荘内銀行の住宅ローンの金利（新規・借り換え）、手数料、審査基準、団体信用生命保険、メリット・デメリットを調査してみました。荘内銀行は山形県を基盤とした銀行で、地元での住宅ローンのシェアは高めです。なお、132銀行の住宅ローン金利を登録した「返済額シミュレーション」を利用すれば、ネット銀行などと比較して、どちらがお得な住宅ローンか比較することができます。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
荘内銀行の住宅ローンの特徴は？
荘内銀行は、山形県鶴岡市に本店を置く地方銀行です。北都銀行とともに、フィデアホールディングスの傘下にあります。
住宅ローンの特徴は、団信が充実している点にあります。「ガン保障特約」は45歳以下なら金利上乗せなしで保証を受けられます（53歳以下は金利+年0.2％）。ガン先進医療特約（通算1,000万円を限度）、上皮内ガン・皮膚ガン保障特約（通常のがん保障では保障されないがんだが、一時金として30万円支給）も付帯している、充実の保障です。
2025年2月の住宅ローン金利は？（新規借入・借り換え）
荘内銀行では、「新団信付住宅ローン」「金利選択型住宅ローン」「リバースモーゲージ型住宅ローン 荘銀リ・バース60」などを用意しています。金利は、変更金利と、固定金利2年、3年、5年・7年、10年から選べます。
そのほか、「フラット35」（住宅金融支援機構との提携商品）も取り扱いがあります。「フラット35」は、全期間固定金利の商品で、借入期間は15年以上、35年以下です。
では、主要な住宅ローンの金利（新規借入、借り換え）を見ていきましょう。全国展開するネット銀行や大手銀行に比べるとやや金利が高い印象があります。なお、表示している金利は、最優遇金利といわれるもので、審査結果によってはもっと高い金利が適用されることがあります。
荘内銀行の住宅ローン金利推移(主要商品)
| 年月 | フラット35(21-35年固定) | フラット35(21-35年固定) |
|---|---|---|
| フラット35（定率方式、頭金10％以上、借り換えは頭金なし） | フラット35S（定率方式、頭金10％以上） | |
| 新規借入 | ● | ● |
| 借り換え | ● | |
| 2025/02 | 1.890% | 1.390% |
| 2025/01 | 1.860% | 1.360% |
| 2024/12 | 1.860% | 1.360% |
| 2024/11 | 1.840% | 1.340% |
| 2024/10 | 1.820% | 1.320% |
| 2024/09 | 1.820% | 1.320% |
| 2024/08 | 1.840% | 1.340% |
| 2024/07 | 1.840% | 1.340% |
| 2024/06 | 1.850% | 1.350% |
| 2024/05 | 1.830% | 1.330% |
| 2024/04 | 1.820% | 1.320% |
| 2024/03 | 1.840% | 1.340% |
| 2024/02 | 1.820% | 1.320% |
| 2024/01 | 1.870% | 1.620% |
| 2023/12 | 1.910% | 1.660% |
| 2023/11 | 1.960% | 1.710% |
| 2023/10 | 1.880% | 1.630% |
| 2023/09 | 1.800% | 1.550% |
| 2023/08 | 1.720% | 1.470% |
| 2023/07 | 1.730% | 1.480% |
| 2023/06 | 1.760% | 1.510% |
| 2023/05 | 1.830% | 1.580% |
| 2023/04 | 1.760% | 1.510% |
| 2023/03 | 1.880% | 1.630% |
| 2023/02 | 1.880% | 1.630% |
| 2023/01 | 1.680% | 1.430% |
| 2022/12 | 1.650% | 1.400% |
| 2022/11 | 1.540% | 1.290% |
| 2022/10 | 1.480% | 1.230% |
| 2022/09 | 1.520% | 1.270% |
| 2022/08 | 1.530% | 1.280% |
| 2022/07 | 1.510% | 1.260% |
| 2022/06 | 1.490% | 1.240% |
| 2022/05 | 1.480% | 1.230% |
| 2022/04 | 1.440% | 1.190% |
| 2022/03 | 1.430% | 1.180% |
| 2022/02 | 1.350% | 1.100% |
| 2022/01 | 1.300% | 1.050% |
| 2021/12 | 1.330% | 1.080% |
| 2021/11 | 1.330% | 1.080% |
| 2021/10 | 1.300% | 1.050% |
| 2021/09 | 1.330% | 1.080% |
| 2021/08 | 1.330% | 1.080% |
| 2021/07 | 1.330% | 1.080% |
| 2021/06 | 1.350% | 1.100% |
| 2021/05 | 1.360% | 1.110% |
| 2021/04 | 1.370% | 1.120% |
| 2021/03 | 1.350% | 1.100% |
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン金利（132銀行・1000商品）の最新動向、金利推移は？
以下の返済額シミュレーションでは、荘内銀行の主要な住宅ローンと、他銀行の住宅ローンをランキング形式で比較することができるので、参考にしてください。
「荘内銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
荘内銀行の審査基準は？（年収、勤続年数など）
荘内銀行の住宅ローンの審査基準はどうなっているでしょうか。
審査で重視するのは、年収、勤続年数、勤務先、家族構成などです。下記の審査基準は、申し込みを受け付けてくれる最低基準ともいうべきものなので、確認しておきましょう。ただし、以下の要件をクリアしているからといって、必ず借りられる、希望額が満額で借りられるわけではありません。
ネット銀行や都銀に比べると、地方の銀行の方が金利は高めですが、借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがあります。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆荘内銀行の審査基準
|
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| 借入額 | 50万円以上1億円以内（1万円単位）※借入条件により融資金額が異なる場合がある |
| 借入期間 | 1年以上35年以内（1年単位）※借入条件により融資期間が異なる場合がある |
| 融資を受けられるエリア | ー |
| 使いみち （資金使途） |
申込人または申込人とその家族が居住するための住宅資金 ・ 住宅の新築・増改築資金（付帯工事費・中古住宅の購入を含む） ・土地付住宅・マンション（新築・中古）等取得資金 ・住宅用土地の取得資金（底地・隣接地を含む） ・ 店舗等併用住宅（新築・中古）取得資金 （ただし、住宅部分は50％以上必要） ・ 住み替えに伴う住宅資金（既存住宅借入と売却代金との差額も含む） ・住宅資金の借換資金（住宅金融支援機構、他行、その他） ・借入に伴う諸費用（保証料・火災保険料・事務手数料・登記費用等） ・ 住宅取得等に伴う税金（消費税・登録免許税等） ・住宅取得等に伴う諸費用（カーテン・家具等の購入費用、エアコン等の家電製品購入費用等） ￥ローン・クレジット等のおまとめ資金（300万円以内）※住宅資金と併せて借り入れし、第1順位の抵当権設定かつ300万円以内、お車などの耐久消費財を購入した際のローンなどが対象 |
| 年収 （給与所得者） |
ー |
| 勤続年数 （給与所得者） |
ー |
| 年収 （個人事業主等） |
ー |
| 事業年数 （個人事業主等） |
ー |
| 年齢（借入時） | 満20歳以上満70歳未満 |
| 年齢（完済時） | 満82歳未満 |
| その他条件 | 荘内銀行が指定する団体信用生命保険に加入できる方（保険料は荘内銀行が負担） 荘内銀行およびフィデアカード株式会社の基準を満たす方 |
| ※上記の審査基準は申し込みをする際の目安であり、記載を満たしているからといって必ず借りられるわけではない。詳細は、公式サイトで確認を | |
団体信用生命保険のラインアップは？
まず、団体信用生命保険（団信）の仕組みについて説明しましょう。大半の銀行が団信への加入を義務化しています。その代わり、無料の団信がついています。万が一、「死亡・高度障害状態」になった場合、住宅ローンの支払いが免除されるというものです。
もし、がん、脳卒中、心筋梗塞、その他の病気になっただけで住宅ローンの支払いが免除されるようにしたいのであれば、追加の団信に入る必要があります（一部の銀行を除く）。なお、全国展開しているネット銀行のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行などは、無料の団信が充実しています。
なお、住宅金融支援機構との提携商品である「フラット35」は団信に加入しないことも可能ですが、大半の人が「機構団信」に加入しています。「死亡・身体障害状態」になると、住宅ローンの支払いが免除されます。身体障害状態とは、身体障害認定１級・2級相当で、民間銀行の高度障害状態よりも保障範囲が広くなっています。
荘内銀行の団体信用生命保険のラインアップは以下の通りです。
◆荘内銀行の主要な団体信用生命保険は？ |
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| 一般団信 （死亡・高度障害） |
無料 |
| がん50%保障特約 | ー |
| がん100%保障特約 | ー |
| 就業不能保障特約 | ー |
| ※主要な団信を掲載。詳細は、公式サイトで確認を | |
荘内銀行の手数料・保証料はいくら？
住宅ローンを借りる際には、「手数料」や「保証料」が必要です。
「手数料」は、「借入額に比例した手数料（借入額×2.2％など）」と、「定額手数料（一律10万円など）」があり、借入時に一括前払いします。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いします。都銀の場合、保証料率はほぼ横並びで、借入額1000万円、借入期間35年の場合、20.6万円です。審査により、保証料が高くなる場合があります（一括前払いせず、金利を0.1〜0.4%上乗せすることも可能）。
同じ銀行でも商品によって手数料、保証料が違うことがあるので、気をつけたいところです。
荘内銀行の住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と大きく変わらない水準のようです。
◆荘内銀行の「金利選択型住宅ローン」の手数料・保証料 |
|
| 手数料（税込） | 取扱手数料 融資金額200万円以下：22,000円 融資金額200万円超：33,000円 ＜まるごと住宅ローンの場合＞ 融資金額1,000万円未満：55,000円 融資金額1,000万円以上5,000万円未満：77,000円 融資金額5,000万円以上：110,000円 |
| 保証料 | 融資金額100万円に対し、期間5年：4,579円～35年：20,617円 |
| 一部繰上返済手数料 | 変動金利型：3,300円 固定金利特約期間中：22,000円（原則不可） |
| 全部繰上返済手数料 | 変動金利型：3年以内 3,300円/3年超5年以内 2,200円/5年超7年以内1,100円 固定金利特約期間中：33,000円（原則不可） |
| ※商品によって、手数料等は違うほか、審査によって保証料率等が変化することがある。詳細は、公式サイトで確認を | |
メリット・デメリットは？
荘内銀行をはじめとする地方の金融機関は、全国展開するネット銀行、大手銀行に比べると、金利が高めというのがデメリットでしょう。ネット対応が遅れていたり、審査期間が長めです。
一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めというのがメリットでしょう。ネット銀行などが個人の属性などに基づいて画一的に審査するのに対して、地域の銀行は個人の事情をくみ取って、丁寧に審査してくれるという傾向があります。
借入可能額シミュレーション（年収別）の結果は？
荘内銀行では、住宅ローンをいくら借りられるのでしょうか。そこで、取り扱っているフラット35について、年収別の借入可能額（目安、平均的な金利で試算）をシミュレーションしてみました（新規借入）。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではありませんので、目安としてください。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆フラット35の住宅ローンの借入可能額（年収別） |
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| 年収 | 借入可能額（目安） | 月々の返済額 |
| 200万円 | 1,535万円 | 5.0万円 |
| 300万円 | 2,303万円 | 7.5万円 |
| 400万円 | 3,583万円 | 11.7万円 |
| 500万円 | 4,478万円 | 14.6万円 |
| 600万円 | 5,374万円 | 17.5万円 |
| 700万円 | 6,270万円 | 20.4万円 |
| 800万円 | 7,165万円 | 23.3万円 |
| 900万円 | 8,000万円 | 26.1万円 |
| 1,000万円 | 8,000万円 | 26.1万円 |
|
※新規借入、35年固定金利は1.89%(頭金10%以上)、借入期間35年としてシミュレーション。ボーナスなし、別途手数料等が必要。フラット35の借入限度額は8,000万円。住宅金融支援機構「年収から借入可能額を計算」を参照。2025年2月調査 |
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返済額シミュレーションで、他銀行と比較を！
住宅ローンを借りるのであれば、なるべくお得な商品を選びたいものです。
ダイヤモンド不動産研究所では、荘内銀行の主要な住宅ローンも登録した返済額シミュレーションを用意しています。全132銀行の住宅ローンを登録しているので、都道府県別で最もお得な住宅ローンを調べることもできます。手数料を含んだ「実質金利」で比較できるだけでなく、総支払額、毎月支払額も分かるので、ぜひ活用してみましょう。
「荘内銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
【関連記事】＞＞山形県の主要な銀行の金利を見る
地方銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q地銀とネット銀行の違いは？
- A
住宅ローンはどの銀行で借りても一緒なので、基本は金利や手数料が低い銀行で選ぶべきです。特に全国展開のネット銀行は、金利が低いだけでなく、繰上返済手数料が無料という銀行が多いです。
なお、審査については年収、勤続年数、勤務先、家族構成などをチェックしています。地銀の銀行のほうが借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがありますが、総じて金利、手数料は高めです。 - z
- Qフラット35の金利は横並び？
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っていますが、金利はほぼ横並びです。そのため、手数料が低い銀行で借りたほうがおトクです。全国展開していて、手数料が低い金融機関を探せば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング（フラット35・全期間固定）などを参考にしましょう。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q住宅ローン選びのコツは？
- A
住宅ローンを比較する際は、「実質金利」や「総支払額」を気にすべきでしょう。金利に手数料などを加味したものなので、本当におとくな住宅ローンを選ぶ際の重要な指標になります。
また、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
新規借入2025年2月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.512%
- 総返済額 3271万円
- 表面金利
- 年0.375%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋33000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,229円
①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.531%
- 総返済額 3281万円
- 表面金利
- 年0.390%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,426円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.540%
- 総返済額 3287万円
- 表面金利
- 年0.410%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,688円
①保証料など0円サービスが充実
②新規借入で変動金利の場合は自己資金10％以上で金利優遇あり
③最大3億円まで借入可能
- 要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が無料
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBI新生銀行の住宅ローンは、10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低い点が特徴です。
商品も特徴的で、介護状態を保障する団信や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
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今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
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132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
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- 年収に対して安心して買える物件価格は？
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- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。