朋克养生，自由养老

（来源：东方红资管）

当养生需求与体验派的思路开始碰撞，年轻人们毅然选择了“朋克养生”。他们身穿牛仔裤，脚踏马丁靴，手腕上却戴着智能手环时刻监测着心率和睡眠质量。他们的清晨总是被一杯绿色果汁唤醒，而他们的胃还在留恋着昨晚街角那家店炸鸡的香味......

“朋克养生”看似是在“佛系青年”们开始关注养生问题，实际上是他们对未来老年生活的不安和焦虑。出于这份不安和焦虑，越来越多的年轻人开始考虑自己的养老问题。

年轻人开始提前考虑养老

养老一词曾是中老年群体的专属标签，然而，随着时代的发展，规划养老的思潮正在年轻一代中悄然兴起。

年轻人们正在跳出传统的“依赖式养老”的观念，把目光转向“自主式养老”，以一种更加积极、更加主动的姿态，积极拥抱、热情规划着自己的晚年。

提前三五十年做打算，年轻时就为“养老”生活做铺垫，意识上不再将养老视为遥不可及的一件事。

比如今年“青年养老院”的概念大火，让不少年轻人开始憧憬“老年生活”的更多可能性，整洁的宽阔卧室，便捷的娱乐空间，和充裕的闲暇时光，也许变老也没有那么可怕。不少年轻人感慨道：“人生刚开始，就想住养老院了！”

尽管有意识的养老规划在青年群体中逐渐兴盛，但知易行难的现状仍旧难以改变。《国人养老准备报告》显示，有超过七成的90后受访者表示自己考虑过养老问题，但绝大部分都选择“想过，但未具体规划”；而表示“已有完整规划”的，只有不到一成。

养老问题就像“灰犀牛”？

“我还这么年轻，为什么要想这么长远？”虽然在老龄化程度日益加深的背景下，年轻人对养老问题愈发关注。然而，或许仍有部分年轻人有着这样的疑问。

不妨来先看一组数据。截至2023年，我国60岁及以上人口约为2.97亿，预计到2050年，我国60岁及以上老年人口数量将达到4.83亿人，每3个人中就有1位老年人。这就意味着，2050年时，每3个人中就有1位老年人，届时老年人口数量与劳动者的比例约为1：2。

而目前，我国基本养老金缴存模式实行“现收现付”制，退休职工养老金主要来源于年轻人缴纳的职工养老保险和此前结余，在人口老龄化的必然趋势下，缴纳养老金的人越来越少，领取养老金的人越来越多，未来我们的基本养老金很大概率会下降。

与此同时，我国居民的平均预期寿命呈现出显著的增长趋势，由2000年的71岁提高至2023年的78岁，并且随着生活水平的提高以及医疗技术的发展，这一数字将会越来越高。国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》中提出，到2025年，中国的人均预期寿命在2020年基础上继续提高1岁左右，展望2035年，人均预期寿命达到80岁以上。

年轻人不得不面对的一个现实是，随着预期寿命的延长，我们对养老资金的需求也随之增长。然而，如果在年轻时没能为未来的退休生活做好充分的财务准备，那么长寿很有可能会是一种潜在的经济负担。

我们的养老钱从哪里来？

为退休生活做好财务规划的第一步要了解我们的养老金从哪里来。现阶段，我国实行的是三支柱养老保险体系，我们的养老金主要分为三个部分，第一部分是基本养老金，由政府主导；第二部分是职业年金，包括企业年金和职业年金，由企业和员工共同出资；第三部分是个人养老金，个人自愿参加，可享受税收优惠。

如果我们只靠基本养老金，能够过上理想的老年生活吗？

答案是很难。有一个指标可以来衡量我们退休后的生活水平——养老金替代率，它指的是退休时养老金领取金额与退休前工资收入之间的比率。国际上认为，一个品质养老的养老金替代率标准通常为70%。而我国社保养老金平均替代率仅为40%左右，表明我国在养老金替代率方面与国际标准还有一定差距。

在此背景下，个人养老金制度在2022年应运而生。个人养老金属于养老金体系的第三支柱，它能够在第一支柱和第二支柱的基础上增加一份积累，提升我们的养老金替代率水平。

同时，个人养老金每年可享受12000元税收优惠额度，最高能节省5400元的税费，但要注意的是，我们领取个人养老金时仍需要缴纳3%的税率。

数据来源：国家税务总局，东方红资产管理整理

当年轻一代逐渐迈向老年时，或许我们所面临的问题不止是生活保障、身体健康，可能还包括如何缓解变老的焦虑等等。就像“朋克养生”是对未来老年生活的未雨绸缪，养老投资也是为了更加自由的退休生活。不妨从现在开始规划自己的个人养老金投资，为养老自由而努力。

风险提示：

“养老”名称不代表收益保障或任何形式的收益承诺，养老基金不保本，也不保证最低收益。Y类基金份额仅供个人养老金客户申购。投资个人养老基金时，基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。基金投资需谨慎，敬请投资者注意投资风险。本文所采用的第三方数据、信息、资料等内容来自本公众号认为可靠的来源，但本公众号并不保证和承诺这些数据、信息、资料等内容的原创性、真实性、准确性、时效性和完整性，亦不会为其承担任何责任。读者不应单纯依靠本资料的信息而取代自身的独立判断，应自主作出投资决策并自行承担投资风险。本公众号所刊载内容可能包含某些前瞻性陈述，前瞻性陈述具有不确定性。本公众号声明，无论是否出现最新信息、未来事件或其它情况，本公众号均无义务对任何前瞻性陈述进行更新或修改。市场有风险，投资需谨慎。投资者欲了解产品的详细情况，请于投资前认真阅读产品合同等法律文件以及相关业务公告。敬请投资者关注适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据自身的风险承受能力购买风险等级相匹配的产品。

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