ関連のサービスを利用しているユーザーにとって多くの利点があります。

以下の3つの条件を合わせて、最大3.0%の金利優遇が受けられます。

• ドコモの携帯電話通信回線利用：1.0%の優遇
• dゴールドカードの発行：1.5%の優遇
• d払い残高からの支払い実績：0.5%の優遇

手続きはすべてアプリやWEB上で完結できるため、手軽でかつ短時間での手続きができるのも魅力です。

ドコモユーザーで借り入れを要する場合には、dスマホローンの利用を検討してみてはいかがでしょうか。

ファミペイローンは口座振込とアプリへのチャージから選べる

引用：ファミペイローン公式HP

ファミペイローンは、新生フィナンシャルグループの傘下企業が運営するカードローンです。

ファミペイアプリでの手続きが可能で、手続きのすべてをオンラインのみで完結させられます。

融資のスピードは他の大手消費者金融よりも遅い場合もありますが、最短即日での融資が可能です。

ファミペイローンの魅力は、融資金の受取方法を登録した口座への振込とファミペイへのチャージの2種類から選択できる点が挙げられます。

普段からファミペイアプリを利用してファミリーマートで買い物をしている人にとっては、ファミペイへの直接チャージはうれしいサービスといえるでしょう。

さらに、ファミペイローンの場合は、返済をファミリーマートのレジで受け付けてもらえます。

コンビニATMを利用できるカードローンは多いですが、レジでの返済ができるのは珍しいです。

普段からファミリーマートおよびファミペイを利用している人にとっては、ファミペイローンは利点が多いサービスといえるでしょう。

メルペイスマートマネーは最大20万円だがメルカリ利用者なら審査に有利

引用：メルペイスマートマネー公式HP

メルペイスマートマネーは、フリマサービスのメルカリが運営する金融サービスです。

借入限度額は20万円となっており、少額融資に特化しています。

金利は年率で最大15.0%であるため、他の大手消費者金融と比較して利息負担を抑えられます。

融資金は、メルカリおよびメルペイでの利用が可能です。

メルカリ内で出品商品の購入資金として活用したり、メルペイの支払い原資として利用したりできます。

メルペイスマートマネーにおける審査は、メルカリおよびメルペイの利用頻度の多いユーザーの方が優遇されるのが特徴です。

普段からメルカリで出品や買い物をしたり、メルペイを決済手段として利用したりしている人の方が、メルペイスマートマネーと相性がよいといえるでしょう。

オリックスVIPローンカードは最短60分で審査結果がわかる

引用：オリックスVIPローンカード公式HP

オリックスVIPローンカードは、信販会社のオリックス・クレジットが運営する金融サービスです。

オリックス系列のサービスですが、オリックス銀行の口座の開設をする必要はなく、他の金融機関の口座でも融資金が受け取れます。

カードレスでの利用はできず、申込後自宅にカードが郵送されてくるため、家族にバレずにカードローンを利用したい人とは相性がよくありません。

オリックスVIPローンカードを利用すると、オリックスグループの他のサービス利用時に優遇が受けられる場合があります。

オリックスVIPローンカードでは、最短60分で審査が終了する即契というサービスが人気です。

最短即日での融資が可能であるため、急ぎでお金が必要になる場合でも安心して利用できるサービスといえるでしょう。

アムザは全国対応可能で最短30分で審査結果が分かる手軽さが魅力

引用：アムザ公式HP

アムザは、福岡に本拠を構える中小規模の消費者金融業者です。

福岡にある消費者金融ですが、全国対応をしているため誰でも申し込みができます。

最短30分で審査結果が分かる迅速さと手軽さが、アムザの魅力です。

アムザでの借入申込は、以下の3種類から選択できます。

• インターネット
• 店頭申込
• FAXまたは郵便

インターネットを活用した場合は最短即日で融資が受けられるため、急ぎでお金が必要である場合にはインターネットで申し込みをしましょう。

アムザでは、電話による職場への在籍確認を原則的に実施しません。

提出書類で在籍確認が取れる場合には電話を行わないため、職場にバレるリスクを軽減できます。

アムザは、中小企業の金融機関の中で即日対応をしている利便性の高い金融業者です。

ベルーナノーティスはお得な無利息期間が繰り返し適用される

引用：ベルーナノーティス公式HP

ベルーナノーティスは、通信販売を中心に事業を展開するベルーナグループの金融分野のサービスです。

20時までの申し込みにより、最短30分で融資が受けられます。

80歳まで借入申請可能であるのが特徴で、2025年1月現在の利用者は76.9%が60歳以上となっています。

他のカードローンの場合、65歳や70歳を限度としているケースが多いため、ベルーナノーティスは高齢者に優しい融資サービスといえるでしょう。

さらに、借入日の翌日から設定されている14日間の無利息期間が繰り返し適用されます。

初回借入時だけでなく、完済後に前回無利息キャッシング適用で借入した日から3か月経過した後に再び借入を受けた際に、無利息期間の適用が受けられます。

他のカードローンでは、無利息期間の設定は初回限定の特典であるケースが多いため、繰り返し無利息でお金を借りられるのはベルーナノーティスならではの特徴です。

セントラルは14時までに申し込めば当日借りられるスピーディさが特徴

引用：セントラル公式HP

セントラルは、愛媛県に本拠を構える消費者金融で、創業1973年という老舗の業者です。

14時までの申し込みにより、スピーディーな審査が実施されて即日融資を受けられる可能性があります。

審査状況によっては時間がかかり、14時までに申し込みをしても当日中に融資が受けられない場合もある点は理解しましょう。

セントラルでは、マイレディスという名称で女性専用のキャッシングサービスがあります。

初めてカードローンを利用する女性でも、不安なく申し込みができます。

手続きはWEB上で完結できるため、店頭に足を運ぶ必要はありません。

返済は、セブン銀行のATMで対応可能です。

大手消費者金融の場合は、コンビニATMでの対応は珍しくありませんが、中小の金融業者の場合は貴重であるといえます。

女性専用サービスやコンビニATMの利用などが、他の中小金融業者にはないセントラルの特徴です。

ダイレクトワンは店頭窓口での契約なら優先的に審査をしてくれる

引用：ダイレクトワン公式HP

ダイレクトワンは、地方銀行のスルガ銀行が運営するカードローンです。

ダイレクトワンでは、以下の3種類の申込方法が用意されています。

• インターネット
• 電話
• 店頭

即日融資を受けるためには、店頭で申し込みをする必要があります。

インターネットによる申し込みに不安を覚えるため、店頭で担当者と相対して手続きをしたい人にとってはうれしいサービスです。

スルガ銀行ではなくダイレクトワン店舗の窓口に足を運ぶ必要があり、店舗数が限られているためあらかじめ店舗の場所を調べておくとよいでしょう。

初回限定で適用される無利息期間は55日間となっており、比較的長い期間が設定されています。

店頭での申し込みに不便を感じず、長期の無利息期間の設定を望む人にとって、ダイレクトワンのカードローンサービスは相性がよいといえます。

キャッシングのフタバは老舗の信頼感があり即日の借入も可能

引用：フタバ公式HP

フタバは、東京都千代田区に本拠を構える中小の消費者金融業者です。

設立は1963年で伝統のある業者で、初めての利用でも不安なく申し込みできるでしょう。

限度額は原則50万円ですが、継続して利用する際は取引状況に応じて最大200万円までの増額が可能です。

即日融資を受けるためには、16時までに審査が完了する必要があります。

審査時間は申込状況によって異なるため、遅くとも午前中に申し込みを済ませた方が無難です。

フタバでは、女性専用のレディースキャッシングの対応もしています。

対応はすべて女性スタッフが行ってくれるため、男性とのやり取りに不安を覚える人にとっては嬉しいサービスです。

中小の消費者金融業者の中で、老舗の信頼感やレディースキャッシングのサービスに魅力を感じる人にとって、フタバは相性のよいカードローンサービスといえます。

アローは電話連絡がなくWEB申込みなら最短当日中に借り入れができる

引用：アロー公式HP

アローは、愛知県に本拠を構える中小の消費者金融業者です。

専用のアプリが用意されており、申し込みをアプリを介して実行すると即日融資が受けられます。

在籍確認は原則的に電話で実施されるため、職場に電話がつながる平日でないと即日融資は難しいでしょう。

さらに、アプリの利用により自宅への郵送物なしで手続きが完了するのも魅力です。

アローの場合は原則として銀行振込の形式で融資金を受け取るため、専用カードの利用などは必要ありません。

アプリなどインターネット利用であれば全国どこからでも申請が可能であるため、場所を問わず利用できるのも特徴です。

借入金の返済方法は、以下の3種類から選択します。

• アローの店頭に持ち込み
• 提携ATMで手続き
• 指定の銀行口座に振込

アローは、即日対応を希望し、なおかつ自宅に郵送物が届くのを避けたい人におすすめの消費者金融です。

即日融資のカードローン業者でも審査なしにできない理由は？

即日融資の対応可否に限らず、カードローンなどの金融サービスを利用する際には業者が実施する一定の審査に通過する必要があります。

正規のサービスで、即日融資が可能で審査が甘いキャッシングや審査なしの業者は存在しないという点は覚えておきましょう。

急いでお金が必要になる状況において、助けの手を差し伸べてくれる相手を安易に頼ってしまうケースもあるでしょう。

しかし、審査のない金融サービスに対しては、不信感をもって相対する必要があります。

即日融資のカードローンを利用する際に最低限知っておく必要がある事項として、以下に2点紹介します。

• カードローンでは法律によって返済能力の確認が義務付けられている
• 審査なしとうたう違法な金融業者で借りてはいけない

カードローンを利用して後悔のないよう、以下で紹介する点をしっかりと理解して金融業者とのやり取りをしてください。

カードローンでは法律によって返済能力の確認が義務付けられている

カードローンのサービスを提供する業者に対しては、利用者の返済能力を確認し返済できる確証を得たうえで融資を実行する義務が課せられています。

カードローンにおける貸付金の上限を考える際に重視されている規制として、総量規制というものがあります。

総量規制とは、消費者を保護する目的として貸金業法に定められている規制です。

総量規制においては、カードローン業者は申込者の年収の3分の1を超えないように融資を実行する義務があります。

カードローン業者はそれぞれに貸付限度額を設定していますが、利用者はその限度額までお金を借りられるわけではありません。

総量規制で定められた年収3分の1を基準として、審査によって申込者ごとに上限額を設定します。

返済できる範囲を超えた借り入れは原則として受けられないため、年収を含めたご自身の返済能力を把握しておきましょう。

審査なしと明言している違法な金融業者で借りてはいけない

審査なしでお金が借りられるとうたっている業者からは、決してお金を借りてはいけません。

カードローンを始め、融資サービスを提供する業者は何らかの審査を実施するのが一般的です。

審査をしないと明言している業者に対しては、違法性を疑う必要があります。

お金がなくて生活が苦しい状況になると冷静さを欠いてしまい、お金を貸してくれるという甘言に引き寄せられてしまう人もいます。

しかし、審査なしで融資を受けるのは不可能と認識し、違法業者には手を出さないようにしましょう。

違法業者からお金を借りてしまうと、法外な利息を請求されたり脅迫めいた督促を受けたりする恐れがあります。

自宅への督促だけでなく、場合によっては職場にまで押しかけてきて迷惑をこうむってしまうかもしれません。

融資サービスを利用する際は必ず審査があると理解し、審査なしの業者には近寄らないように心掛けましょう。

カードローンで即日融資を受けるためのポイントを解説！

カードローンは、業者によっては即日で融資が受けられるなど便利な金融サービスです。

しかし、業者ごとに融資完結までのスピードには違いがあり、さらに申込方法によっても時間の差があります。

即日融資にこだわりたい場合は、スピーディーな手続きのためのコツを押さえて手続きをしたいところです。

カードローンで即日融資を受けるためのコツとして、以下に8つのポイントを紹介します。

即日融資を受けられる確率を高めるため、今回紹介するポイントに配慮して手続きをしてみましょう。

大手の貸金業者は最短20分で結果が出るなど審査スピードが早い

大手の消費者金融業者の場合は、最短20分で審査結果が出るなど審査のスピードが早いケースが多いです。

審査時間に関しては、中小の業者よりも大手の方が短時間で済む傾向にあります。

大手消費者金融の多くが、公式サイト上で最短の審査時間を明言しています。

少しでも短い審査時間を明言している消費者金融業者の方が、迅速に融資を受けられる可能性が高いです。

即日融資にこだわりたい場合には、大手消費者金融業者の方がうまくいく可能性が高くなります。

しかし、明言されている審査時間はあくまで最短のものです。

申込者の状況や申し込みの混雑状況によっては、より長い時間がかかる可能性は十分にあります。

最短の審査時間は目安として理解し、少しでも短い時間で審査が終わる大手消費者金融業者を選ぶとよいでしょう。

当日審査受付終了の数時間前には申し込みを完了しよう

カードローンの申し込みをする際は、混雑のために審査が遅れてしまうのを避けるため、当日審査受付終了時間の1〜2時間前に申し込みを完了しましょう。

消費者金融業者は、当日の審査対応をする受付時間を設けているケースが多いです。

受付時間を過ぎてから申し込みをすると、審査が翌日扱いになってしまい、即日融資を受けられません。

大手消費者金融の方が、夜遅くまで当日審査受付時間を設けている傾向にあるため、受付時間を確認して申し込む時間を決める必要があります。

受付時間までに申し込みを終えたとしても、申込者が多く混雑している状況の場合には当日審査に間に合わない恐れもあります。

即日融資を希望する場合には、当日審査受付終了時間にこだわらずできるだけ早く手続きを完了する方がよいでしょう。

手続きがスムーズなWEB完結のカードローンを利用しよう

カードローンの申込方法のうち、WEB完結の方法を選択した方が、早く融資を受けられる可能性が高いです。

郵送により申し込みをする場合は、必要書類が業者に届くまで最短でも1日かかるため、即日融資に対応できません。

無人契約機を利用する場合も、契約機まで足を運ぶ必要があります。

一方、WEB完結の場合にはインターネット環境があれば自宅ですべての手続きを終えられるため、最もスピーディーです。

さらに、専用アプリの利用によりカードレスでの借り入れが受けられるカードローンサービスも増えています。

ローン専用カードを利用する場合には、郵送でカードを受け取るか、無人契約機に取りに行く必要があるため、時間がかかってしまいます。

融資のスピードにこだわる場合は、WEB完結のサービスを提供している金融業者を選択する方がよいでしょう。

必要書類をあらかじめ準備して手続き時間を短縮しよう

カードローンの申し込みをする前に、必要な書類をあらかじめ準備しておくと、手続き時間を短縮できます。

カードローンを申し込む際に必要な書類は業者により異なりますが、最低限以下のような書類が必要になります。

• 本人確認書類
• 収入証明書類

本人確認書類は、カードローンの申し込みをする際に必須となる書類です。

主に以下のような書類が、本人確認書類に該当します。

• 運転免許証
• 個人番号カード
• 顔写真がある住民基本台帳カード
• パスポート
• 健康保険証
• 特別永住者証明書
• 在留カード

収入証明書類は、50万円以上の借り入れを希望するなど、金額に応じて提出を求められるケースが多いです。

主に以下のような書類が、収入証明書類に該当します。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書および青色申告書
• 住民税決定通知書および納税通知書
• 所得（課税）証明書
• 年金証書または年金通知書

カードローン業者によって求められる書類が異なるため、申し込みする業者の公式サイトを確認するなどして、あらかじめ必要な書類を準備するとよいでしょう。

なお、借入希望金額によっては収入証明書不要で借りられるケースもあるので、すぐに用意できない場合はそのような方法を選択するのもおすすめです。

素早く借りたいなら初回の融資希望金額を10万円以下にしよう

カードローンの申し込みをする際に、融資希望額を10万円以下の小規模な金額に指定すると、審査が早く完了する可能性が高くなります。

消費者金融業者は、借り入れの申込者の返済可能性を考慮して融資の可否を決定するのが一般的です。

したがって、少額の融資を希望する申込者に対しては、審査に通過する可能性が高まります。

業者の中には、50万円以上の高額の借り入れを希望する申込者に対しては、収入証明書の提出を求めて高い審査基準で臨むケースも多いです。

カードローンの審査に通過するか不安を覚える人も、最初から高額の申し込みをするのではなく最初は10万円以下の少額の希望額を提示したほうが比較的審査に速く通ります。

初回は少額の借入申請をして、業者側の信頼を得てから徐々に希望額を高くするのも1つの考え方です。

急ぎの借り入れなら申し込み後にコールセンターへ相談しよう

カードローンの申し込みをした直後に、コールセンターに電話をして審査を優先的に実施するよう依頼ができます。

たとえばWEBで申し込みを完了した直後に、コールセンターに電話をして優先的に審査に取り掛かってもらうようお願いをします。

確実に優先して審査に取り掛かってくれるとは限りませんが、電話をしないと申し込みの順番で取り扱われるため、優先的に処理される可能性はありません。

消費者金融業者の中には、公式サイト上で電話依頼により優先的に審査を実施すると明言しているところもあります。

たとえば、SMBCモビットでは即日融資の流れを紹介する中で、WEB申込の後コールセンターへの電話を推奨しています。

申込後コールセンターに電話すると、審査を優先的に実施してもらえて即日融資の可能性を高められるかもしれません。

電話による在籍確認がないの業者なら手間が掛からない

利用する業者を選ぶ際に、電話による職場への在籍確認なしのカードローンを選ぶと、審査に手間がかからずスムーズに融資を受けられる可能性が高くなります。

カードローン利用前の審査では、申告した職場で勤務している事実を確認する在籍確認が実施されます。

在籍確認の方法としては、直接職場に電話をかけて申込者の所在を確認する方法が一般的です。

職場への電話連絡で在籍確認をする場合には、勤務先が営業している日でないと即日融資が受けられなくなります。

したがって、電話による在籍確認を実施する消費者金融の場合は、土日祝日など職場が休日で稼動していない日には即日融資を受けるのは不可能です。

電話での確認には時間と手間もかかるため、審査に時間を要してしまいます。

即日融資の可能性を高めるためには、電話による在籍確認を省略できるカードローンを選ぶとよいでしょう。

融資方法は銀行口座への即時振込かスマホATM取引を選択しよう

カードローンの申し込みをする際に、融資金の受取方法を銀行口座への振込やスマートフォンを活用したATMでの引き出しを選択すると、土日の深夜でも融資が受けられます。

専用カードを利用して提携ATMなどから現金を受け取る形式の場合は、カードが届くまで融資が受けられません。

一方、指定銀行口座への振り込みの場合には、振り込みが実行された口座から現金を引き出せば融資金がいつでも受け取れます。

専用アプリなどスマートフォンで完結する取り引きを選択した場合も、申し込みが完了してすぐに提携ATMなどから現金の受け取りが可能です。

申し込みの中で融資金の受取方法を選択する場合は、即日融資にこだわる人は銀行口座への振込あるいはスマートフォンアプリに対応する方法を指定するとよいでしょう。

即日融資のカードローンを利用するにあたって注意したいポイント

即日融資の可能性を高めるためには、紹介したコツだけでなく、注意したいポイントがいくつかあります。

申し込みのタイミングや申し込みをする業者の選定など、注意したいポイントで誤った選択をすると、即日融資を受けられない可能性が高くなってしまうでしょう。

カードローンを申し込む際に、即日融資を受けるために取り組みたいポイントを以下に6点紹介します。

• 長期休暇や連休前の繁忙期は申し込みが混雑するため審査が長引く
• 在籍確認を電話で行う業者は土日の即日融資が難しい場合がある
• 中小消費者金融の中には契約時に来店が必須なところもある
• 即日融資できる銀行カードローンはほとんどないのが現状
• 審査に落ちないように審査基準の確認や他社借入状況の整理をする
• 借入に使用する銀行口座が即時入金に対応しているかを確認する

即日融資の可能性を高めるため、今回紹介する注意点に配慮しながら申し込みをしましょう。

すぐに借りたいなら長期休暇や連休前は避けるのが無難

カードローンは、長期休暇や連休前などの繁忙期において申し込みが集中して混雑するため、審査が長引く傾向があります。

長期休暇や連休では、旅行に出かけたり各種イベントに参加したりして、お金が必要になる人が増えます。

手持ちの資金が不足している場合に、カードローンの利用を検討する人も多いです。

平常時では短時間で審査を終える大手の消費者金融業者であっても、申し込みが多すぎて混雑している状況では、時間がかかってしまいます。

タイミングによっては、申し込みをした当日に融資を受けられないかもしれません。

即日融資を受けたい場合は、長期休暇や連休前など、利用者が増える繁忙期は避けた方が無難です。

電話による在籍確認は職場が休みの日には完了できない

在籍確認を電話で行う業者を利用する場合は、土日祝日の申し込みで即日融資が受けられない可能性があります。

職場が土日祝日に休日である場合、消費者金融業者が電話をかけても誰も出られず在籍確認が完了しません。

電話連絡を必須としているカードローンで即日融資を希望するのであれば、土日祝日を避けて職場が稼働している平日に申し込みをする必要があります。

業者によっては、申込手続き完了後コールセンターに電話をして相談すると、電話による在籍確認を省略してもらえる場合もあります。

土日祝日に即日融資を受けたい場合には、電話による在籍確認を実施しないと明言しているカードローンサービスを選択する方が無難です。

土日祝日に申し込みをする際は、電話による在籍確認の有無をあらかじめ確認しておくとよいでしょう。

WEB完結ができず来店が必須な業者もあるため確認しておく

中小の消費者金融の中には、カードローンの契約をする際に、店舗への来店を必須としているところもあります。

近年、大手の消費者金融ではWEBで申し込みが完結するところが増えている一方で、中小の業者の場合は店頭での手続きが必要な場合があります。

WEB申込と比較すると、来店を要する業者の方が融資実行までに時間と手間がかかってしまうのは避けられません。

中小の消費者金融業者の店舗は、数が限られている場合も多いです。

最寄りに店舗がないと、契約するのが困難になってしまうケースもあるでしょう。

即日融資を希望する場合は、来店が必要な消費者金融業者の利用は避けた方が無難です。

即日融資を希望するなら銀行カードローンは避けよう

銀行カードローンは、即日融資に対応しているサービスはほとんどありません。

カードローンといえば、消費者金融だけでなく銀行が運営するサービスを連想する人も多いでしょう。

銀行カードローンは、消費者金融よりも低金利で融資を受けられるケースが多いです。

さらに金融機関としての安心感があり、利点の多いカードローンといえます。

しかし、銀行カードローン業者は警察庁データベースへの照会が義務化されているため、即日融資には対応していません。

銀行などの金融機関は、反社会的勢力排除の観点から、カードローン申込者の情報を警察庁へ照会をする必要があります。

警察庁への照会には1日程度を要するため、申し込みの翌日に融資を受けるタイミングが最短です。

即日融資を希望する場合は、銀行カードローンは避けた方がよいでしょう。

審査に落ちないように申込条件の確認や他社借入の返済をしておく

カードローンの審査に通る確率を高めるため、申し込みをするサービスの審査基準を確認したり、他社からの借入状況の整理をしたりするのも大切です。

ほとんどのカードローン業者は、年収の金額などの審査基準を明示していません。

しかし、年齢要件など明言している部分もあるため、ご自身が要件を満たしているか確認する必要があります。

専業主婦など収入がない人は、本人に収入がないと審査に通らないと基準を定めている業者は利用できません。

さらに、別のカードローンなど他の借り入れがある場合は、可能な限り整理をしておくと審査に通る可能性を高められます。

審査をスムーズに終えられるように、事前に申込要件を確認し、他の借金についてもできるだけ整理をしておきましょう。

即時入金に対応している銀行口座を開設しておこう

融資金を銀行振込で受け取る形式のカードローンを利用する場合、指定の銀行口座が即時入金に対応しているか確認するのも大切です。

近年は、銀行口座における入出金は24時間対応となっている金融機関が増えてきました。

しかし、営業時間外での入金は翌日に反映される銀行もあるかもしれません。

ご自身が融資金の受取用に指定した銀行が、即時の入金に対応しているか確認しておかないと、即日融資が受けられない可能性があります。

銀行に問い合わせをすると、即時入金の可否について教えてもらえるので、事前に確認するとよいでしょう。

即日融資にこだわる場合は、即時入金に対応している銀行口座を指定する方が無難です。

即日融資対応のカードローンでスピーディーに融資を受けよう

今回紹介したように、即日融資に対応しているカードローンは多くあります。

大手消費者金融など、数十分で審査が完了するなど、スピーディーな対応を明言している業者も多いです。

しかし、お金に困っているからといって、審査なしですぐにお金を貸すとうたっている業者は違法の可能性があるため絶対に手を出してはいけません。

即日融資を重視する場合は、大手消費者金融を利用したりWEB申込を選択したりして、時間をかけずに融資が受けられる方法を選択する方がよいです。

さらに、繁忙期を避けたり在籍確認の電話を省略できる業者を選んだりして、即日融資を達成できる確率を少しでも高める工夫をしてみましょう。

銀行カードローンは、ほとんど即日融資に対応していないため、消費者金融が運営するカードローンを選ぶ方がよいです。

今回紹介したポイントや注意点を参考に、即日融資が受けられるカードローンサービスを上手に利用してください。

カードローンでお金を借りたい人の中には、手元に収入証明書がないため申し込みをためらっている人もいるのではないでしょうか。

カードローンは借入限度額などの条件を満たしていれば、収入証明書不要で利用できます。

この記事では、収入証明書不要で借りられるカードローンを紹介するとともに、収入証明書の提出なしでお金を借りる条件も解説します。

カードローンの申し込みに収入証明書が必要な理由

基本的にカードローンを利用する際、収入証明書は以下の目的で提出を求められます。

• 申込者の返済能力を確認するため
• 総量規制に抵触しないことを確認するため

貸金業者は返済能力のない人にお金を貸すことがないよう、貸金業法第13条で申込者の返済能力を調査することが義務付けられています。

第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法 - e-Gov法令検索

返済能力の調査では申込者の収入を正確に把握する必要があり、給与明細や源泉徴収票など信頼性の高い収入証明書類の提出が求められます。

総量規制は、利用者の過度な借り入れを防ぐため、年収を基準としその3分の1を超える貸付を原則禁止する貸金業法の規定です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）

引用元：貸金業法について - 日本貸金業協会

消費者金融のカードローンは、総量規制に抵触していると審査に通らず、利用できません。

総量規制に抵触していないかは、指定信用情報機関で管理されている信用情報および利用者が提出する収入証明書を使って確認します。

収入証明書不要でカードローンを利用できるのは借入金額の条件を満たす場合のみ

カードローンは借入限度額などの条件を満たせば、収入証明書不要で利用が可能です。

収入証明書が必要な条件は貸金業法で定められており、貸金業者が以下のいずれかに該当する貸付けをおこなう場合は、申込者から収入を証明する書類を徴求し返済能力の調査が義務づけられています。

つまり、収入証明書不要でカードローンを利用するのであれば、借入希望額は50万円以下に抑えましょう。

すでに他社から借り入れがある人は、他社の借入残高と新たな借入希望額を合算して100万円以下に抑えます。

例えばA社から70万円の借り入れのある人がB社に30万円以下の希望額で申し込む場合、収入証明書の提出は不要です。

合算の対象となるのは貸金業者からの借り入れであり、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは含まれません。

上記条件に当てはまらない場合は、申込者の自己申告に基づき年収を確認します。

つまり、借入希望額が50万円以下などの条件を満たせば、収入証明書を提出せずにカードローンを利用できるということです。

収入証明書がいらない場合でも本人確認書類は必須になる

収入証明書を提出せずにカードローンに申し込む際も、なりすましなどの犯罪を防ぐため、本人確認書類の提出は必須です。

本人確認書類は、以下のような書類から1点または2点提出します。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 健康保険証
• 住民基本台帳カード
• 住民票
• 在留カード
• 特別永住者証明書

マイナンバーカードを提出する際は、個人番号や本籍地の欄をふせん等で見えないように加工したうえで提出します。

マイナンバーの通知カードは、本人確認書類として使えません。

パスポートは2020年2月3日以前に申請し発行され、住所欄に現住所が記載されているものに限ります。

本人確認書類に記載されている住所が現住所と異なる場合は、以下のような本人名義の住所確認書類をあわせて提出します。

• 公共料金の領収書
• 住民票の写しまたは住民票の記載事項証明書
• 社会保険料の領収書

本人確認書類がないと申し込みができないため、カードローンを利用したい人は必ず手元に用意しておきましょう。

収入証明書類は返済能力の有無を判断する在籍確認にもなる

源泉徴収票や給与明細など勤め先から発行された収入証明書は、在籍を確認する書類を兼ねています。

在籍確認は、申込者に安定した収入があり継続して返済できるかを確認するためにおこなわれ、勤務先へ電話もしくは勤務情報が記載された書類から判断します

申し込み時に申告した勤め先で働いている事実が確認できれば、一定の収入があることが分かり、返済能力の有無を判断する材料になるからです。

なお、消費者金融や銀行カードローンを在籍確認なしで利用することはできませんが、中には書類で対応してもらえる業者もあります。

在籍確認に利用できる書類は、以下のとおりです。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 社員証
• 健康保険証
• 勤務先発行の在籍証明書

いずれも勤め先の会社名や、自分の氏名が記載されている必要があります。

収入証明書が在籍確認に使われているカードローンの場合、書類を提出しないことで勤め先へ電話連絡が必要になる場合があります。

例えば、三井住友銀行カードローンは源泉徴収票や給与明細で在籍確認が可能ですが、上記の収入証明書を提出しない場合は、勤め先へ電話で在籍を確認します。

在籍の確認は収入証明書の他、会社名の記載がある保険証も代用できますが、電話連絡を避けたい人は会社名の記載がある保険証を提出しましょう。

電話連絡なしで申し込めるカードローンとしてはアコムやSMBCモビットがあり、源泉徴収票や給与明細を提出しなくても原則、在籍確認の電話連絡はありません。

銀行カードローンも50万円以下であれば収入証明書は必要ない

銀行カードローンも、借入希望額が50万円を超えなければ収入証明書不要で申し込めます。

銀行カードローンは銀行法に基づき融資をおこなうため、収入証明書の提出に関する貸金業法の基準は適用されません。

ただし、過剰な貸付けを防止するため、独自に収入証明書取得の基準を設けています。

2019年に金融庁がおこなった調査によると、収入確認書の取得基準について、96％の銀行が貸金業法上の取得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しています。

参照元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について ‐ 金融庁

銀行カードローンに申し込み、審査で50万円超えの利用限度額となっても、50万円以下の限度額で契約を希望すれば収入証明書の提出は不要です。

19歳以下の場合は借入額に関係なく提出が求められる

カードローンを利用する際、借入額に関わらず収入証明書の提出を避けられない場合があります。

たとえば、プロミスは18歳以上の人であれば申し込みが可能ですが、申し込み時の年齢が19歳以下の場合は収入証明書の提出が必須です。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
・ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
・ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
・お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：プロミス公式サイト

若年者に向けた貸付けに関しては政府の方針を受けて、日本貸金業協会も遵守することを公式サイトに記載しています。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について - 日本貸金業協会

19歳以下の人がカードローンに申し込む際は、収入証明書を用意しましょう。

その他、以下の場合は収入証明書の提出を求められます。

• 前回収入証明書を提出してから3年以上経過した場合
• 増額の申請時
• 配偶者貸付を利用する際
• おまとめローンや借換え専用ローンの申し込み

カードローンを継続的に利用するためには、一度収入の確認が取れても、その後3年以上経過すると再度収入証明書の提出が必要です。

Q.収入証明書類は一度だけ提出すればいいですか？
A.収入証明書類を一度ご提出いただいたお客さまでも、次のいずれかに該当した場合には、あらためて収入証明書類をご提出いただく必要があります。
・収入証明書類の発行日から3年を経過した場合
※ただし、発行日から2年を経過し3年を経過するまでにお勤め先に変更がないことを確認できた場合は、5年を経過したとき
・お勤め先に変更があった場合など

引用元：よくあるご質問 - プロミス公式サイト

収入証明書類の提出に応じない場合は、利用限度額の減額または借り入れが停止する場合があります。

カードローンの利用限度額を増額したい場合も、収入証明書の提出が必要です。

利用額の増額は利用者の年収をもとに再度審査をし、利用限度額を決定します。

利用限度額は、ご登録の年収をもとに設定されます。

利用限度額の見直しをご希望の方は、スマホアプリから最新の収入証明書をご提出ください。

引用元：アイフル公式サイト

利用中のカードローンの限度額を増額したい場合は、最新の収入証明書を用意し、審査を申し込みましょう。

配偶者貸付は総量規制の例外貸付けに分類される契約であり、申込者本人に収入がない場合も、申込者と配偶者の収入を合算してその3分の1までの借り入れが可能です。

①配偶者の収入を証明する書類、②夫婦間の身分関係を証明する公的書類（住民票・戸籍抄本など）、③配偶者貸付を締結することについての配偶者の同意書、④指定信用情報機関への信用情報の提供などに関する配偶者の同意書を提出することが必要です。

引用元：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

配偶者貸付を利用するには、配偶者の収入を証明する書類の提出が必要です。

おまとめローンや借換え専用ローン申し込みの際も、収入証明書を提出します。

おまとめローンや借換え専用ローンは貸金業法における総量規制の例外貸付けに該当し、年収の3分の1を超えた借り入れが可能です。

申し込みの際は本人確認書類の他、収入証明書と、ローンによっては既存カードローンの契約書など他社借入条件等を確認できる書類を提出します。

収入証明書不要で借りられるカードローン11選を紹介！

すぐに収入証明書を用意できないが急ぎでお金を借りたい場合は、大手消費者金融のカードローンを検討しましょう。

大手消費者金融のカードローンであれば、収入証明書不要で最短即日に融資を受けられるため、急いで借り入れをしたい人にも最適です。

さらに無利息期間を利用すると、支払う利息を抑えてお金を借りられます。

収入証明書不要で借りられるカードローンは以下、11社です。

銀行カードローンは借入希望額が50万円以下であれば収入証明書不要で申し込みできるだけでなく、大手消費者金融のカードローンより低い金利で借り入れができます。

ただし、銀行カードローンは審査に時間がかかるため、融資を受けられるのは最短で翌営業日です。

大手消費者金融のカードローンはカードレスに対応していますが、多くの銀行カードローンはローンカードを発行します*。

※三井住友銀行カードローンはカードレスで利用できます。

上記のカードローンで共通して収入証明書の提出が必要となるのは、以下の条件にあてはまる場合です。

• 借入希望額が50万円を超える場合
• 他社を含めた借入総額が100万円を超える場合

収入証明書不要で申し込む際は、借入希望額を50万円以下にし、他社の借入残高と新たな借入希望額を合算して100万円以下に抑えましょう。

プロミスは本人確認書類だけで申し込みが可能

プロミスの申し込みで収入証明書が必要となる条件は、以下となります。

• 借入希望額が50万円を超える場合
• 他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
• 申し込み時の年齢が19歳以下の場合

参照：よくあるご質問 - プロミス公式サイト

プロミスに申し込めるのは18歳以上の人であり、申し込み時の年齢が19歳以下の人は希望額に関係なく収入証明書の提出が必要です。

プロミスなら最短25分で借り入れが可能

プロミスは申し込みから融資までWEBで完結できるうえ、最短25分で借り入れが可能です。

急ぎでお金を借りたい場合は、申し込みが完了した後にフリーコール0120-38-0365へ電話で相談すると、優先して審査を進めてもらえます。

フリーコールの受付時間は、平日の8:00から21:00です。

審査結果は申し込み完了から最短20分程度で、メールまたは電話で連絡が入ります。

契約した後はインターネット振込を利用すると、最短10秒程度で指定の口座にお金を振り込んでもらえます。

金融機関ごとの振込実施時間は、プロミス公式サイト内の金融機関別振込実施時間検索で確認が可能です。

その他、スマホATMを利用すると、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMからスマートフォンを使い24時間365日いつでも現金を引き出せます。

申し込みはWEBから24時間いつでも可能

プロミスは、WEBから24時間いつでも申し込みが可能です。

公式サイトの申込フォームから住所や氏名、勤務先情報、借入希望額などを入力して申し込みます。

続いて、申し込み後に届くメールに記載のURLから、運転免許証などをアップロードして本人確認をおこないます。

本人確認書類の提出はWEBからの他、スマートフォンのアプリからも可能です。

はじめて利用する人なら30日間無利息で借り入れできる

プロミスをはじめて利用する人であれば、30日間無利息で借り入れができます。

無利息期間の対象となるのはプロミスをはじめて利用する人のうち、メールアドレスを登録のうえ、Web明細を登録した人です。

プロミスの無利息期間は契約日ではなく初回利用日から適用されるため、契約した後すぐに借り入れをしない人も30日間無利息でお金を借りられます。

プロミスで借りられるか不安な場合は、公式サイト内のお借入診断を利用すると、借り入れができるかがすぐに分かります。

入力する項目は生年月日、年収、他社からの借入金額の3つだけです。

アコムはWEBからであれば本人確認書類のみで申し込みが可能

アコムは収入証明書不要で利用でき、WEBからであれば本人確認書類1点の提出で申し込みできます。

申込フォームに沿って申し込みをした後、本人確認書類を撮影しアップロードで提出します。

申し込みは、アプリやホームページから24時間365日いつでも可能です。

審査は最短30分で完了し口座振込ですぐに借り入れが可能

アコムの審査結果は、最短30分でメールにて連絡が入ります。

契約手続きは審査結果メールに記載のURLにアクセスしておこなえ、契約した後は振り込みですぐに借り入れが可能です。

原則、24時間いつでもWEBやアプリから振り込みの申請ができますが、以下の時間帯はメンテナンスにより利用できません。

• 毎週月曜日の1:00～5:00
• 毎日23:50～0:10

口座振込の手数料は0円で利用できるうえ、指定の口座に最短10秒でお金を振り込んでもらえます。

ローンカードを発行すると提携ATMからも借り入れできる

アコムはカードレスで利用もできますが、ローンカードを発行すると提携ATMから現金で借り入れも可能です。

ローンカードを受け取る場合は店舗へ取りに行くか、郵送のどちらかを契約時に選びます。

提携ATMを利用する際は、取引額が10,000円以下の場合は110円、取引額が10,001円以上の場合は220円の手数料がかかります。

上記ATMのうちセブン銀行ATMであれば、ローンカードがなくてもスマートフォンでQRコードを読み取ることで借り入れが可能です。

アコムをはじめて利用する人は30日間無利息で借り入れできる

アコムをはじめて利用する人であれば、契約の翌日から30日間は利息0円で借り入れができます。

ただし、無利息で借りられるのは契約日の翌日から30日間で、借入日の翌日ではありません。

アコムから最短で借り入れるには、WEBから申し込み後に自動契約機で契約とローンカードの発行をおこなう方法があります。

自動契約機は申し込みからローンカードの発行まで可能ですが、事前にWEBから申し込みをしておくと、来店後の手続きを短縮できます。

アイフルは収入証明書類が必要なく最短20分で借り入れできる

アイフルは収入証明書なしで申し込みができ、最短20分でお金を借りることが可能です。また、WEBからは24時間365日いつでも申し込みができます。

融資を急いでいる場合は受付完了メールが届き次第、メールにてアイフルに連絡をすると優先して審査を受けられ、審査結果は最短20分でメールで通知されます。

契約が完了すれば、スマホアプリを利用してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMから即座に出金できるため、急な借り入れにも対応可能です。

さらに、初めてアイフルを利用する方は契約日の翌日から30日間、無利息で借り入れができます（借り入れ日の翌日ではなく契約日の翌日からカウントされます）。

参照：即日融資にも対応 - アイフル公式サイト

本人確認書類はアップロードで提出できる

本人確認書類は申し込みが完了した後、アプリや公式サイトのWEB書類提出サービスからアップロードで提出できます。

その他、本人確認書類は全国の無人契約ルームから提出も可能です。

無人契約ルームであれば、申し込みから契約までその場で完了し、カードも受け取れます。

最寄りの無人契約ルームの場所は、アイフル公式サイト内の店舗検索で確認できます。

レイクは収入証明書なしで申し込めるうえ無利息期間を選べる

レイクは収入証明書不要で申し込めるうえ、長期の無利息期間が選べます。

選べる無利息期間の適用条件は、以下表のとおりです。

利息がもっとも抑えられる無利息期間は、借入希望額や借入期間によって変わります。

60日間無利息と180日間無利息のどちらを選ぶべきか迷った場合は、レイク公式サイトのお借入れ診断を使い、より支払う利息の少ない無利息期間を確認しましょう。

レイクは最短25分で融資を受けられる

レイクは申し込みから最短25分で融資を受けられるため、急いでお金を借りたい人にも最適です。

8時10分〜21時50分の間*にWEBから申し込むと、最短15秒で申込画面にて仮審査の結果を確認できます。

※毎月第3日曜日は8時10分〜19時

実際に借り入れできるようになるのは、本審査に通過し契約手続きが完了してからです。

本審査では以下の本人確認書類を契約画面の案内に従って、アップロードで提出します。

• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 在留カード
• 特別永住者証明書

平日と土曜日は21時、日曜日は18時までに契約手続きが完了すると、申し込みした当日中にお金を振り込んでもらえます。

レイクはスマートフォンやパソコンから24時間いつでも申し込みが可能で、契約手続きもWEBで完結します。

借り入れや返済も会員ページから手続きできるため、カードレスで利用したい人にも向いています。

SMBCモビットは書類提出無しで借り入れまでWEB完結が可能

SMBCモビットは収入証明書なしで利用できるうえ、WEB完結申込であれば電話連絡や自宅へ郵送物なしで手続きが完了します。

WEB完結申込の場合はオンライン本人確認を利用し、スマートフォンのアプリで運転免許証と顔写真を撮影して本人確認をします。

その他、以下いずれかの手続きをおこなうと、郵送物なしで契約が可能です。

• 返済方法を口座振替で登録する
• 三井住友銀行内ローン契約機へ顔写真付きの本人確認書類を持参し申し込む

上記条件を満たせない場合は、契約した後にモビットカードや入会に関する書類が郵送されてきます。

最短30分で審査が完了し即日融資も可能

SMBCモビットの審査は最短30分で完了するため、即日融資も可能です。

融資を急いでいる場合は申し込み完了後、モビットコールセンター0120-03-5000*に電話を入れるとすぐに審査を開始してもらえます。

※モビットコールセンターの受付時間は、9:00～21:00です。

申し込み後は、本人確認書類をアプリまたは審査時に送られてくるメールに記載のURLからアップロードで提出します。

急ぎで借り入れしたい場合は契約した後、振込キャッシングを依頼すると最短3分で指定の口座へお金を振り込んでもらえます。

借入方法は振込キャッシングの他、モビットカードを使い提携ATMから現金で借り入れる方法があります。

モビットカードの受け取りは郵送の他、三井住友銀行内ローン契約機で可能です。

最寄りのローン契約機は、SMBCモビット公式サイト内のローン契約機設置場所検索で確認できます。

ATMは三井住友銀行の他、以下の提携ATMを利用できます。

• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット
• ゆうちょ銀行
• イオン銀行

セブン銀行およびローソン銀行であれば、スマートフォンのアプリを使用しモビットカードなしで借り入れも可能です。

さらにSMBCモビットは、Tカード機能付きモビットカードの発行または会員専用サービスからTポイント利用手続きをおこなうことでTポイントを貯められます。

Tポイントは返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント貯まり、1ポイントにつき1円としてローンの返済にも使用できます。

三井住友カードのカードローンは本人確認書類があれば最短5分で借りられる

三井住友カードのカードローンは、利用枠が50万円以下かつ他社の借入額との合計額が100万円を超えない場合であれば、本人確認書類のみで申し込めるうえに最短5分で融資を受けられます。

参照元：三井住友カード カードローン 公式サイト

本人確認書類は申し込み後、以下の書類から2点を提出します。

• 運転免許証
• 健康保険証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 住民票
• 印鑑登録証明書
• 在留カード

提出する際は、パソコンやスマートフォンを使い公式サイトからアップロードします。

最短5分で審査が完了した後は口座振込で借り入れが可能

三井住友カードのカードローンは即時発行で申し込むと最短5分で審査が完了し、審査完了後すぐにアプリから口座振込で借り入れができます。

即時発行の対象となるのは、以下の条件を満たす人です。

• 9:00～19:30に申し込みを完了した人
• オンラインで支払口座の登録ができる人

ただし、即時発行の対象である振込専用タイプを選択しても、利用枠50万円以上で申し込む場合は年収証明書類の提出が必要になるため、審査時間は最短5分とはなりません。

収入証明書の提出を求められるのは、以下の条件にあてはまる場合です。

• 利用枠の希望が50万円を超える場合
• 他社を含めた借入金額が100万円を超える場合
• 申込者が個人事業主の場合

申込者が個人事業主の場合は、借入希望額に関わらず以下の収入証明書から2点を提出する必要があります。

• 確定申告書B第一表
• 青色申告決算書
• 収支内訳書

必要書類は、公式サイトからアップロードで提出が可能です。

カードタイプと振込専用タイプの2つから選べる

三井住友カードのカードローンは、カードタイプと振込専用タイプの2つのカードローンが用意されています。

カードタイプは24時間いつでも申し込みが可能であり、申し込み後1週間程度で届くローンカードを利用して全国の提携ATMで借り入れができます。

振込専用タイプはカードタイプより金利が低く設定されており、ローンカードは発行されず、借入方法は口座振込のみです。

どちらのタイプもカード入会後は土日を含め、原則24時間いつでも口座振込で借り入れができます。

カードタイプと振込専用タイプは申込方法や金利が異なる別の商品であり、申し込み後に切替えはできません。

借り入れにATMを利用しない人は、金利が低く郵送物がない振込専用タイプが向いています。

ORIX MONEYは収入証明書の提出が原則不要でカードレスの利用が可能

ORIX MONEYはスマートフォンやパソコンから収入証明書不要で申し込みが可能であり、オンライン本人確認サービスを利用すると返済まですべてWEBで完結します。

オンライン本人確認サービスは運転免許証またはマイナンバーカードを使い、スマートフォンから手続きが可能です。

オンライン本人確認サービスを利用しない場合は、WEBからアップロードで書類を提出します。

WEBからアップロードで提出する場合は、入会後に本人確認書類に記載の住居に送られてくる書類を受け取る必要があります。

最短で申し込み当日に借り入れが可能

ORIX MONEYの審査は最短60分で完了するため、最短で申し込み当日に借り入れが可能です。

審査結果はメールで連絡が入り、審査に通過した場合はオペレーターの個人名で勤め先へ在籍確認の電話連絡がきます。

勤め先へ電話連絡を希望しない場合は、申し込み後にフリーダイヤル0120-30-3329に相談しましょう。

フリーダイヤルの受け付け時間は、1月1日を除く平日9:00～19:00、土日祝日9:00～18:00です。

また、ORIX MONEYは会員限定特典があり、ORIX MONEYアプリの提示でオリックスレンタカーやオリックスカーシェアを優待価格で利用できます。

カードローンの利用で上記のような特典が付くのは、グループ企業として実績豊富なオリックスならではのサービスです。

アプリ型とカード発行型が選べる

ORIX MONEYは申し込み時に、アプリ型とカード発行型が選べます。

アプリ型とカード発行型の違いは、カード発行の有無です。

アプリ型はカードレスで郵送物がなく、カード発行型は転送不要の簡易書留でカードが送られてきます。

アプリ型の借入方法はインターネット振込またはスマホATMのみですが、カード発行型はカードを使い提携ATMからの出入金も可能です。

スマホATM取引は、スマートフォンを利用して全国のセブン銀行ATMから現金を引き出せます。

振込融資は24時間いつでも、希望の口座へ即時にお金を振り込んでもらえます。

みずほ銀行カードローンは希望額が50万円以下なら運転免許証のみで使える

みずほ銀行カードローンは、借入希望額が50万円以下であれば、申し込みに必要なのは運転免許証などの本人確認書類のみです。

参照元：みずほ銀行カードローン公式サイト

本人確認書類は、以下書類のいずれか1点を用意します。

• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• パスポート
• 各種健康保険証
• 印鑑証明書
• 住民票
• 特別永住者証明書
• 在留カード
• 住民基本台帳カード

申し込みは公式サイトから24時間いつでもできるうえ、WEBで完結します。

カードローンの申し込み後、仮審査に通過したら、仮審査結果通知メールに記載の必要書類登録用URLから必要書類をアップロードします。

仮審査の結果、利用限度額が50万円超であっても、50万円以下の利用限度額で契約を希望する場合は収入証明書の提出は不要です。

みずほ銀行カードローンの借入方法は2つ

みずほ銀行カードローンの借入方法は、以下の2つです。

• ATMからの借り入れ
• みずほダイレクトからの借り入れ

みずほダイレクトとは、みずほ銀行のインターネットバンキングのことで、パソコンやスマートフォンから24時間いつでも借り入れができます。

ATMはみずほ銀⾏や提携⾦融機関の他、全国の提携コンビニATMが利用できます。

みずほマイレージクラブに入会しており、月末時点にカードローンの借入残高がある人であれば、みずほ銀行ATMとイーネットATMの利用手数料が無料*です。

※イーネットATMは月3回まで無料

みずほマイレージクラブはみずほ銀行の会員サービスで、無料で利用できます。

みずほ銀行カードローンを利用するには、みずほ銀行の普通預金口座が必要です。

口座を持っていない人は、カードローンの申し込みと同時に口座開設を申し込めます。

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の普通預金キャッシュカードにカードローン機能を付加することで、手元のキャッシュカードを利用して借り入れや返済ができます。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは普通預金口座なしで申し込める

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックは、借入希望額が50万円以下であれば、収入証明書なしで申し込みが可能です。

参照元：よくあるご質問 - 三菱UFJ銀行カードローン

申し込みは三菱UFJ銀行の公式サイトから24時間いつでもできるうえ、契約までWEBで完結します。

本人確認書類は、以下の書類の中から2つ提出しましょう。

• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 在留カード
• 特別永住者証明書

本人確認書類の提出は、申し込み後に公式サイト内からアップロードします。

仮審査の結果、利用限度額が50万円を超えていたとしても、50万円以下の利用限度額で契約を希望する場合は収入証明書の提出は不要です。

三菱UFJ銀行の口座がなくてもカードローンを利用できる

三菱UFJ銀行カードローンは、普通預金口座がなくても金利や利用金額に影響なく借り入れができます。

ただし、三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っていると、以下の利点があります。

• 申し込み時の入力項目が少ない
• バンクイックカードを受け取る前でも、振り込みで借り入れが可能
• 口座引き落としによる返済が可能

三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っていない場合、スマホアプリのスマート口座開設から口座の開設も可能です。

バンクイックカードは郵送のほかテレビ窓口で受取可能

契約した後、バンクイックカードは郵送のほか、テレビ窓口で受け取れます。

テレビ窓口は、三菱UFJ銀行支店のATMコーナー等に設置してある個室ブースで、営業時間は以下のとおりです。

利用時間は設置店によって異なる場合があるため、利用の際は三菱UFJ銀行公式サイトの店舗検索で確認しましょう。

テレビ窓口であれば、申し込みから最短で翌営業日にバンクイックカードの受け取りが可能です。

郵送とテレビ窓口どちらの方法で受け取るかは、申し込み時に選択します。

借入方法はATMまたは振り込み

借り入れは、バンクイックカードを使って三井住友銀行または提携コンビニATMから現金を引き出せます。

提携コンビニATMは、以下のとおりです。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM

三井住友銀行や提携コンビニATMは、利用手数料および時間外手数料無料で利用できます。

三菱UFJ銀行の普通預金口座を持っている人は、本人名義の口座へ振り込みで借り入れも可能です。

三菱UFJ銀行カードローンは会員ページからメールアドレスを登録しておくと、返済期日の3営業日前にEメールで連絡が入り、返済忘れを防げます。

万が一返済を忘れてしまった場合も、Eメールサービスへ登録をしておくと連絡をもらえます。

三井住友銀行カードローンは収入を確認する書類なしで申し込みが可能

三井住友銀行カードローンは、借入希望額が50万円以下であれば収入証明書不要で申し込みが可能です。

参照元：よくあるご質問 - 三井住友銀行カードローン

ローン専用カードが不要な場合はカードレスを選べるため、ATMから借り入れや返済を希望しない人や新たにカードを増やしたくない人に向いています。

カードレスは、三井住友銀行の口座を持っていない人が対象です。

三井住友銀行の普通預金口座を持っている場合はキャッシュカードにローン機能が付加されるため、カードレスは選べません。

ローン専用カード発行の有無は審査結果の連絡後、カードローン審査マイページで選択が可能です。

カードレスを選んだ場合は、三井住友銀行のインターネットバンキングであるSMBCダイレクトを利用して借り入れや返済をします。

カードレスを選択せずローン専用カードを発行すると、三井住友銀行のATMのほか以下の提携ATMを利用して現金でお金を借りられます。

• イーネットATM
• ローソン銀行ATM
• セブン銀行ATM
• ゆうちょATM

ATMの利用手数料や時間外手数料は、無料です。

オンライン本人確認を利用すると申し込みから返済までWEBで完結

申し込みは公式サイトから24時間いつでも可能なうえ、三井住友銀行の口座を持っている人や、オンライン本人確認を利用した人は借り入れや返済までWEBで完結できます。

本人確認書類は、以下のいずれかの書類を提出します。

• 運転免許証
• 個人番号カード
• パスポート
• 住民基本台帳カード

オンライン本人確認を利用すると、ローン専用カードを受け取る前でもインターネットバンキングから借り入れが可能です。

オンライン本人確認を利用せず、WEBからアップロードで本人確認書類を提出した場合は、ローン専用カードの受け取り後から借り入れができるようになります。

ローン専用カードは、郵送またはローン契約機で受け取れます。

審査が完了した後すぐに手元にローンカードが欲しい人は、ローン契約機を利用しましょう。

ローン契約機は三井住友銀行内に設置されており、申し込みからローンカードの受け取りまでできます。

ローン契約機で申し込みをした場合は、電話またはメールで審査結果の連絡を受け次第、受け取り済みのローンカードですぐに利用を始められます。

在籍確認は書類を使った確認も対応してもらえる

三井住友銀行カードローンは、勤め先へ電話連絡で在籍確認をおこないます。

ただし電話連絡を避けたい場合は、カードローンプラザ0120-923-923に相談すると、書類で在籍を確認してくれる場合があります。

カードローンプラザの受付時間は、12月31日～1月3日を除く9:00～21:00です。

給与明細や源泉徴収票の用意が難しい場合は、勤め先の情報が記載された保険証も利用できます。

楽天銀行スーパーローンは収入証明書類が原則不要で借入手数料も無料

楽天銀行スーパーローンは借入希望額が50万円以下であれば収入証明書不要で申し込めるうえ、全国約10万台の提携ATMで借り入れや返済が可能です。

ローンカードを利用して、コンビニATMのほか三井住友銀行やみずほ銀行などの提携ATMから手数料無料で借り入れができます。

借り入れは提携ATMのほか振り込みを利用でき、振込先が楽天銀行の口座であれば24時間いつでも即時にお金を振り込んでもらえます。

口座振込は会員専用サイトであるメンバーズデスク*から、スマートフォンを使った簡単な操作で申し込みが可能です。

※メンバーズデスクは23:57〜0:03の時間帯はシステムメンテナンスのため、ログインができません。楽天銀行のメンテナンス時間帯及び23:50〜0:10の間は振り込みできません。

申し込みはスマートフォンから24時間いつでも可能

楽天銀行スーパーローンは、24時間いつでもスマートフォンで申し込みが可能です。

審査結果は最短当日〜2営業日で連絡がメールで入り、その後、勤め先へ在籍確認の電話連絡と申込者へ電話で契約内容の確認があります。

審査では以下の本人確認書類を提出し、手続きが完了するとローンカードが発行されます。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 住民基本台帳カード
• 健康保険証
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• 各種年金手帳
• 公共料金の領収書等

本人確認書類は、上記のうちいずれか2点を提出します。

必要書類は、スマートフォンのアプリから撮影して簡単に提出できます。

急ぎでお金を借りたい人は、申し込み時に振込融資希望金額欄に希望額を入力すると、手元にカードが届く前に振込融資で借り入れが可能です。

また、楽天銀行スーパーローンは、審査の際に楽天会員の会員ランクを考慮して審査を実施してくれます。

楽天会員ランクがダイヤモンドランクなど上位の人や、普段から楽天ポイントを利用している人は、楽天銀行スーパーローンも検討してみましょう。

さらに楽天銀行を返済口座に指定すると楽天ポイントがたまるなど、楽天銀行や楽天ポイントを利用している人に利点の多いカードローンです。

現在借りているカードローンの返済額が大きく、負担を感じているのであれば、借り換えをすることで支払う金額を軽減できる場合があります。

毎月の返済額や支払総額を軽減するためには、より金利条件の良いカードローンに借り換えて、利息を抑えることが有効です。

ただし、毎月の返済額を減らすことで返済期間が延び、支払い総額が増えてしまう場合もあります。

この記事では、借り換えにより毎月の返済額や利息がどのように変化するかをシミュレーションを通して解説するとともに、借り換え専用ローンについても詳しく説明します。

借り換えとは既存の借り入れより低金利のローンに換えること

カードローンの借り換えは、既存の借り入れより低金利のローンを利用することで支払う返済額を減らすことを目的としています。

新たに契約したローンで既存の借り入れを清算し、より低い金利で返済していくことで、支払う利息を抑える効果があります。

借り換えにより利息を抑えられると、毎月の返済額や支払総額など返済負担を軽減できます。

カードローンの借り換えを検討したほうが良い人は、以下の条件にあてはまる人です。

• 毎月の返済額が大きく負担を感じている
• 返済が長期化している
• 利用しているカードローンの使い勝手が悪い

月々の返済額が大きく負担を感じている人の他、返済が長期化している場合も借り換えが有効です。

利息がかさみ返済が長期化している場合、借り換えにより利息を減らし、返済期間を短縮できる可能性があります。

借り換え先としては、貸金業法に基づく借り換え専用ローンや、銀行カードローンなどより金利条件の良いカードローンが向いています。

低金利のカードローンに借り換えすることで返済の負担を軽減できる

現在よりも低い金利のカードローンへ借り換えすることで、毎月の返済額や利息を含む支払総額など返済負担を軽減できます。

選ぶカードローンによっては、クレジットカードのキャッシングや銀行カードローンの借り換えも可能です。

ただし、新しく借りるカードローンの借入条件によっては返済期間が長くなり、支払総額が増えてしまう場合もあります。

例えば銀行カードローンは毎月の最低返済額が低く設定されているため、追加で返済をしなければ返済期間は長くなり、支払総額が大きくなります。

借り換え先によっては返済期間や総返済額が増える場合もある

借り換えによって毎月の返済額を減らした場合、返済期間や返済総額が増えてしまう場合もあります。

銀行カードローンの場合、標準設定では毎月の最低返済額が少ないため、返済期間が長期化する傾向にあります。

例えば、みずほ銀行カードローンで100万円を借り入れ、最低返済額で支払いを続けた場合の返済シミュレーションは以下のとおりです。

上記表のように、毎月の返済額を小さくすると完済までに時間がかかり、支払う利息が増え返済総額が高くなる場合があります。

毎月の返済額を低く設定した場合は、余裕がある月には追加で返済をするなどし、返済期間を短縮するよう努めましょう。

借り換えにより支払総額や月々の返済額を減らす方法

現在よりも金利の低いカードローンに借り換えると、利息を減らし、毎月の返済額や最終的な返済総額の軽減につながります。

例えば、年18.0％の金利で借りている90万円を、金利が年14.0％のカードローンで借り換えた場合の毎月の返済額と返済総額は以下のとおりです。

同じ返済回数で返済する場合、金利を下げることで返済総額を約65,000円削減できます。

約定返済額が低く設定されている銀行カードローンであれば、借り換えにより毎月の支払負担を軽減できます。

例えば、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックで90万円を借りた場合、毎月の返済額は20,000円に抑えられます。

ただし、毎月の返済額を少なくすると、返済期間の長期化により以下表のように返済総額が増えてしまいます。

借り換えにより毎月の返済額を約1万円減らせる一方で、総支払額は約80,000円増加します。

毎月の返済額を少なくした場合、総支払額を減らすためには追加で返済をするなどして返済期間を短縮する必要があります。

ボーナスなどで余裕がある月は、約定返済とは別に随時返済で支払を進めていきましょう。

利息の軽減により返済期間を短縮できる可能性がある

より低金利なカードローンに借り換えて利息を軽減すると、元金の返済に充てられる金額が増えるため、返済期間を短縮し早めに完済できる可能性があります。

例えば、年14.0％の金利で借りている200万円を、金利が年9.0％のカードローンで借り換えた場合の返済回数と返済総額は以下のとおりです。

毎月の返済額が同じ場合、金利を年9.0％に抑えると返済期間を3ヶ月短縮できるうえ、支払う利息の総額にも差が生じます。

既存ローンの返済期間が長期化し負担を感じている人は、より金利条件の良いカードローンへ借り換えを検討しましょう。

ただし、最低返済額が少額に設定されているローンの場合は、返済期間が長期化しないよう毎月の返済額を多くする必要があります。

クレジットカードのリボ払いも対象となる借り換え先もある

借り換え先カードローンの中には、クレジットカードのリボ払いも借り換え対象となるローンもあります。

リボ払いの金利は年15.0～18.0％の設定が多く、毎月の支払い負担は軽減できても長期的には大きな出費になる場合があります。

クレジットカードのリボ払いをカードローンへ借り換えると、金利を引き下げ、支払う利息負担を軽減できる可能性があります。

50万円の買い物を例に、クレジットカードのリボ払いとカードローンで借り換えた場合を比較した結果は以下のとおりです。

クレジットカードのリボ払いを金利が年12.5％のカードローンで借り換えると、支払総額を約14,000円軽減できます。

さらに、リボ払いをカードローンに借り換えると、クレジットカードのショッピング枠をあけられるのも利点のひとつです。

カードローンの借り換えにおすすめの5社を紹介！

カードローンの借り換え先としては、消費者金融の借り換え専用ローンがあります。

消費者金融の借り換え専用ローンであれば貸金業法に則り、既存の借り入れより毎月の金利や返済の負担を軽減できます。

ただし、借り換え専用ローンは返済専用の商品で、追加の借り入れはできません。

申し込む際はシミュレーションも活用し、しっかりと返済計画を立ててから利用しましょう。

借り換えの対象となる借り入れは、借り換え専用ローンによって異なります。

銀行カードローンを借り換えたい場合は、アイフルやレイクの借り換え専用ローンが利用できます。

アイフルの借り換え専用ローンであれば、クレジットカードのショッピングリボも借り換えの対象です。

アイフル かりかえMAXなら銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも借り換え可能

アイフルの借り換え専用ローン かりかえMAXは、銀行や貸金業者からの借り入れだけでなく、クレジットカードのショッピングリボも借り換えの対象です。

借り換えの対象となる債務は、銀行や貸金業者からの借入債務の他、クレジットカードのショッピング債務等です。

引用元：アイフル公式サイト

カードローンだけでなくクレジットカードのショッピングリボまで対象になるのは、アイフル借り換え専用ローンの特徴です。

銀行ローンやショッピングリボの借り換えを希望する場合、契約書や利用代金明細書など借入条件を確認できる書類の提出が必要です。

必要な書類は申込者の状況により異なるため、銀行ローンやショッピングリボの借り換えを希望する人は、平日10:00～18:00に0120-008-127に電話で確認しましょう。

かりかえMAXは総量規制の例外貸付けにあたり、既存の借り入れが年収の3分の1を超えていても借り換えできます。

Q.総量規制中ですが、おまとめMAX・かりかえMAXは利用可能ですか？
A.おまとめMAX・かりかえMAXは総量規制の例外商品ですので、お申込み可能です。

引用元：アイフル よくあるご質問

かりかえMAXであれば、アイフルとの契約に基づく計画的な返済により段階的に借入残高を減らしていけます。

例えば、年12.0％の金利で100万円を返済をする場合の返済例は、以下のとおりです。

かりかえMAXは他社1社のローンを借り換える他、複数の借り入れをまとめるためにも利用できます。

どちらの場合も、申込時にアイフルへ既存の借り入れを申告し、融資を受けた後は利用者自身で他社に返済します。

既存他社へ返済が完了した後は、契約書など取引が終了したことがわかる書面をアイフルに提出する必要があります。

アイフルかりかえMAXの利用方法

アイフルかりかえMAXは、WEBまたは電話で申し込みできます。WEB申込であれば、24時間365日いつでも申し込みが可能です。

電話で申し込む場合は、平日10:00～18:00に0120-008-127に連絡し手続きしましょう。

申し込みの際は、以下のような書類を提出します。

審査に通過した後は無人店舗で契約とカード発行をできますが、近くにアイフルの店舗がない場合は郵送で契約もできます。

契約方法に郵送を選ぶと時間がかかるため、融資を急いでいる人は無人契約機を利用しましょう。

アイフル かりかえMAXは、早ければ申し込みから数日で融資を受けられますが、審査状況によっては2週間程かかる場合もあります。

即日の融資を希望する場合は、最短で申込当日に融資が可能なプロミスやアコムの借り換え専用ローンも選択肢のひとつです。

アコムの借り換え専用ローンは貸金業法に基づき毎月の金利や返済の負担を軽減できる

アコムの借り換え専用ローンも総量規制の例外貸付にあたるため、既存の借り入れが年収の3分の1を超えている場合でも借りられます。

借り換え後の金利や毎月の返済額は借り換え前を上回らないことが貸金業法で定められているため、返済の負担を軽減し、借入残高を段階的に減らしていけます。

アコムの借り換え専用ローンの利用方法

アコムをはじめて利用する人であれば、WEBから借り換え専用ローンの申し込みができます。

すでにアコムを契約中の人はWEBから申し込めないため、0120-07-1000に電話をかけましょう。

申し込みの際は、本人確認書類と収入証明書類を用意します。

アコムの借り換え専用ローンを申し込む際は、既存ローンの契約書など、借入状況に関する書類の提出は必要ありません。

契約後は原則、アコムが利用者に代わり既存の他社借入先に振り込みをします。

アコムの借り換え専用ローンは返済のみ可能で、追加の借り入れはできません。

返済は、インターネット振り込みやATMから土日祝含む原則24時間いつでも可能です。

ATMやインターネット振り込みであれば、利用者が指定した日を返済日として設定できるため、給料日などに合わせて無理なく返済が可能です。

他にも自動引き落としで返済できるため、自分の都合に合わせて返済方法を選択できます。

返済方法に自動引落しを希望する場合は、返済日は毎月6日に限定されます。

アコム借り換え専用ローンの対象は、消費者金融からの借り入れとクレジットカードのキャッシングに限り、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは対象外です。

プロミスのおまとめローンは1社の借り換えにも利用できる

プロミスのおまとめローンは、複数社の借り入れをまとめる他、1社のローンを借り換えるためにも利用できます。

貸金業法に則った借り換え専用ローンであり、現在の借り入れが年収の3分の1を超えていても借り換えが可能です。

おまとめローンは、総量規制の例外とされる（年収の1／3を超える）お借入が可能です。

引用元：プロミス公式サイト

現在、年収の3分の1を超えた借り入れがあり毎月の返済に負担を感じている人は、プロミスのおまとめローンを検討してみましょう。

借り換えの対象は、消費者金融からの借り入れとクレジットカードのキャッシングに限り、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは含まれません。

すでにプロミスで契約をしている人も、おまとめローンへ切替が可能です。

プロミスのおまとめローンは返済専用のローンであり、追加の借り入れはできません。

プロミスのおまとめローンは返済日を5日、15日、25日または末日のいずれかから選べます。

給料日の翌日に返済日を指定するなど、都合に合わせて選択できるため、無理なく返済が可能です。

ただし、以下5つの金融機関以外を指定した場合、口座振替による返済日は5日に限定されます。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• PayPay銀行

15日、25日や末日など他の返済日に口座振替を希望する人は、上記の金融機関を指定しましょう。

プロミスのおまとめローンの利用方法

プロミスのおまとめローンは、自動契約機またはプロミスコール0120-24-0365から申し込みます。

プロミスのフリーキャッシングとは異なり、おまとめローンはWEBからは申し込みできません。

自動契約機の営業時間は9:00〜21:00、プロミスコールの受付時間は平日9:00〜18:00です。

審査に通過した後は、自動契約機または郵送で以下の書類を提出し、契約をします。

プロミスのおまとめローンを申し込む際に、既存ローンの契約書など借入状況に関する書類の提出は必要ありません。

おまとめローンはWEB上で書類提出や契約ができないため、電話で申し込みをした人も一度は自動契約機に出向く必要があります。

最寄りの自動契約機は、プロミス公式サイト内の店舗・ATM検索で確認できます。

自動契約機であれば、必要書類がその場で発行され、すぐに契約ができます。

近くに自動契約機がない場合は、郵送で書類の提出や契約が可能です。

郵送の場合は、審査後に届く申込書へ必要事項を記載のうえプロミスに返送し、プロミスが書類を受領してからの融資となるため時間がかかります。

契約が完了すると、プロミスが既存の他社借入先へ振り込みをします。

プロミスのおまとめローンであれば、最短で申し込み当日に融資を受けられます。

必要書類を用意し、自動契約機で申し込みから契約までおこないましょう。

レイク de おまとめなら消費者金融のほか銀行カードローンも借り換えできる

レイクの借り換え専用ローンであるレイク de おまとめは、銀行カードローンも借り換えの対象です。

借り換えの対象は銀行カードローンの他、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠が含まれます。

レイク de おまとめは総量規制の例外貸付にあたり、年収の3分の1を超える借り入れがある人も申し込み可能です。

Q.年収の1/3を超える借入れがありますが、おまとめローンへの申込みは可能ですか？
A.おまとめローン「レイク de おまとめ」は総量規制の例外商品ですので、お申込み可能です。

引用元：レイク よくあるご質問

レイク de おまとめであれば、総量規制を超える借り入れがある人も段階的に返済を進められます。

例えば、以下の条件で100万円を借りていたとします。

上記の借り入れを、レイク de おまとめで年12.0％の金利で借り換えた場合の返済例は以下表のとおりです。

ご覧のとおり同じ返済期間でみても、金利が年12.0％に下がることで毎月の返済額は約3,200円、支払総額を約194,000円も軽減できます。

レイクdeおまとめの利用方法

レイク de おまとめは、専用フリーダイヤル0120-176-500から申し込みします。

レイクのカードローンはWEBからも申し込みできますが、借り換え専用ローンは電話のみとなります。

電話申し込みは専用フリーダイヤルからおこない、平日および土曜と祝日は10:30〜19:30、日曜日は19:00まで受け付けています。

借り換え専用ローンの審査結果は電話で通知され、審査に通過した後はSBI新生銀行カードローン自動契約機で本人確認と契約をおこないます。

最寄りの自動契約機は、レイク公式サイト内の店舗検索で確認できます。

以下の必要な書類を用意したうえで、自動契約機で手続きをしましょう。

レイク de おまとめを申し込む際に、既存ローンの契約書など借入状況に関する書類の提出は必要ありません。

ただし、審査の中で必要と判断された際は、提出を求められる場合もあります。

契約後は、原則、レイクが申込者の名前で既存の借入先に振り込みます。

Q.ほかの借入れ先には、どのように返済するのですか？
A.当社がお借入れ先にお客さまのお名前でお振込みします。（振込手数料0円）

引用元：レイク よくあるご質問

借り換え後は、レイクへ返済を進めていきしょう。

返済方法は、以下の6つから選べます。

• Web返済サービス
• SBI新生銀行カードローンATM
• 口座振替サービス
• スマホATM取引
• 提携ATM
• 銀行振込み

Web返済サービスは、24時間いつでもレイクの会員ページから申し込みできるうえ、返済時の振込手数料は無料です。

ATMで返済する場合も、SBI新生銀行カードローンATMであれば手数料が無料です。

その他、以下の提携ATMを利用できますが、手数料は利用者の負担となります。

• 三菱UFJ銀行
• 三井住友銀行
• 楽天銀行
• ゆうちょ銀行
• PayPay銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット

コンビニATMであれば24時間いつでも利用できるため、昼間は仕事でATMに行けない人でも不便なく返済を進められます。

レイク借り換え専用ローンは電話で申し込みをしたうえで、自動契約機で契約をおこなう必要があります。

申し込みから借り入れまでWEBで完結したい場合は、ORIX MONEYの借り換え専用ローンを検討してみましょう。

ORIX MONEY おまとめローンは貸金業法に基づきより低い金利で借り換えが可能

ORIX MONEY おまとめローンは貸金業法に基づき、現在借り入れをしているローンよりも低い金利で借り換え可能です。

総量規制の例外貸付にあたり、年収の3分の1を超える借り入れがある人も申し込みが可能です。

Q.年収の1/3を超える借り入れがありますが、ORIX MONEYおまとめローンへの申し込みは可能ですか？
A.ORIX MONEYおまとめローンは総量規制の例外商品ですので、お申し込み可能です。

引用元：オリックス・クレジット よくあるご質問

複数社からのローンをまとめる他、1社からの借り入れをより低い金利で借り換えるためにも利用できます。

Q.おまとめローンはありますか？
A.貸金業法に基づくおまとめ専用のローンがございます。
他社利用分を一本化して毎月のご返済額・金利負担を軽減できる返済専用ローンです。
1社の利用分を借り換えしたい場合にもお申し込みいただけます。

引用元：オリックス・クレジット よくあるご質問

ORIX MONEY おまとめローンであれば、貸金業法に基づき毎月の返済額および金利の負担が軽減されるうえ、段階的に残高を減らしていく返済内容を設定してもらえます。

例えば、以下の条件で100万円を借りていたとします。

上記の借り入れをORIX MONEYおまとめローンを利用し、年15.0％の金利で借り換えた場合の返済例を見てみましょう。

同じ5年の返済期間であれば、金利が年15.0％のローンへ借り換えることで毎月の返済額を減らせるうえ、返済総額は約10万円軽減できます。

返済期間を8年に延ばすと毎月の返済負担を減らせますが、総支払額は約20万円も増加します。

借り換えの対象となるのは、消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングです。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピングは、借り換えの対象外です。

Q.ORIX MONEYおまとめローンでおまとめの対象となる債務はどのようなものですか？
A.消費者金融からの借り入れやクレジットカードのキャッシング利用分はおまとめの対象となります。
（銀行カードローンの借り入れやクレジットカードのショッピング利用分は対象外となります。）

引用元：オリックス・クレジット よくあるご質問

ただし、ORIX MONEYおまとめローンは返済のみで、追加の借り入れはできません。

ORIX MONEYの借り換え専用ローンの利用方法

ORIX MONEYの借り換え専用ローンはスマートフォンやパソコンで申し込めるうえ、申込書や必要書類はWEBから提出できるため、郵送や店舗へ来店せずに契約が可能です。

公式サイトの申込フォームから申し込むと、入力した情報に基づいて審査がおこなわれ、審査結果はメールで通知されます。

承認の場合は電話で契約内容の確認と、勤め先へ在籍確認があります。

審査結果の連絡メールに必要書類の提出フォームURLが記載されており、WEBから本人確認書類や収入証明書類の提出が可能です。

原則、既存ローンの残高を証明する書類の提出は不要です。

ただし、申込時に申告した他社の借入状況によっては提出が必要な場合もあります。

WEB上で契約内容の確認と同意手続きを済ませると、借り換え用の資金を借り入れできます。

契約後、既存ローンを返済する方法は以下の2つがあり、どちらの方法をとるかはローン契約の内容により異なります。

• 指定の口座へ借り換え資金を融資してもらい利用者が既存の他社借入先に返済
• オリックス・クレジットが既存借入先の金融機関口座へ直接振り込み

利用者が既存の借入先に返済する場合は借り換え後、融資日から10日以内に完済証明書や残高証明書など返済したことが確認できる書類を提出する必要があります。

書類は、契約後に送られてくる案内メールからアップロードで提出が可能です。

カードローンの借り換えにおすすめな銀行カードローン6社

借り換え先としては金利条件の良い銀行や、毎月の返済額が少ないカードローンもあります。

銀行カードローンであれば、資金使途は事業性資金を除き自由であるため、他社のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠やショッピング枠も含めて借り換えが可能です。

以下で紹介する銀行カードローンであれば、借り換えに適した金利条件だけでなく、毎月の返済負担を減らせます。

借り換え先は、現在の借り入れと比較し、より金利が低く条件の良いローンを選びましょう。

みずほ銀行カードローンは金利が年2.0～14.0％で住宅ローン利用者なら0.5％金利を優遇

みずほ銀行カードローンは年2.0～14.0％と金利条件が良いうえ、住宅ローン利用者であれば年0.5％金利を優遇してもらえます。

参照元：みずほ銀行公式サイト

限度額ごとの基準金利と引き下げ適用後の金利は、以下表のとおりです。

年13.5％の金利で借り換えた場合、既存カードローンの金利が年18.0％であれば、借り換えにより年4.5％も金利を引き下げられます。

年13.5%で借り換えできるのは、銀行カードローンの中でも金利条件が良いといえます。

みずほ銀行カードローンの利用方法

みずほ銀行カードローンはパソコンやスマートフォンで24時間いつでも申し込みが可能で、契約までWEBで完結します。

申し込み後、仮審査に通過の場合は、仮審査の結果連絡メールに記載されているURLから必要書類を提出します。

利用限度額が50万円を超える場合は、本人確認書類とあわせて収入証明書類の提出が必要です。

本審査に通過後、契約が完了すると借り入れを開始できます。

借入方法は2つあり、みずほ銀行のインターネットバンキングであるみずほダイレクト、またはATMから借り入れが可能です。

ATMはみずほ銀⾏や提携⾦融機関の他、全国の提携コンビニATMが利用できます。

みずほマイレージクラブに入会しており、月末時点にカードローンの借入残高がある人であれば、みずほ銀行ATMとイーネットATMの利用手数料が無料*です。

※イーネットATMは月3回まで無料

みずほマイレージクラブはみずほ銀行の会員サービスで、無料で利用できます。

返済は毎月10日に普通預金口座からの自動引落しでおこないますが、ATMやみずほダイレクトから追加で返済も可能です。

みずほ銀行カードローンを利用するには、みずほ銀行の普通預金口座が必要です。

口座を所有していない場合も、カードローンの申し込みと同時に口座開設ができるため円滑に手続きができます。

みずほ銀行カードローンはキャッシュカードをローンカードとして使えるため、すでにキャッシュカードを持っている人であればカードの到着を待たずにすぐに借入れを開始できます。

auじぶん銀行カードローンは借り換えコースなら金利が最大年12.5％

auじぶん銀行カードローンは借り換えコースであれば、最大年12.5％で借り換えできるカードローンです。

ただし借り換えコースを利用するには、au IDに登録のうえ借り換えを希望し、限度額が100万円以上となる必要があります。

他にも、auじぶん銀行で借りたお金を既存ローンの返済に充てることも、借り換えコースを利用する条件です。

以下の条件をすべて満たすこと
・判定日時点でauじぶん銀行でau ID登録（状況）が有効となっていること
・借り換えを希望し、当行所定の審査結果が借入可能上限額（限度額）100万円以上となること
・当行からの借入金で他社の借入金を返済すること

引用元：auじぶん銀行

審査の結果、限度額が100万円以上となれば、他社の借入金が100万円未満の場合でも借り換えコースの対象となります*。

※限度額が100万円未満の場合は、誰でもコースの金利が適用されます。

契約後にコースは変更できないため、すでにじぶんローンを契約している人は借り換えコースを利用できません。

Q.【カードローンau限定割】じぶんローン契約後にau限定割（借り換えコース）への変更は可能ですか？
A.契約後に借り換えコースへの変更はできません。

引用元：auじぶん銀行 よくあるご質問

すでにじぶんローンを契約している人や借り換えコースの条件を満たさない人は、通常の金利が適用されます。

auじぶん銀行カードローンの利用方法

auじぶん銀行カードローンの申し込みはWEBから24時間いつでも可能であり、申し込みの際は以下の書類を提出します。

収入証明書類は、限度額が60万円以上の場合に提出を求められます。

必要書類は、公式サイトからアップロードで提出が可能です。

auじぶん銀行カードローンの借入方法は、振り込みまたは提携ATMの2つです。

振り込みであればローンカードが手元に届く前から利用できるため、契約が完了した後にすぐに借り入れできます。

振り込みは24時間いつでも会員ページから申し込め、手数料は無料です。

その他、ローンカードを使って、以下の提携ATMから借り入れできます。

• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネット
• ゆうちょ銀行

ローンカードは契約手続きが完了した後、1週間程度で郵送されます。

auじぶん銀行カードローンの返済額は月1,000円からで、金利や限度額によって以下表のように設定されています。

毎月の返済額は低く設定されているため、無理のない計画で返済を進められます。

auじぶん銀行カードローンの返済は以下の2種類から選べます。

• 希望する日にちを毎月の返済日として指定できる期日指定返済
• 前回の返済日の翌日から数えて35日目が期日となる35日ごとの返済

期日指定返済であれば給料日など自分の都合に合わせて返済日を指定できるため、余裕をもって返済ができます。

auじぶん銀行カードローンは、利用時間や利用回数にかかわらずいつでも手数料無料で以下のATMを利用できます。

• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• イーネットATM
• ローソン銀行
• ゆうちょ銀行

全国のATMで借り入れも返済も無料でおこなえるため、無駄なく返済を進められます。

auじぶん銀行カードローンは、申し込みから借り入れまでWEBで完結します。

書類もWEBで提出できるため、スマートフォンがあれば手軽に申し込みが可能です。

楽天銀行スーパーローンは金利年1.9～14.5％で借り換えにも向いている

楽天銀行スーパーローンは金利が年1.9〜14.5％で、カードローンの借り換え先としても向いています。

さらに限度額は最大800万円なため、少額の借り入れはもちろん、まとまった資金が必要な借り換えにも対応可能です。

利用限度額および金利は、審査の結果に応じて決まります。

楽天銀行スーパーローンの約定返済日は1日、12日、20日および27日の中から選べます。

自分の都合に合わせて約定返済日が選べるため、給料日などの都合に合わせて無理なく返済ができます。

返済方法は、引落登録口座からの自動振替が可能です。

楽天銀行スーパーローンは、毎月の返済が2,000円からと無理なく返済を進められます。

借入残高に応じた毎月の約定返済額は、以下のとおりです。

毎月の支払額を抑え、ボーナスや臨時収入など余裕のある時に追加で随時返済するなど、自分のペースに合わせて返済計画を立てられます。

随時返済は、以下の3つの方法があります。

• コンビニなどの提携ATMからの返済
• インターネットバンキングからの返済
• 振り込みで返済

提携ATMからの返済は、ローンカードを利用して手数料無料で入金できます。

インターネットバンキングを利用した返済は、楽天銀行のインターネット会員サービスからいつでも手数料無料で利用可能です。

振り込みで返済する際の振込手数料は利用者の負担となるため、手数料を抑えて返済したい人はATMまたはインターネットバンキングからの返済が向いています。

楽天銀行スーパーローンは、審査の際に楽天会員の会員ランクを考慮して審査をしてくれます。

会員ランクがダイヤモンドランクなど上位の人は、楽天銀行スーパーローンも検討してみましょう。

ただし、審査の優遇基準は公開されておらず、楽天会員だから必ず審査に通るわけではありません。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは毎月の返済額を最小1,000円にできる

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは毎月の返済額を最小1,000円にできるため、借り換えに利用すると返済負担が減らせます。

バンクイックの借入残高に応じた返済額は、以下のとおりです。

毎月の支払額を抑えつつ、ボーナスや臨時収入の際は追加で支払うなど自分の生活にあわせて返済を進められます。

バンクイックの金利は年1.8〜14.6％で、借り換えにも向いています。

バンクイックの限度額と金利は、以下のとおりです。

バンクイックの金利は最大で年14.6%であり、年18.0％で借り入れをしている人であれば、借り換えによって少なくとも年3.4％金利を引き下げ可能です。

三菱UFJ銀行バンクイックの利用方法

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは公式サイトから申し込め、契約までWEBで完結します。

申し込みの際は、以下の書類をWEBからアップロードで提出します。

本人確認書類は、上記書類のいずれか2点を提出します。

収入証明書類は、限度額が50万円を超える場合に提出が必要です。

申込時に即日カード発行を希望すると、契約が完了した後すぐに、三菱UFJ銀行ATMコーナー等に設置されているテレビ窓口でローンカードを受け取れます。

最寄りのテレビ窓口は、三菱UFJ銀行公式サイト内のATM・店舗のご案内から検索できます。

即日発行を希望しない場合は、郵送でローンカードを受け取ります。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの借入方法は、提携ATMまたは振り込みの2つから選べます。

ATMは三菱UFJ銀行の他、以下の提携コンビニATMが利用できます。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM

ATMの利用手数料および時間外手数料は、無料です。

振り込みはアプリから簡単に申し込め、本人名義の三菱UFJ銀行普通預金口座にお金を振り込んでもらえるうえ、振込手数料は無料です。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、以下の3つから自分の希望に合わせて返済方法を選べます。

• 自動支払い
• ATM
• 振り込み

自動支払いであれば、三菱UFJ銀行の普通預金口座から毎月自動で引き落とされるので、返済を忘れることなく安心です。

ATMは三菱UFJ銀行の他、提携コンビニATMを手数料無料で利用できます。

振り込みは、三菱UFJ銀行のインターネットバンキングを使い、時間や場所を選ばずに返済が可能です。

バンクイックの返済日は毎月の指定日、または35日ごとの2つから選べます。

返済日は申込時に選択でき、毎月の指定日を選んだ場合、1日〜31日の中から自分の都合に合わせて返済日の指定が可能です。

給料日などに合わせて返済日を設定できるため、余裕をもって返済を進められます。

バンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても申し込みが可能です。

金利や利用金額に影響なく利用できるため、三菱UFJ銀行の口座を持っていない人も借り換え先として活用できます。

三井住友銀行カードローンは住宅ローン利用者なら年1.5～8.0%の金利で借り入れ可能

三井住友銀行カードローンの通常金利は、年1.5～14.5％です。

ただし住宅ローン利用者であれば、年1.5～8.0%の金利で借り入れられます。

金利の引き下げを受けられるのは、以下の条件を満たす人です。

• カードローン申込時に三井住友銀行の住宅ローンを利用中である
• 返済の遅延がない

対象となる住宅ローンは三井住友銀行指定の保証会社が保証する住宅ローンに限定されており、一部除外される商品もあるため、申し込み前に三井住友銀行カードローンプラザ0120-923-923に確認しましょう。

三井住友銀行カードローンプラザの受付時間は、毎日9:00〜21:00です。

住宅ローン利用者の優遇を受けられず通常の金利が適用されたとしても、金利は最大年14.5％です。

三井住友銀行カードローンの限度額と金利は、以下のとおりです。

例えば既存ローンの金利が年18.0％の場合、年14.5%で借り換えると3.5％金利を引き下げられます。

三井住友銀行カードローンは毎月の返済額が2,000円からで、無理なく返済を進められます。

三井住友銀行カードローンの借入残高に応じた返済額は、以下のとおりです。

例えば、100万円の借り入れの場合、約定返済額は15,000円です。

三井住友銀行カードローンの利用方法

三井住友銀行カードローンは、公式サイトから24時間いつでも申し込みでき、契約までWEBで完結します。

申込後は、以下の必要書類を公式サイトの書類提出サービスから提出します。

収入証明書類は、限度額が50万円を超える場合に提出する必要があります。

申し込みはWEBの他、電話や三井住友銀行店内に設置されているローン契約機からも可能です。

WEBや電話で申し込みをした場合、ローン専用カードは郵送で手元に届きますが、すぐに手元にカードが欲しい場合はローン契約機での受け取りも選択できます。

ローン契約機であれば、申し込みから書類提出、契約やカードの受け取りまでその場で完了します。

三井住友銀行カードローンは、借入方法をATMやインターネットバンキングなどから希望に合わせて選べます。

ATMは三井住友銀行の他、コンビニやゆうちょ銀行など提携金融機関のATMを利用できます。

利用できるコンビニATMは、以下のとおりです。

• イーネットATM
• ローソン銀行ATM
• セブン銀行ATM

インターネットバンキングを利用すると、登録した口座へ振り込みで融資を受けられます。

三井住友銀行の普通預金口座がなくても利用でき、三井住友銀行あて、他行あてともに振込手数料は無料です。

三井住友銀行カードローンの返済日は5日、15日、25日および月末の4つから選択が可能です。

給料日などの都合に合わせて返済日を設定できるため、無理なく返済を進められます。

返済方法は、自動引き落としの他、振り込みやATMを利用できます。

三井住友銀行カードローンは、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMを何度でも手数料無料で利用できます。

さらに、三井住友銀行ATMであれば時間外手数料も無料で利用できるため、返済が夜間になってしまう人でも無駄なく返済を進められます。

三井住友銀行カードローンは三井住友銀行の口座がなくても利用できますが、キャッシュカードを持っている人であれば、手元のキャッシュカードをそのまま借り入れや返済に利用できます。

イオン銀行カードローンは金利が最大年13.8％！毎月の返済額は1,000円から利用可能

イオン銀行カードローンは、最大年13.8％と金利条件が良いのが特徴であり、限度額ごとに適用される金利は以下のとおりです。

限度額が100万円未満であっても年13.8%の金利で借り入れできるため、借り換え先としても利用しやすいカードローンです。

既存カードローンを年18.0％の金利で借り入れをしている場合、借り換えにより少なくとも年4.2％金利を引き下げられます。

さらに、毎月の返済額は1,000円から利用できるため、無理なく返済を進められます。

イオン銀行カードローンの借入残高に応じた返済額は、以下のとおりです。

例えば、前月末の借入残高が3万円以下の場合、約定返済額は1,000円です。

イオン銀行カードローンであれば毎月の返済額を抑え、計画的に返済を進められます。

イオン銀行カードローンの利用方法

イオン銀行カードローンは、24時間いつでもWEBから申し込みが可能です。

申し込み後、以下の本人確認書類や収入証明書を専用マイページよりアップロードで提出します。

イオン銀行では年中無休で審査をおこなっており、審査が完了した後5日程度でローンカードを受け取れます。

通常は、ローンカード到着後から借り入れが可能です。

イオン銀行普通預金口座を持っている人であれば、審査が完了した後ローンカードを受け取る前に、新規申込時の1回のみ銀行口座へ振り込みで融資を受けられます。

イオン銀行カードローンは全国の提携ATMで借り入れや返済ができるうえ、イオン銀行ATMの他、イーネットやローソン銀行ATMを手数料無料で利用できます。

手数料は利用者の負担ですが、みずほ銀行や三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行などの提携銀行ATMも利用できるため借り入れや返済の際に不便は感じないでしょう。

イオン銀行カードローンは20歳から申し込みが可能ですが、学生は申し込めません。

パート、アルバイトの人は、安定した収入があるならば申し込み可能です。

カードローンの借り換えにおすすめな信販系カードローン2社

金利条件の良いカードローンは、銀行カードローンの他に信販系カードローンがあります。

資金使途は事業性資金を除き自由なため、貸金業者からの借り入れのほか銀行カードローン、クレジットカードのキャッシング枠やショッピング枠も含めて借り換えが可能です。

借り換えに向いている、金利条件の良い信販系カードローンは以下の2つです。

銀行カードローンは即日融資を受けられませんが、信販系であれば最短即日で融資が可能です。

ただし、総量規制が適用されるため、年収の3分の1を超える借り入れはできません。

JCBカードローン FAITHは最大で年12.5％と低金利

JCBのカードローン FAITHは最大で年12.5％と金利条件が良いため、借り換えにより毎月の返済額を軽減できる可能性があります。

ただし、既存の借入残高が年収の3分の1を超えている場合は、総量規制に抵触するためJCB CARD LOAN FAITHに申し込めません。

すでに総量規制に抵触する借り入れがある場合は、借り換え専用ローンを検討しましょう。

以下表は、100万円の借り入れを他社からJCB CARD LOAN FAITHへ借り換えた場合のシミュレーション結果です。

年18.0％の金利で借りている100万円を、JCB CARD LOAN FAITHで年12.5％の金利で借り換えた場合、支払う利息の合計額は約23万円削減できます。

JCB CARD LOAN FAITHの利用方法

JCB CARD LOAN FAITHは、申し込みから借り入れまでWEBのみで完結します。

申し込みの際は本人確認書類とあわせ、収入証明書類の提出が必要です。

審査は最短当日に完了し、JCBからメールで審査結果の連絡がきます。

ローンカードは審査が完了した後、最短3営業日で手元に届きます。

ただし、申込時に借入予約サービスを希望すると、カードの受け取り前に希望の金額を支払口座で受け取り可能です。

借り入れは全国の銀行ATMやコンビニATM、またはインターネットからのキャッシング振り込みサービスを利用できます。

利用できるATMは全国に15万台以上あり、手数料は月3回まで無料です。

キャッシング振り込みサービスであれば、平日9:00〜14:30までにインターネットや電話で申し込むと、登録した口座へ最短10秒で振り込みしてもらえます。

CARD LOAN FAITHの返済方法は、毎月10日に登録口座から自動振替で引き落とされます。

その他、ボーナスなどで余裕があるときは、提携ATMからの入金であれば手数料0円で追加の返済が可能です。

CARD LOAN FAITHに申し込めるのは、20〜58歳で本人に安定した収入のある人です。

毎月の収入があっても、学生やパート、アルバイトの人は対象となりません。

59歳以上の人や学生、パートアルバイトの人はみずほ銀行など金利が低い銀行カードローンを検討してみましょう。

三井住友カード カードローンは返済実績に応じて金利が最大1.2％下がる

三井住友カード カードローンであれば、返済実績に応じて金利を年0.3%ずつ、最大1.2％引き下げてもらえます。

例えば、初年度の金利が年15.0％の人は5年目には最大で年13.8％まで金利が下がり、利用を続けるだけでお得になっていきます。

ただし、毎月の返済に遅れがあると金利引き下げは受けられません。

三井住友カード カードローンは、カードタイプと振込専用タイプの2つがあり、振込専用タイプはカードタイプより金利が低く設定されています。

ローンのタイプは、申込時に選択します。

カードタイプは24時間いつでも申し込め、ローンカードを利用して全国の提携ATMで借り入れや返済ができます。

ATMを利用する際の手数料は、利用者が負担します。

振込専用タイプはカードタイプより金利が低く設定されていますが、カードは発行されず、借入方法は口座振込のみです。

借り入れにATMを利用しないのであれば、借り換え先としてはより金利が低い振込専用タイプが向いています。

カードタイプと振込専用タイプは申込方法や金利が異なる別の商品で、申込後に切替えはできません。

三井住友カード カードローンの利用方法

三井住友カード カードローンは、申し込みから契約までWEBで完結できます。

公式サイトのフォームから申し込み後は、以下の書類をWEBからアップロードで提出します。

本人確認書類は、上記書類から2点の提出が必要です。

収入証明書類は、以下の条件にあてはまる場合に提出をします。

• 希望の利用枠と他社からの借入額との合計額が100万円を超える場合
• 希望の利用枠が50万円を超える場合

カードタイプを申し込んだ場合、契約後にローンカードが自宅へ郵送されます。

借り入れを急いでいる場合は、審査結果案内メールにしたがってアプリに登録すると、カードを受け取る前にアプリから口座振込で借り入れが可能です。

三井住友カード カードローンは、毎月10日または26日に支払口座から自動引き落としで返済します。

10日と26日のどちらに返済をするかは、申込時に選択します。

自分の給料日などの都合に合わせ、無理なく返済ができる日にちを選びましょう。

三井住友カード カードローンは、以下の条件を満たす人であれば、最短5分で融資を受けられます。

• 9:00～19:30に申し込みを完了した人
• オンラインで支払口座の登録ができる人

ただし、利用枠の希望が50万円を超える申し込みの場合は、収入証明書類の提出が必要になるため審査時間は最短5分とはなりません。

最短で融資を希望する人は、希望額を50万円以下で申し込みましょう。

借り換え専用ローンは貸金業法で金利の引き下げが定められている

借り換え専用ローンは、貸金業法における総量規制の例外貸付けに該当し、既存のローンよりも金利を引き下げることが義務付けられています。

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。なお、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各債務の元本で加重平均した金利（注）を上回らないこととする。

引用元：改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要 - 金融庁

一方で、通常のカードローンで借りかえる場合は、既存の借り入れより低い金利で借りられるよう金利条件の良いローンを選ぶ必要があります。

ただし借り換え専用ローンであれば、総量規制を超えた借り入れが可能です。

年収の3分の1を超える借り入れのある人が借り換えを希望するならば、借り換え専用ローンを検討しましょう。

消費者金融や信販系カードローンは総量規制の対象であり、年収の3分の1を超える借り入れのある人は申し込みできません。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、金融庁の調査結果によると約9割の銀行が何らかの融資上限枠を設定しています。

総量規制に準じる規制を設けている銀行のうち約7割が年収の2分の1を、約1割が年収の3分の1を融資上限枠としています。

年収債務比率による融資上限枠の設定
a)融資上限枠の設定状況
年収債務比率による融資上限枠を設定している銀行は、申し合わせ前は約5割（58行）にとどまっていたが、申し合わせ後は、約9割（93行）に増加しており、残る約1割にあたる13行のうち7行は今後、設定を予定している。
b)融資上限枠の適切性
申し合わせに則した形で自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して融資上限枠を設定している銀行は約7割（71行）となっている。このうち、年収の2分の1を上限に設定している銀行は約8割（59行）と最も多く、年収の3分の1を上限としている銀行も約1割（9行）あった。

引用元：金融庁 銀行カードローンの実態調査結果について

これらの自主規制により、銀行カードローンを利用する場合も総量規制を超える借り入れは難しいといえるでしょう。

おまとめローンとは複数社からの借り入れを1社にまとめること

おまとめローンとはカードローンを借り換える方法のひとつで、複数社からの借り入れを1社にまとめることです。

• 借り換えローン：1社の借り入れを低金利なカードローンで借り換える
• おまとめローン：複数の借り入れを1社にまとめる

おまとめローンで複数の借り入れを1社にまとめる利点は、以下の2つです。

• 返済管理がしやすくなる
• 金利を下げ返済負担を軽減できる

複数社で借り入れをした場合、返済日や返済方法は各ローンごとに異なります。

それぞれの返済期日や返済額を把握し、滞りなく返済をするのは大きな負担です。

借り入れを一本化すると返済が月1回にまとまり、返済額や残高の把握もしやすくなります。

以下表のように金利は限度額に応じて異なり、借入額が大きくなると適用金利が下がります。

この仕組みを使用し、借り入れを一つにまとめて金利を下げることで、返済負担を軽減できる場合があります。

借り換えは審査が必須！審査に通るには信用情報や総量規制が重要

借り換えの際は新たなカードローンへ申し込みをするため、初めてカードローンを申し込むときと同様に審査を受けます。

カードローンの審査の際は、貸金業法や銀行法に基づき返済能力の調査が義務付けられています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Gov法令検索 貸金業法

審査で重要とされるのは、安定した収入、信用情報や総量規制に抵触していないかです。

継続的で安定した収入がないと判断された場合はカードローンの審査に通るのは難しく、一方で、アルバイトであったとしても毎月決まった収入がある場合は審査に通る可能性があります。

審査の際は、信用情報で今までの返済実績や他社からの借入状況を確認されます。

信用情報とは、ローンやクレジットの利用といった信用取引に関する客観的な取引事実を登録した情報のことであり、以下の3つの指定信用情報機関で管理されています。

• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

信用情報に返済遅延や延滞等の金融事故情報が記録されている場合は、返済に対する姿勢が疑われ審査に通りません。

総量規制により借り換えできるのは年収の3分の1まで

総量規制は貸金業法で定められている規定で、年収を基準としその3分の1を超える貸付を原則禁止しています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）

引用元：日本貸金業協会 貸金業法について

例えば、年収300万円の人が貸金業者から借りられるのは、最大で100万円までです。

複数の貸金業者から借り入れがある場合は、すべての貸金業者からの借入金額の合計が年収に対し3分の1以内でなければなりません。

総量規制は貸金業者からの借り入れだけでなく、クレジットカードのキャッシング枠も対象です。

一般のカードローンで借り換える場合、総量規制に抵触すると審査に通りません。

すでに総量規制の限度額まで借り入れのある人が借り換えを希望する場合は、借り換え専用ローンを検討しましょう。

総量規制の例外貸付けに該当する借り換え専用ローンであれば、総量規制に関わらず借り換えが可能です。

現在の返済を負担に感じているならより金利条件の良いカードローンに借り換えよう

現在のカードローン返済に負担を感じている人は、より金利条件の良いカードローンへの借り換えすることで毎月の返済額や利息を含めた支払総額など返済負担を軽減できます。

新たな借入先としては、貸金業法に基づく借り換え専用ローンや、金利が低い銀行カードローンなどより金利条件の良い借入先を選びます。

借り換え専用ローンは総量規制の例外貸付けにあたり、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

消費者金融や信販系のカードローンは総量規制の対象であり、年収の3分の1を超える借り入れのある人は申し込みができません。

総量規制を超える借り入れがある人は、借り換え専用ローンを検討しましょう。

借り換え専用ローンであれば、既存の借り入れより低い金利で借り換え可能です。

中にはクレジットカードのリボ払いも借り換え対象となる借り換え専用ローンもあり、リボ払い残高を一括支払いすると、最終的な返済総額を減らせる場合があります。

一方で通常のカードローンで借りかえる場合は、既存の借り入れより低い金利で借りられる銀行カードローンなどを選ぶ必要があります。

ただし、借り換えによって毎月の返済額を減らした場合、返済期間や総返済額が増える場合もあります。

毎月の返済額を低く設定した場合は、ボーナスなどで余裕がある月は追加で返済をし、返済期間を短縮するよう努めましょう。

今月の生活費が苦しいなど、どうしてもお金が必要になる場合があります。

お金がないと悩まずに、お金を借りることも選択肢の一つとして検討してみましょう。

お金を借りる方法はたくさんあり、その人の状況や目的によって最適な方法も変わります。

この記事では、お金を借りる目的やどのように借りたいかによって、おすすめの方法を解説します。

ぜひ、参考に自分にピッタリの方法を見つけてください。

今すぐお金を借りるなら消費者金融のカードローンが最適

その日のうちにとにかく早くお金を借りたいときは、消費者金融がおすすめです。

カードローンは、銀行にも取り扱いがありますが、即日融資に対応していません。

銀行カードローンは審査に時間がかかるため、借入できるのは最短でも翌日以降。即日融資でお金を借りたい場合は、消費者金融カードローンを選びましょう。

消費者金融カードローンの中でもおすすめは大手消費者金融カードローン。

大手消費者金融カードローンは申込方法が豊富な上、自分に合った方法で申込可能、審査回答も早く最短60分で融資を受けられます。

カードレスで契約もできるので、スマホさえあれば利用できることもポイント。

利便性の高さからも、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融カードローンで即日融資を受けるためにはタイムリミットがある

消費者金融カードローンはWEBからであれば24時間365日、申し込みが可能であり即日融資を受けるためには審査がおこなわれている時間帯に申し込みから契約完了することが必要です。

消費者金融カードローンの審査対応時間

上記時間外に申し込みした場合、審査回答は翌日以降になります。

また、審査回答までの時間は、申し込みの状況や個人の属性によっても異なります。

時間内に確実に審査結果を受け取るためには、少なくとも1時間以上は余裕を持って申し込みをしましょう。

即日融資可能な消費者金融カードローンおすすめ6社

消費者金融カードローンの中でもおすすめは次の6社です。

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• レイク
• オリックスvipローンカード
• アコム

上記カードローンについて、順番に詳しく解説します。

アイフルは審査を優先的に進めるフリーダイヤルあり

• 審査を優先的に進めてくれるフリーダイヤルあり
• はじめての契約で最大30日間の無利息期間が利用できる
• 原則電話による在籍確認はなし
• アプリの利用でスマホだけで借り入れや返済が可能

アイフルでは、審査を優先的に進めてくれるフリーダイヤルがあります。

申込後にフリーダイヤルに電話すると、審査を優先的に進めてくれるので借り入れを急いでいる場合は利用しましょう。

はじめてアイフルと契約する方は、借入日翌日から30日間の無利息サービスを利用できます。

アイフルは原則電話による在籍確認なしで利用することができます。基本的に在籍確認は書類で進められますが、難しいと判断された場合は電話連絡がある場合も。

電話連絡が必要な場合でも、事前に本人への電話があるので勤務先への電話に抵抗がある場合は安心です。

アイフルの公式アプリを利用すると、スマホだけで借り入れや返済が可能なので、契約完了後すぐに利用できます。

アイフル 商品概要

プロミスはアプリを利用するとカードレスで利便性が高い

• アプリの利用でカードレス 
• セブン銀行、ローソン銀行のATMでスマホだけで24時間取引可能
• 最短15秒事前審査※₁、本審査最短25分*₂
• 無利息期間がはじめて借り入れした日の翌日から始まる
• 三井住友銀行ATMの手数料無料

※₁ 事前審査結果の確認後、本審査が必要となります。
※₁ 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※₂ 30日間無利息サービスを利用するためには、メールアドレスの登録とWEB明細利用の登録が必要

プロミスにはアプリローンがあり、アプリだけで申し込みから借り入れまで完結、自宅への郵送物が一切ないので、家族にカードローンの利用を知られたくない場合におすすめ。

またアプリローンは、セブン銀行やローソン銀行のスマホATMでスマホだけで24時間取引可能です。

プロミスは最短15秒事前審査 、本審査は最短25分と借り入れまでの時間がとてもスピーディーです。

プロミスの無利息期間は、はじめて借り入れした翌日から適用。

他のカードローンでは、はじめて契約した翌日から無利息期間が始まるので、すぐに借り入れしない場合は無利息期間が無駄になる場合も。プロミスでは、無駄なく無利息期間を利用できます。

プロミスは自社ATMだけでなく、三井住友銀行ATMも無料で利用できます。三井住友銀行が近くにあるという場合は便利です。

プロミス 商品概要

SMBCモビットはWEB完結申込なら職場への電話連絡なし

• WEB完結申込の場合、職場への電話連絡なし
• ローンカードをコンビニ受取で自宅への郵送物なし
• 最短1時間で即日融資可能
• 申込後にコールセンターへの電話で審査が早くなる
• モビットアプリによりセブン銀行ATMでスマホだけで取引可能
• Tポイントが貯まる

SMBCモビットは、WEB完結申込であれば原則職場への電話連絡がありません。

WEB完結申込は、下記の条件を満たした場合のみに利用可能です。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座がある
• 全国健康保険協会（社会保険証）、組合保険証がある

社会保険証は被扶養者でも問題なく、パートやアルバイトの方でも使用できます。

ただし、被扶養者の場合は、パートやアルバイト先の給与明細など本人が勤務している証明書を合わせて提出する必要があります。

WEB完結申込であれば、カードレスで利用可能。モビットカードを発行する場合でもコンビニ受取が選べるので、自宅への郵送物はありません。

SMBCモビットは、最短1時間で融資可能。

借り入れを急ぐ場合は、WEBで申込後すぐに、申込完了画面に表示されるユーザーIDを確認しコールセンターへ電話することで、すぐに審査を開始してくれます。

SMBCモビット 商品概要

レイクは初めての借り入れで利用できる無利息期間が業界トップクラス

• 借入額のうち5万円まで180日間、もしくは60日間無利息は業界最長
• はじめての借り入れで利用できる無利息期間が選べる
• WEB完結申込可能
• カードレスで利用可能
• 審査時間は最短15秒、融資までは最短60分

借入額のうち5万円までは180日間無利息サービスを利用して180日間利息なしで借り入れできます。（借入額5万円以上でも可）

また無利息期間中は、何回利用しても5万円までは無利息で利用可能。5万円を超えた分だけに利息がかかります。

レイクをはじめて利用する方でWEBから申し込みした場合、借入額全額を60日間無利息で利用できます。

60日間の無利息期間は、契約額200万円以内の方を対象に初回契約日の翌日から適用されます。

他社カードローンの無利息期間は30日以内であるため、60日間以上の無利息期間は業界トップクラスです。

レイクの選べる無利息期間は下記の3種類。いずれか一つを利用できます。

無利息期間は、はじめて契約した日の翌日から適用されます。

どの無利息を利用すべきか、わからない場合は下記の表を参考にしてください。

※実質年率18.0％、契約当日に借り入れして、30日ごとにご返済した場合
※借入額5万円まで180日間無料
※無利息期間は初回契約翌日から適用
※2つの無利息期間は選べません
※契約極度額が200万円超の人は30日無利息期間のみ利用可能

例えば、10万円借りた場合でも返済回数3回なら60日間無利息、返済回数6回以上であれば180日間無利息と、借入額と返済回数から無利息を選びましょう。

レイク 商品概要

オリックスVIPローンカードは即契で即日融資可能

• 最短即日融資可能（即契）
• パソコンやスマホからの借入・返済は手数料無料
• PayPay銀行は24時間365日いつでも即時振込可能
• オリックスグループのサービス優待が受けられる

オリックスVIPローンカードのサービス「即契（そっけい）」では、WEBで契約、必要書類の提出もアップロードで簡単にできます。

平日14時30分までに契約すると、その日のうちに借入可能。ローンカードの発行は必須ですが、ローンカード到着前に振込で借入可能です。

また、パソコンやスマホからの借り入れや返済は手数料無料で利用できます。

PayPay銀行を振込口座に選んだ場合は、24時間365日即時に振込されます。

その他の金融機関でも、平日8:45～15:00までの受付分は即時に振込可能です。

ローンカードなどの郵便物の送付先は、自宅もしくは勤務先を選べます。

封筒にはオリックス・クレジット株式会社の社名が記入されていますが、カードローンに申し込みしたことを家族に知られたくなければ、クレジットカードを作ったと伝えれば大丈夫です。

また、オリックスグループが展開するレンタカーやホテルが優待価格で利用できることもメリットです。

オリックスvipローンカード 商品概要

アコムははじめての申し込みなら電話相談できる

• はじめての申し込みなら電話相談可能
• はじめての借り入れで最大30日間の無利息期間あり
• 最短即日融資可能
• 24時間365日WEB申込可能
• 仮審査は最短3秒、本審査は最短30分
• 楽天銀行への振込は24時間いつでも入金可能

アコムでは、はじめて申し込みの方のための電話相談を受け付けています。

受付時間は9:00～18:00。カードローンで不安なことは何でも相談できるので、はじめてカードローンを利用する方でも安心して利用できます。

また、はじめてアコムを契約する場合、契約の翌日から最大30日間の無利息サービスが利用できます。仮審査最短15秒、本審査は最短30分と早いので最短即日融資が可能です。

アコムは、WEBで24時間365日申込可能ですが、カードの受け取りは必須です。

急いでローンカードを受け取りたい場合はアコムの無人契約機「むじんくん」で受け取りましょう。

むじんくんの営業時間内（9:00～21:00の間）であれば、その日のうちにローンカードを受け取れるので、すぐにお金を借りられます。

楽天銀行に口座がある場合は、24時間365日借入可能（0:10～23:49）、最短1分で振込が完了します。

アコム 商品概要

低金利でお金を借りるなら銀行カードローンが向いている

低金利でお金を借りたい場合は、銀行カードローンがおすすめです。

銀行カードローンは申し込みした日に借り入れできませんが、消費者金融のカードローンと比較すると、金利は低くなります。

消費者金融と銀行のカードローンの金利の相場を比較

銀行カードローンは、消費者金融カードローンよりも低めの金利でお金を借りられる分、審査は厳しめの傾向が。求められ返済能力が高くなるので、収入も高い方が有利になります。

銀行カードローンは銀行口座開設なしでも申し込めるところもあるため、消費者金融カードローンと同じように簡単に申し込みできます。

すでに銀行口座がある場合は、簡単な手続きで申し込みができることも。なじみの銀行でカードローンを利用できる安心感もあります。

銀行カードローンでおすすめは次の3社です。

• 楽天銀行スーパーローン
• 三井住友銀行カードローン
• 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

では、上記3社のカードローンについて、詳しく解説していきます。

楽天銀行スーパーローンは同時に口座開設で30日間の無利息期間が適用

• 楽天銀行の口座開設で30日間の無利息期間が適用
• 楽天銀行の口座開設不要
• 借入限度額100万円未満は金利が固定される
• 楽天会員は審査の優遇がある
• 楽天ポイントがもらえる

楽天銀行は口座開設不要ですが、口座開設すると最大30日間の無利息期間が適用されます。

30日間の無利息期間が適用される条件は以下の両方を満たす場合。

• 楽天銀行口座開設と楽天銀行スーパーローンを同時に申込し成約した
• 楽天銀行スーパーローンの返済口座を楽天銀行口座に指定した

銀行カードローンでは無利息期間が利用できることは少ないので、無利息期間が利用できるのはメリットです。

借入限度額が100万円未満の場合、金利は14.5％に固定されるため少額でも14.5％の金利で借入可能です。

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されると公式サイト*に記載がありますが、必ずしもすべての方が審査の優遇を受けられるわけではありません。

楽天会員に申し込みしておけば、審査の優遇がある可能性があるので楽天銀行スーパーローンを申し込む前には、楽天会員の手続きをしておきましょう。

参照元：楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天会員になると、楽天銀行スーパーローンの申し込みと利用で、最大1,000円分の楽天ポイントをもらえることもメリットです。

楽天銀行スーパーローン 商品概要

三井住友銀行カードローンは全国の三井住友銀行・提携コンビニATMで手数料無料

• 三井住友銀行や提携コンビニATMの手数料無料
• 三井住友銀行の住宅ローンを利用中であれば年1.5～8.0％
• 三井住友銀行の口座不要
• 三井住友銀行の口座があればキャッシュカードで借入可能
• 土日も審査可能

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行ATM、提携コンビニATMを手数料無料で利用できます。

• 三井住友銀行
• イーネット
• ゆうちょ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行

以上のATMでは、利用料や時間外手数料が無料。手数料無料で使えるATMが多いので手数料を節約できます。

三井住友銀行カードローンの金利は「年1.5～14.5％」ですが、三井住友銀行の住宅ローンを利用中の場合は、金利が引き下げられ年1.5～8.0％で借り入れできます。

金利優遇には、下記の通り条件があります。

• 三井住友銀行の住宅ローン*を利用中
• 返済の遅延がない

※対象住宅ローンは、三井住友銀行指定の保証会社が保証する住宅ローンに限定。一部除外される商品もあり
※住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）直接融資のみ、または、長期固定金利型住宅ローン（機構買取型）≪フラット35≫のみの場合は取り扱い不可

WEBから24時間申込可能で、三井住友銀行の口座も不要です。

しかし、三井住友銀行の口座があれば、手持ちのキャッシュカードで契約後すぐに利用可能。

ゆうちょ銀行、提携金融機関ATMでは、キャッシュカードでの借り入れはできません。

キャッシュカードでカードローンを利用する場合は、ローンカードの発行はありません。

三井住友銀行カードローンは土日も審査可能です。即日融資はできませんが、土日でも最短翌営業日に借り入れできる可能性があるのはメリットです。

三井住友銀行カードローン 商品概要

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」はテレビ窓口でローンカードの受取可能

• 年1.8～14.6％と低金利
• 三菱UFJ銀行の口座開設不要
• WEBから24時間申込可能
• テレビ窓口の利用で最短翌営業日に借入可能
• 利用できるATMが多い

三菱UFJ銀行カードローンの金利は年1.8～14.6％、銀行カードローンならではの金利で借り入れできます。

三菱UFJ銀行カードローンはテレビ窓口を利用すると、最短翌営業日に借入可能。平日の受付時間は20時までなので、申し込みしやすいでしょう。

テレビ窓口の受付時間は、下記の通り。

ただし、テレビ窓口で申し込みしても、審査結果の回答があるのは翌営業日以降。

審査回答を聞いてから契約、その後、ローンカードをテレビ窓口で受け取るため、テレビ窓口に何度も行くことになります。

WEBで事前に申し込み、審査の回答を電話で聞いてから、テレビ窓口でローンカードを受け取る方法がおすすめです。

三菱UFJ銀行カードローンは、他社カードローンよりも低金利。

金利が低いほど支払う利息は減るので、支払い総額も少なくなります。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」と他社カードローンの金利比較

三菱UFJ銀行の口座開設は不要で、WEBから24時間申込可能です。

ただし、三菱UFJ銀行の口座がある場合は、口座番号を入力するだけで申し込みが簡単。

ローンカードが手元に届く前でも、振込による借り入れが可能です。

また、手数料無料で利用できるATMは以下の通り。

• 全国の三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イーネットATM

利用できるATMが多いので、急にお金を借りたい場合にATMを探し回ることもないでしょう。

三菱UFJ銀行カードローン商品概要

利用目的が決まっているなら便利に利用できる目的ローンがおすすめ

目的ローンとは特定の目的（車を買うために組むローンなど）に対し、利用できるローンです。

目的ローンの特徴

• カードローンよりも金利が低い
• 大きい金額を借り入れできる
• 必要な金額の融資しか受けられない
• 追加借り入れはできない
• 必要書類が多い（住宅や車の場合は見積書、教育ローンは学費の振込依頼書等）

使用目的が決まっている場合には、カードローンよりも低金利で利用できる目的ローンがおすすめです。

では、目的ローンの金利相場を見てみましょう。

前述した通り、目的ローンは使用目的に対し融資されるローンであるため、使用目的以外の用途でお金を使うことはできません。

目的ローンは使用目的に合った金額を借り入れできるので、住宅ローンなどの場合は、審査結果次第では数千万円などの大きい金額を長期間借り入れできます。

しかし、借り入れできるのは通常1回のみ。借入後は返済だけになり、追加で融資を受けることはできません。

目的ローンは、必要書類が多いことも特徴です。

本人確認書や収入証明書に合わせて、住宅ローンや自動車ローンであれば、見積書や請求書。教育ローンであれば学費の納付書や領収書など資金使途が確認できる書類が必要です。

目的ローンの多くは銀行で扱っており、使用目的別に分けることができます。

使用目的があらかじめ決まっていて、それ以上の借り入れをする予定がない場合は目的ローンを検討しましょう。

家族や会社にバレずにお金を借りるために重要なポイント

家族や会社にバレずにお金を借りたい方は、大手消費者金融はWEB完結を利用しましょう。

家族や会社にバレないために気を付けるポイント

• 自宅郵送物なし
• 在籍確認の電話がない

上記の2点を満たす、カードローンを選ぶことが最適です。

自宅郵送物なしで利用するならWEB完結で申し込む

自宅郵送物とは契約書やローンカード。WEB完結できるカードローンを選ぶことで、ローンカードの発送もないので、自宅への郵送物一切なしで契約が完了します。

WEB完結申込とは、インターネットだけでカードローンの申し込みから契約までできる申込方法です。

書類提出もすべてWEBで完了、契約の際の契約書もWEBからダウンロード、ローンカードの発行もないので、来店不要かつ自宅に郵送物も届きません。

WEB完結できるカードローン

• アイフル
• プロミス
• SMBCモビット
• レイク

上記のカードローンは、WEB完結可能。

WEB完結であれば、ローンカードの発行もないため、郵送物もありません。

郵送物で、家族にバレることが心配な場合におすすめです。

電話による在籍確認なしのカードローン

在籍確認とは、申込者が勤務先へ勤務していることをカードローン会社が確認すること。基本的に電話で連絡があることがほとんどです。

在籍確認の電話は、担当者の個人名で申込者のプライバシーに最大限配慮して行われるため、カードローンの利用が周りに知られることはほとんどありません。

しかし、自宅や勤務先への電話に抵抗がある場合は、カードローンを申込後にフリーダイヤルへ連絡、在籍確認に対する要望（電話をかける担当者の性別、電話の時間帯、在籍確認を書類になど）を相談できることもあります。

電話連絡するのが煩わしい方であれば、原則在籍確認の電話をしていないカードローンがおすすめ。

アイフルやSMBCモビットは、WEB完結なら電話連絡なしで申込可能です。

アイフルは原則、在籍確認の電話連絡なし

アイフルは原則、在籍確認の電話連絡はありません。これは原則申し込みの際に電話連絡をしないことを公式サイトでも言及しています。

参照元：アイフル公式サイト

電話連絡をなしにするための条件も特にないので、アイフルで申し込みをすると誰でも基本的に電話連絡による在籍確認なしで審査が進みます。

アイフルも書類による在籍確認が難しいと判断された場合は、電話連絡がある場合も。

ただし、アイフルから電話がかかってくる場合も、すぐに勤務先に電話はかけず、事前に申込者の了承を得てから電話をしてくれるので安心です。

SMBCモビットはWEB完結申込で原則電話連絡なし

SMBCモビットでは、WEB完結で申し込めば原則、電話連絡はありません。

WEB完結申込をするためには、下記を満たしていることが条件です。

• 三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行の口座がある
• 全国健康保険協会（社会保険証）、組合保険証がある

健康保険証は、被扶養者でも問題ないのでアルバイトやパートの方でもWEB完結で申込可能です。

ただしWEB完結申込の場合でも、書類による在籍確認が難しい場合は電話がある可能性も。

その場合、突然勤務先に電話をすることはなく、必ず事前に申込者の了承を得るために電話連絡があります。

土日祝日にお金を借りる方法は限られているため注意

土日祝日に急にお金が必要になる場合も多々あります。土日祝日にお金が必要と事前にわかっている場合は早めに申し込みしておきましょう。

土日祝日にお金を借りるためのポイント

• 土日祝日でも審査に対応していること
• 勤務先が休業日の場合在籍確認を書類で進めてくれること
• 土日祝日でも借り入れできること

では、詳しく解説します。

土日祝日でも審査に対応しているのは消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは、土日祝日でも審査に対応しています。

そのため、土日祝日に申し込みをしても即日で融資を受けられる可能性があります。

銀行カードローンの場合は営業時間外には審査に対応していないため、土日祝日に申し込みをすると翌営業日まで審査回答は得られません。

そのため金曜日に申し込みした場合も、土日祝日にお金を借りられない可能性があります。

土日祝日の消費者金融カードローンと銀行カードローンの対応の違いは、以下の表の通りです。

勤務先が休業日の場合は在籍確認の対応を確認

カードローンの審査の過程で、在籍確認は避けて通れません。

在籍確認が終わらない場合は審査が進まないため、土日祝日にお金を借りることが難しくなります。

電話による在籍確認が必要な場合、勤務先に電話がかかっても電話に出ることができないため在籍確認が終わりません。

土日祝日にお金を借りたい場合は、書類で在籍確認が進められるカードローンを選ぶのがおすすめ。

上記でも解説した通り、SMBCモビット、アイフルではWEB完結で電話連絡なしなので、土日祝日でも問題なく審査が進みます。

消費者金融カードローンは土日祝日でも即日借入可能

消費者金融カードローンは土日祝日でもその日のうちに借入可能、借入方法は「コンビニATM」「振込融資」です。

コンビニATMでは、土日祝日も借入が可能です。

セブン銀行やローソン銀行のスマホATMに対応しているカードローンであれば、ローンカードが手元になくても契約完了後すぐに借入可能です。

振込キャッシングを利用すれば、外出することなく借入可能です。多くの銀行では、モアタイムシステムを導入しており24時間振込対応しています。

参照元：モアタイムシステム参加金融機関一覧

メンテナンスの時間は、振込に対応していないので振込キャッシングを利用する場合は、確認して利用しましょう。

• 利用している金融機関の口座がモアタイム対応しているか
• カードローンのメンテナンスの時間

土日祝日に借り入れできるカードローンおすすめは次の3社。

• プロミス
• アイフル
• SMBCモビット

では、それぞれ解説します。

プロミスの瞬フリなら24時間365日振込可能

全国およそ200の金融機関において、振込手数料無料で利用できます。

最短10秒で振り込みもできるので、急な引き落としなどにもすぐに対応できます。

24時間365日振り込みに対応している主な金融機関は、下記の通り。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• ジャパンネット銀行

その他の金融機関の振込実施時間は、プロミス公式サイトで検索可能です。

プロミスにはシステムメンテナンスの時間があり、この時間内の受付は下記の振込実施時間に振り込みされます。毎月曜日は0：00～7：00は受付を停止しています。

正月、ゴールデンウィーク中にもメンテナンスがあります。

• 1月1日、1月2日0:00～7:00は受付を停止します
• 12月31日18:50～1月4日8:00に受付を行った場合、1月4日8:45以降の振り込み
• 5月2日18:50～5月6日8:00に受付を行った場合、5月6日8:45以降の振り込みです

システムメンテナンスの時間によっては、すぐに融資を受けられないことも。すぐに融資を受けたい場合はメンテナンスの時間を避けて、振込申込をしましょう。

プロミスのアプリローンでは、いつでもスマホだけで、セブン銀行、ローソン銀行のスマホATMを利用して融資を受けられます。

カード発行がないので、契約完了後すぐに利用可能。スマホATMは原則24時間365日受付なので、土日祝日でも簡単に利用できます。

ただしプロミスのシステムメンテナンス中は利用できません。毎週月曜日の0：00～7：00は定期メンテナンス、1月1日と2日も0：00～7：00はシステムメンテナンスを行っています。

アイフルは24時間365日全国約1200の金融機関で振込可能

アイフルでは、契約完了後に振込を申し込むと最短10秒程度で金融機関口座に振り込まれます。

主な金融機関例は下記の通りです。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• みずほ銀行
• ゆうちょ銀行
• ジャパンネット銀行

振込可能時間拡大（モアタイム）を導入して依頼、金融機関については平日8：30～15：3が振込可能時間、詳しくはアイフル公式サイトでも確認できます。

アイフルには、システムメンテナンスの時間は下記の通りです。

日曜日は19時まで、通常よりも早い時間から受付を停止します。

アイフルではスマホアプリの利用によって、セブン銀行、ローソン銀行ATMでスマホだけで借り入れが可能。

契約時にカードレスを選択すると、土日祝日でもすぐに借り入れできます。

SMBCモビットは銀行・コンビ二、WEBで24時間利用可能

SMBCモビットはWEBで申し込み、すぐにコールセンターに電話するとすぐに審査を開始してくれます。

契約完了後、最短3分で出金可能。

振込キャッシングなら、金融機関によっては24時間いつでも口座に入金されます。

主な提携ATMは、下記の通りです。

• 三井住友銀行
• 三菱UFJ銀行
• セブン銀行
• ローソン銀行
• イオン銀行
• プロミス
• セゾンカード
• 三十三銀行
• 福岡銀行
• 十八親和銀行
• 熊本銀行
• イーネット

各行の振込実施時間は、SMBCモビット公式サイトで検索可能です。

システムメンテナンス

以上の時間はメンテナンスのため、振込キャッシングを利用できません。

アプリを利用すれば、セブン銀行で24時間キャッシング可能です。

土日祝日でも契約完了後、すぐに借り入れ可能です。

夜間にお金を借りるならクレジットカードやカードローンを利用する

夜間に、急にお金が必要になる場合も。しかし夜間ではお金を借りられないと思っている方も多いのでは。

夜間でも、お金を借りる方法はあります。

すでに契約しているクレジットカードやカードローンがあれば、夜間でも振込やATMでお金を借りられます。

難しいのは新規契約する場合であり、21時までに契約完了しなければ夜間に借り入れはできません。

クレジットカードのキャッシング枠を利用しお金を借りる

すでに契約済みのクレジットカードのキャッシング枠があれば、すぐにお金を借りられます。

クレジットカードのキャッシング枠とは、クレジットカードで現金を借り入れする方法です。

キャッシング枠の利用可能枠は、ショッピング枠の中に含まれます。

そのため、キャッシングを利用するとその分ショッピング枠の利用可能額が減ります。

お金を借りる際は全国の銀行や郵便局、コンビニATMなどで現金を引き出したり、カードの引き落とし口座に口座振込したりできます。

コンビニATMであれば24時間借入可能、夜中でも借り入れできます。

カードローンを利用しコンビニATMでお金を借りる

カードローンの場合は、コンビニATMが利用できて24時間振込キャッシングにも対応しているので、契約済みであれば深夜でも借入可能です。

夜間に新規で申し込む場合は、審査回答可能時間までに審査が終わり、契約が成立すると借り入れができます。

審査時間外に申し込みした場合、借り入れは翌日以降になるため、夜間に新規申込する場合は21時までに契約を完了させましょう。

カードローン各社の審査回答時間は、下記の通り。

多くのカードローンの場合、21時までに審査回答をもらい契約が成立すると深夜でも借り入れできます。

21時までに審査回答がなかった場合は、借り入れは翌日以降になります。

WEB完結申込なら20時までに申し込み

WEB完結申込の場合も、審査時間内に申し込みしましょう。

WEB申込は24時間受付していますが、審査回答時間を過ぎてしまうと契約は翌日以降になります。

審査回答時間ギリギリに申し込むと、審査に時間がかかった場合審査回答時間までに回答できない可能性があります。

審査時間は審査の混み具合にもよりますが、最短で30分程度。

そのため、確実にその日の夜にお金を借りるためには、1時間以上余裕をもって20:00には申し込みしましょう。

自動契約機なら20時までに契約機で手続きを完了させる

消費者金融カードローンは、自動契約機で契約する方法もあります。自動契約機の場合、その場でローンカードも発行されます。

自動契約機も営業時間があり、営業時間内に契約してローンカードを受け取れないと夜間に借り入れはできません。

消費者金融の自動契約機 営業時間 一覧

自動契約機で契約や借り入れをする場合は、余裕を持って20時までに行きましょう。

新規申込の場合は21時ギリギリで申し込みすると、審査回答時間内に審査が終わる可能性が低く、その日の夜間に借り入れは難しくなります。

アプリでお金を借りるサービスはスマホだけでお金を借りられる

お金を借りる方法には、スマホアプリだけでお金を借りるサービスもあります。

消費者金融カードローンのアプリのほかにもLINEアプリで利用できるLINEポケットマネーや独自のアプリサービスのジェイスコアなどもあります。

これらのスマホアプリでは、申し込みから借り入れまでスマホだけで取引可能。

書類提出は、書類の写真を撮って提出するだけなので、申し込みも簡単です。ローンカード不要なので、ローンカードを持ち歩く必要もありません。

生体認証に対応したアプリであれば、指紋や顔、声でログインできます。パスワードを覚える必要がないのでセキュリティ面でも安心です。

消費者金融系のアプリであれば、即日融資可能なことが多いので、すぐにお金を借りたい場合に大変便利です。

アプリのアイコンは一見しても、カードローンだとはわからないデザインで利用者のプライバシーにも配慮されています。

消費者金融カードローンのアプリは申し込みが簡単にできる

消費者金融のカードローンアプリで、契約から借り入れまで可能なカードローンは下記の4社です。

PayPay銀行カードローンならPayPayミニアプリで利用できる

スマホ決済アプリPayPayのミニアプリを利用して、PayPay銀行カードローンを利用できるサービスです。

借り入れたお金をPayPay残高にチャージする他に、コンビニATMでお金を受け取ることも可能です。

PayPayのアプリを開き、その他から「お金を借りる」アイコンをタップすると、PayPay銀行のカードローンを利用できます。

PayPay銀行ではじめて借り入れする場合は30日間の無利息期間が利用可能、PayPayを経由してPayPay銀行から借り入れた場合は、100日間の無利息キャンペーンが適用されます。

銀行系のカードローンには、無利息期間で借りられるところがほとんどないため、大きなメリットといえます。

PayPay銀行カードローンはPayPay銀行の口座が必須ですが、カードローンの申し込みと同時に口座開設も申し込みできます。

在籍確認は本人確認書類をカメラで撮影し提出した後に行われます。

審査結果はメールで翌日以降に届くため、即日融資には対応していません。

契約完了後はすぐに、アプリから借入が可能です。

アプリで申請すると、24時間いつでもPayPay銀行に入金され、提携ATMで出金可能です。

PayPay残高に直接チャージされないので、チャージしたい場合は自分で行いましょう。

LINEポケットマネーならLINEアプリでお金を借りられる

LINEポケットマネーは、LINEアプリだけでお金を借りられるサービスであり、LINECredit株式会社が提供する個人向けのローンサービスです。

LINEポケットマネーの特徴

• LINEアプリでお金を借りられる
• 最短即日でLINEPayにチャージされる
• LINEscoreの点数によって貸付金利、利用可能額が決まるのでわかりやすい
• LINEscoreの利用で他では借入れできなかった方も借入れできる可能性
• LINEアプリですべて手続き可能

申し込みから最短で即日融資が可能で、LINEPay残高にチャージされます。LINEPay残高は、そのままLINEPayとして使うほか、銀行口座に出金も可能です（手数料がかかります）。

また、LINEポケットマネーはセブン銀行のスマホATMに対応しているので、アプリのみで出金可能です。

LINEポケットマネーの審査は、独自の審査LINEscoreを利用します。LINEscoreはLINEの利用状況に応じて点数化されるシステム。

LINEscoreは「100～1000」の点数で表示され、点数が高いほど審査で優遇されます。

このLINEscoreに応じて、適して金利や借入限度額が決定します。LINEscoreが高いほど、審査に通りやすく、低金利で借入限度額も大きい金額で利用可能です。

また、LINEscoreはLINE独自の仕組みなので、他では借り入れができない場合でも借り入れできる可能性があります。

LINEscoreは、以下のLINEの機能を多く利用すると上げることができます。

• LINEscoreのライフスタイルに関する質問に答える
• LINEPayやLINE家計簿を利用する
• LINE証券、LINEほけん
• LINEMUSIC、LINEマンガ

ちなみにLINEポケットマネーは1円単位で借入れ可能なので、少しだけお金を借りたい場合にも便利です。

ジェイスコアは最短即日融資可能

みずほ銀行とソフトバンクが共同開発したジェイスコアは、低金利でお金を借りたい、できるだけ早くお金を借りたいという方におすすめのアプリです。

• 消費者金融カードローンよりも低金利
• 最短即日融資可能
• AIスコア診断がスマホでいつでも確認できる
• ハビットチャレンジでスコアアップの可能性
• スコアアップで金利の引き下げの可能性
• アプリで簡単に申し込みカード発行なし
• アプリの起動でマイページに自動ログイン

ジェイスコアの実質年率は0.8～15.0%、消費者金融の金利の相場は年3.0～18.0％であるため、低金利で利用できます。

ジェイスコアは、平日と土日は最短即日で借入可能です。

AIスコア診断後に仮審査の申し込み、WEBからアップロードで書類を提示、審査の回答はメールで届きます。

ジェイスコアの審査時間は、平日と土日の営業時間内。営業時間は下記の時間です。