「総量規制以上の借り入れをしている場合、新たにカードローンの利用はできない？」
「総量規制オーバーではあるが即日融資が可能なカードローンを知りたい」
総量規制以上の借り入れを希望する方の多くは、上記のようなお悩みをお持ちでしょう。
カードローンを提供する金融機関では、総量規制以上の貸し付けは原則できません。
しかし、総量規制以上の貸し付けが適用される場合もあります。
本記事では、総量規制オーバーでも借りれる即日融資が可能なカードローンを紹介します。
- 総量規制オーバーでも借りれるカードローンとは？
- 総量規制以上で借り入れできる件数
- 総量規制オーバーでも借りれる即日融資に対応しているカードローン
- 金利(年率)
- 年4.5%~17.8%
- 融資スピード
- 最短3分融資！ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- 審査スピード
- 最短3分！ ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
- 限度額
- 1万~500万円
- 無利息の期間
- 30日間利息0円！
- 郵送物の有無
- Web完結申し込みで無し！ ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
- 企業名
- SMBCコンシューマファイナンス
総量規制オーバーでも借りれるカードローンとは？
総量規制オーバーでも借りられるカードローンは、以下の通りです。
- 例外貸し付けが適用されるカードローン
- 総量規制の対象とならない銀行カードローン
一般的なカードローンは、総量規制の対象となる貸し付けであり、年収の3分の1を超える貸し付けはできません。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
しかし、例外貸し付けが認められるカードローンや総量規制の対象とならない銀行カードローンがあります。
対象となるカードローンの特徴を詳しく解説していきます。
例外貸し付けが適用されるカードローン
例外貸し付けが適用されるカードローンは、おまとめローンです。
おまとめローンは、多重債務の負担を軽減できる、返済管理がしやすくなるなどの特徴があります。
一方、返済期間が長期化したり、利息が増えたりする懸念もあるため、利用の際は十分なシミュレーションが必要です。
おまとめローンは、主に銀行や消費者金融、信用金庫などで提供されています。
銀行カードローンは総量規制対象外
銀行カードローンは、総量規制の対象外であるため、借入額が年収の3分の1を超えても融資が受けられます。
年収の3分の1以上の貸し付けができる理由は、銀行が貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されているからです。
さらに、銀行は融資だけでなく、預金業も行うため、総量規制の対象となる貸金業者に当てはまりません。
総量規制は、貸金業者からの借入れを対象としており、銀行の貸付けは貸金業法の規制（総量規制）の対象外です。したがって、銀行等からの借入れを合わせた結果、借入残高が年収の３分の１を超えていたとしても、ただちに総量規制には抵触しません。
また、銀行のカードローンも、一般の銀行等の借入れ同様、総量規制の対象とはなりません。
引用：貸金業法Q＆A｜金融庁
銀行カードでは、融資を受けられる上限金額は年収の半分程度とされています。
銀行カードローンの審査は一般的に厳しめですが、信用情報や返済能力に自信がある方は審査通過できる可能性があります。
総量規制以上で借り入れできる件数
総量規制以上でも借り入れできる可能性があるカードローンは分かりましが、実際に借り入れできる件数はどのくらいでしょうか。
JICCが提供する統計で確認してみましょう。
| 借入件数 | 登録人数 |
| 1件 | 679.5万人 |
| 2件 | 242.5万人 |
| 3件 | 97.7万人 |
| 4件 | 36.7万人 |
| 5件以上 | 14.9万人 |
参照：JICC信用情報に関する統計｜信用情報について｜残高がある者の借入件数毎の登録状況
統計によると、5件以上の借り入れを行っている方は14.9万人いるため、利用者数を見ても決して少なくありません。
複数社から借り入れを行い、総量規制以上の融資に成功している方は多数いるため、各金融期間で定めている審査基準を満たすと審査通過は十分可能です。
総量規制オーバーでも借りれる即日融資に対応しているカードローン
総量規制オーバーでも借りれる即日融資に対応しているカードローンは、以下の通りです。
| カードローン名 | プロミス | アイフル | SMBCモビット | ダイレクトワン |
|---|---|---|---|---|
| 審査時間 | 最短3分 | 最短18分 | 最短15分 | 即日 |
| 限度額 | 300万円 | 1800万円 | 800万円 | 300万円 |
| 金利 | 年6.3〜17.8% | 年3.0〜17.5% | 年3.0〜18.0% | 年4.9〜18.0% |
| 在籍確認 | 原則なし | 原則なし | 原則なし | あり |
紹介する消費者金融は、即日融資やWeb完結に対応しているため、急ぎで融資を受けたい方にも適しています。
各カードローンの特徴やおすすめポイントを紹介します。
プロミス
| プロミス基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 4.5〜17.8% |
| 審査時間 | 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
| 融資時間 | 最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 限度額 | 1～500万円 |
| 金利 | 年6.3〜17.8% |
| 限度額 | 1〜300万円 |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 借入方法 | インターネット振込 スマホATM 提携ATM |
| 在籍確認 | 原則なし |
| Web完結 | 不可 |
| 申込条件 | 年齢が20歳以上65歳以下で安定した収入がある |
プロミスのおまとめローンは、総量規制以上の借り入れが可能です。
貸金業者からの複数のお借入があるお客さま
総量規制における年収3分の1を超えるお借入があるお客さま
原則勤務先への在籍確認は行なわれないため、書類の提出で審査が進められていきます。
自動契約機や電話で申込後、自動契約機で手続きを進めると即日融資も可能です。
返済期日は、5日・15日・25日・末日から選択できるため、まとまったお金が入る給料日に合わせて返済日が決定できます。
さらに、多くの消費者金融が上限金利を18.0％とする中、プロミスの上限金利は17.8％と低めに設定されています。
借入金額が大きくなるほど、金利負担の差を実感できるため、金利を抑えて借り入れたい方にも適しています。
（女性 50代）
全てネットでの契約なので早く済みました。提出する書類も少なく、手間も感じませんでした。入金方法も色々とあったため、自分に合うやり方を模索してみます。
- 審査・融資のスピード
- 最短3分融資※！
- 限度額
- 1万～500万円
アイフル
| アイフル基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 審査時間 |
最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。 |
| 融資時間 |
最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| 金利 | 年3.0〜17.5% |
| 限度額 | 1〜800万円 |
| 審査時間 | 最短18分 |
| 借入方法 | 振り込み スマホアプリ 提携ATM |
| 在籍確認 | 原則なし |
| Web完結 | 可能 |
| 申込条件 | 満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力がある |
アイフルには、おまとめMAXとかりかえMAXの2種類のおまとめローンがあります。
2種類の異なる点は、現在アイフルを利用しているもしくははじめて利用するの違いです。
銀行ローンやクレジットカードのリボをまとめて借入残高を減少させるのは同じであり、今よりも低い金利で返済負担が軽減できる可能性があります。
どちらもWebから申し込みから融資まで完結でき、ローンカードの発行や書類なども自宅に届きません。
（男性 50代）
大手の消費者金融だけあって、丁寧な対応をしていただきました。消費者金融に怖さを感じている方もいますが、アイフルはまったくでした。
- 審査・融資のスピード
- 最短18分融資！ ※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
- 限度額
- 1万円～800万円
SMBCモビット
| SMBCモビット基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 3.0％～18.0％ |
| 審査時間 |
最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。 |
| 融資時間 |
最短即日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 |
| 無利息期間 | なし |
| 限度額 | 1万円～800万円 |
| 金利 | 年3.0〜18.0% |
| 限度額 | 1〜800万円 |
| 審査時間 | 最短15分 |
| 借入方法 | 振込キャッシング 提携ATM スマホATM LINE Pay送金 |
| 在籍確認 | 原則なし |
| Web完結 | 可能 |
| 申込条件 | 年齢が満20歳〜65歳であり安定した収入がある |
SMBCモビットのおまとめローンは、Web完結に対応しています。
申し込みから融資までスマホやPCから手続きが進められ、審査結果もメールで通知されます。
返済方法も豊富にあり、口座振替やATM返済はもちろん、インターネット返済やVポイント返済も可能です。
安定した収入があるのは申込条件ですが、正社員だけでなく、パートやアルバイト、自営業の方も申し込みできるため柔軟な審査が期待できます。
（男性 30代）
有名な大手消費者金融だったこともあり、安心感から選びました。オンラインで申請し、スピーディに審査が完了しました。金利も想像していた寄りは低かったので満足です。
- 審査・融資のスピード
- 最短即日融資！
- 限度額
- 1万円～800万円
ダイレクトワン
| ダイレクトワン基本情報 | |
|---|---|
| 金利 | 4.9%〜18.0% |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 55日間 |
| 限度額 | 1万円～300万円 |
| 金利 | 年4.9〜18.0% |
| 限度額 | 1〜300万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 借入方法 | 振り込み 店頭窓口 提携ATM |
| 在籍確認 | あり |
| Web完結 | 可能 |
| 申込条件 | 25歳以上の安定した収入のある方 |
ダイレクトワンのおまとめローンでは、対面で相談しながら手続きが進められます。
Webや電話で申し込みを行い、店頭で契約手続きを進める流れのため、疑問点や不安点を担当者に相談できる環境が整っています。
さらに、おまとめローンで1本化できる貸し付けは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング、リボ払いなどです。
銀行カードローンやリボ払いに対応していないおまとめローンもあるため、返済を1本化して月々の負担を軽減させたい方に適したローンでしょう。
（男性 30代）
Webで簡単に手続きできるので、大手消費者金融と大きな差はないように感じます。店舗受け取りできない場合は、自宅にカードが届くので家族にバレたくない方も要注意です。
- 審査・融資のスピード
- 最短即日！※1
- 限度額
- 1～300万円
総量規制オーバーの借り入れで即日融資を希望する場合は消費者金融を利用しよう
本記事では、総量規制オーバーでも借りれる即日融資が可能なカードローンを紹介しました。
総量規制以上の借り入れは、通常のカードローンでは難しいですが、例外貸し付けや銀行カードローンでは可能です。
中でも、即日融資に対応しているのは消費者金融が提供するローンです。
- プロミス
- アイフル
- SMBCモビット
- ダイレクトワン
総量規制以上の貸し付けができるローンの場合でも、審査は必ず行なわれます。
審査を通過するためにも、返済能力や信用情報に問題がないか確認してから申し込みを行うようにしましょう。
