2025-01-04

リボ払いは邪悪なのか？

よくあるリボ払いの知識は「大金を借りた場合にほとんど元金を返しておらず、手数料が非常にかかる」というもの。実際にそうなのだろうか？シェア上位のリボ払いについて調べてみた。

2023年に所有しているクレジットカードのアンケートを参考にした。 https://zuu.co.jp/news/detail/id=5354

楽天カード（一般）
イオンカード（イオンカードの種類全て）
JCB一般カード
ｄカード（一般・ゴールド）
三井住友カード
エポスカード
au PAYカード
セゾンカード

楽天カード

支払う元金を3,000から999,000円までの間でユーザーが任意に設定できる。元金が一定に支払われるので、確実に元金は減っていきます。毎月の手数料分で支払い金額が追加で支払われます。例えば、50万円を借りて、1万円に設定した場合は50回支払い、合計66万円程度になります。

イオンカード

各コースごとのお支払い例・コース変更 | イオンカード暮らしのマネーサイト

支払う元金を2,000、5,000円、7,500円、10,000円からユーザーが設定できる。さらに、支払い残高によって支払う元本が増える。そのため、見かけの上限は低いものの必ずしも楽天より支払いが遅くなるわけではない。例えば、50万円を借りて、1万円に設定した場合は10回支払い、合計534,375円となる。

JCBカード

ショッピングリボ払い｜クレジットカードなら、JCBカード

複数の支払い方法がある

定額コース

支払う元金を5,000からユーザーが任意に設定できる。上限は不明。楽天カードと同じ金額を設定した場合は、手数料率が同じであれば同じ金額になる。

残高スライド

ゆとり(最低3,000円)、標準(最低10,000円)、短期(最低20,000円)からユーザーが任意に設定できる。残高によって支払う元金が増加する。イオンカードに近い金額になる。

ｄカード

支払いコースの明記を探すことができず、シミュレータの挙動から推定したリボ払いお支払いシミュレーション｜ dカード

支払う元金を5,000円または1万円単位で設定できる。概ね楽天と同じような金額なると思われる。

三井住友カード

支払いコースの明記を探すことができず、シミュレータの挙動から推定した三井住友VISAカード

支払う元金を5,000円または1万円単位で設定できる。概ね楽天と同じような金額なると思われる。

au PAYカード

リボ払い｜au PAY カード

定額方式

支払うを5,000から100,000円までの間でユーザーが任意に設定できる。お支払例この支払いが手数料を含めた支払い金額なので完全に一定の金額を払うことになる

残高スライド方式

長期(最低3,000円)、標準(最低10,000円)からユーザーが任意に設定できる。残高によって支払う元金が増加する。イオンカードに近い金額になる。

セゾンカード

ショッピングリボ払いのお支払いコース | クレジットカードはセゾンカード

定額コース

支払うを5,000以上でユーザーが任意に設定できる。概ねau PAYの定額方式と同様の金額になる。

標準コースと長期コース

標準コース(1万円)と長期コース(3,000円)からユーザーが任意に設定できる。残高によって支払う元金が増加する。イオンカードに近い金額になる。

支払い方式のまとめ

概ね3種類の支払い方法があるということがわかった。

返済方式	カード会社	支払い方法の名称
元利均等返済	au PAY	定額方式
	セゾン	定額コース
元金均等返済	楽天
	JCB	定額コース
	d
	三井住友
残高スライド	イオン
	JCB	残高スライド
	au PAY	残高スライド方式
	セゾン	標準コースと長期コース

総量規制

クラジットカードを使ってお金を借りる場合は総量規制がある。簡単に言えば同じ人物であれば全てのクレジットカードを合わせても年収の3分の1までしか借りることができない。年収が150万円であれば50万円しか借りることができないということです。私は年収が150万円の人であれば頑張れば毎月5万円は支払いに当てることができるだろうと思います。少なくとも5,000円よりかは遥かに大きいと考えています。総量規制があるので、5,000万円借りようと思った場合は1億5,000万円収入が必要になります。1億5,000万円収入がある人が1万円づつしか返さないようなことは想定するべきではない。切り詰めて年収の30分の1程度、余裕を持って年収の50分の1程度を毎月返すことができると考えた方が自然な想定をすることができると考えています。

邪悪と言われた元利均等返済

元利均等返済は元金と利子を合わせて一定金額払うという方式。この方式はローン等にも使われるのでよくある方法なので邪悪ではない。クレジットカードのリボ払いを行った時は邪悪な支払い方法になる場合がある。50万円借りて、5,000円しか返さない場合だ。毎月の手数料が1%〜1.5%程度なので50万円借りた場合は手数料が5,000円を超えるのだ。この場合は、いくら払っても返すことができない。だが、現実的な想定をした場合に50万円借りれる人の年収は150万円ある。年収が150万円ある人が5,000円しか返さないというのは合理的な想定とは言えない。毎月4〜5万円程度支払いを行なっていけば1年程度で返済ができる。もう少し時間を掛けて3万円づつ2年程度で返す想定をした方がまともそうだ。

毎月の支払い金額をまともに設定をして明細を毎月ちゃんとみてる人に限っては、元利均等返済は完全に支払い金額が一定になるので利便性がある支払い方式である。

現在スタンダートな元金均等返済

元金が固定で毎月の手数料は追加で支払う方式。完全に一定の金額を支払いわけではないので、多少のバラつきは発生するので設定する金額は手数料の上限をある程度意識して元利均等返済よりは低めに設定した方が良いだろう。元利均等返済のほぼ元金が減らないという問題を修正して、元金を決めて払って確実に元金が減るようにしている。 50万借りれる状況で、5,000円づつしか返さないのはあまり合理的な判断とは言えない。25,000円に設定して、大体3万円づつ払うようにすると良いです。

元金が確実に減るので比較的安心感がある方式である。

残高スライド

クレジットカード会社によって呼び方は異なりますが、「残高によって支払い金額が増加する方式」を残高スライド方式と呼ぶことにします。残高スライドは、残高が大きいときはかなり多くの支払いがあり、小さいと少なくなる。各社の標準的なコースだと2年、支払いが少なめにするコースだと4年程度で完済できるようになっている場合が多い。元利均等返済や元金均等返済で書いた年収によって支払い金額を適切に設定するということは必要ない反面。支払い金額の平滑化が小さくなっている。

お金を借りるということ

リボ払いの支払い方法が3種類あることを述べた。この3種類は一長一短があり、どれが良いというものではない。リボ払いが全てダメというわけではないし、分割払いなら良いという話でもない。「お金を借りる前に返す方法を考えましょう」ということが重要です。クレジットカードが簡単にお金を借りられるから邪悪なもののように扱われる時もあるが、実際には返す算段も立ててないし、返済方法も大して理解していないことが問題です。

お金を使うということ

お金を借りない方が良いかと言えばそうではない。必要か投資、ラグジュアリなものには借金してでも買うべきだと考えている。必要なものは、例えば洗濯機が壊れたとしてお金を貯めるのに1年かかるよりは借金してでも買った方が良い。毎日、手洗いやコインランドリー行くよりもさっさと買って一年分先に使える権利を手数料として払った方が良いからです。投資は、主に自分への投資でなりたいものになるために必要なものを買う。1年早く始めればそれだけ上達も早くなるそのための手数料といて見合うなら借金する価値がある。ラグジュアリとは今この瞬間に価値があることに対して払う必要があるならするべきだ。例えば結婚式やハネムーンがそれに当たる。その瞬間にこそ価値があるのであれば多少の手数料は払った方が良い。ただ、これらは返せる宛があるということが前提が、返せないのに高いものを買うべきではない。少し背伸びすることに払うべきだということである。

まとめ

ちゃんと調べましょう
借りる前に返せるかを考えましょう

2025-01-02

モバイルアプリの状態について

AndroidやiOSの状態について、書いておこうと思う。

モバイルアプリには少なくとも3つの状態があると思っている。この状態はより細かく分けても、分けなくても良い。私は4つくらいに分けて考えたほうが扱いやすいのではないかとも思っている。

モバイルアプリ外の状態
モバイルアプリ内の永続化されている状態
モバイルアプリ内の一時的な状態
- 単一の画面の状態
- 複数画面に渡る状態

モバイルアプリ外の状態

大抵のモバイルアプリは、アプリ単体では完結しておらずサーバーと通信して情報を表示している。サーバーの状態は通信してみるまでわからないし、変化しているかもしれない。サーバー側から送りつける方法があるが、取得してみるまでわからないとして扱った方が合理的である。 OSの設定や通信状況、現在時刻等のアプリがコントロールできない部分もモバイルアプリ外の状態として扱った方が良いかもしれない。

モバイアプリ内で永続化されている状態

モバイアプリ内で永続化されていて、アプリを再起動しても変化がない状態がある。これはログイン情報やアプリの設定、通信のキャッシュ等です。永続化される方法は、ファイルかローカルDBかSharedPreferences、UserDefaultsかを問わない。アプリにとって最も重要な状態なので丁寧に壊れないように扱う。

モバイアプリ内で一時的な状態

モバイルアプリを再起動したら消される状態がある。ユーザーの入力間違えの時のエラーの表示等のことです。画面や一連の操作が終わるまではローカルで保持しておき、終わったら破棄するもののことです。

単一の画面の状態

単一の画面でのユーザーの入力途中の情報やその画面だけでのエラーの表示は単一の画面内に閉じた状態として扱う。

複数画面に渡る状態

新規登録画面は複数画面に渡ってユーザーに入力を求めることが多い。新規登録中に前の画面に入れた情報が失われるのは、問題がある。複数画面に渡って扱うべき情報は単一の画面での情報と分けて扱った方が齟齬が減るように思う。

2024-12-21

2024年買ってよかったもの

キッチン棚

妻と同棲を始めてそれぞれの家から持ってきた家具を組み合わせて使っていたが、全て捨てて大きく機能的な棚を買うことにした。ピッタリおそまり快適になった。数年不便さがあってほったらかしていたが必要なものはさっさと買った方が良かった。

もふもふしたスリッパ

冬が寒いので、家に帰ってすぐに履けるものが欲しかった。靴下でも良かったかもしれないが、スリッパにした。

ペッパーミル

ブラックペッパーをかける直前に砕くためのあれ。香りが良いことは確かだが、挽くこと自体を好き。コーヒーミルも好き。

クリーマーキュート

コーヒーに入れる牛乳を泡立てるやつ。買った直後にカフェインのとりすぎな気がしてコーヒーを飲まなくなったので、ココアの粉を溶かすためや抹茶を立てるために使っている。抹茶を立てていたら、妻に「千利休も激おこ」と言われた、私の中の千利休は「立てているだけマシ」と言っているのに。

あなたの中の千利休はなんと言っていますか？

2024-12-17

エネルギーについて

私は強欲である。強欲と言っても肉を食べ、動画を見て、エアコンを使い、お風呂に入りたい程度の強欲さである。人類は現状を維持したいと思う程度に強欲だと信じている。この強欲を満たすためにはエネルギーが必要で、毎日山で柴刈りをしていても到底足りない。何とかしてエネルギーを得る必要がある。

主なエネルギー

大きく分けて再生可能か否かに分かれる。再生可能エネルギーは、一度設置してメンテナンスを続ければエネルギーを継続的に取得することができるエネルギーで、風力発電や太陽光発電がそれにあたる。非再生可能なエネルギーは石炭や石油、ウランを消費して発電している。

この二つのエネルギーは一長一短です。再生可能エネルギーは継続的に生み出せるが生み出すエネルギーが少ないので大量の土地が必要です。非再生可能は狭い土地で大量のエネルギーを生み出すことができるが、CO2の排出やエネルギー源の枯渇の問題があります。

原子力延いては核融合推し

単位面積あたりのエネルギーを生み出すことができるのは原子力発電だと考えている。燃料の堆積あたりの取り出せる熱量が最も高く、石油よりは枯渇に猶予があります。大量のエネルギーを継続的に使うには原子力しかない。福島や放射性廃棄物の問題はある。最大多数の最大幸福を実現していくためには大量のエネルギー確保は必要です。

核融合はよりエネルギー源が大量にある発電方法です。現状の技術ではエネルギーを取り出した量より取り出すために使った量が上回っているのでやらない方がマシな発電方法です。技術が進歩して、最も有力な発電方法になることを期待している。

2024-12-05

フォントサイズをさらに大きくしたときにWKWebViewが表示されなくなる

サンプル

GitHub - akuraru/WebViewSample

悪い実装

Dynamic Typeでさらに大きいフォントサイズを使った場合にWKWebViewで表示されている内容が表示されなくなる問題が発生しました。SwiftUIでButtonの中にWKWebViewを表示した場合に起こります。これは、見た目はWebViewで表示して、タップした時の処理をButton側で行うためです。この実装の場合にDynamic Typeでフォントサイズを大きくした場合にWebViewのサイズが0になり、内容が表示されなくなります。

struct BadWebView: View {
    let wkWebView = WKWebView()
    let action: () -> Void
    
    var body: some View {
        Button(action: action) {
            WebView(wkWebView: wkWebView)
        }
        .onAppear {
            wkWebView.load(URLRequest(url: URL(string: "https://www.apple.com")!))
        }
    }
}

struct WebView: UIViewRepresentable {
    let wkWebView: WKWebView
    
    func makeUIView(context: Context) -> some UIView {
        wkWebView
    }
    
    func updateUIView(_ uiView: UIViewType, context: Context) {
    }
}

改善した実装

ZStackでWebViewをButtonの裏に隠してWebViewを完全に覆いました。これは、見た目はWebViewで表示して、タップした時の処理をButton側を行いつつ、フォントサイズを大きくしてもWebViewは表示されたままになります。

struct GoodWebView: View {
    let wkWebView = WKWebView()
    let action: () -> Void
    
    var body: some View {
        ZStack {
            WebView(wkWebView: wkWebView)
            Button(action: action) {
                Color.clear
            }
        }
        .onAppear {
            wkWebView.load(URLRequest(url: URL(string: "https://www.apple.com")!))
        }
    }
}

2024-11-21

忘却の仕事術

システムエンジニアをとして、モバイルアプリを作成していて忘却について書いておこうと思う。

忘れることを前提にして仕事する

数分と覚えていられない

仕事をする上で、短期記憶は非常に重要ですが、同時に限界もあります。人の脳は、一時的に記憶しておくことはできますが、その容量には限界があり、すべての情報を保持し続けることはできません。この現実を前提に、短期記憶の制限し、忘れることを前提にして仕事を進めます。

Todoリストを使う

タスク管理の効率化例えば、タスクがたくさんあるときに、「今やっていることを全て覚えておこう」と考えるのは非現実的です。代わりに、Todoリストにメモをして、頭の中で情報を保持し続ける必要はなくし、意識的に「忘れていい」と自分に許可を与えられます。この方法により、思考を整理し、今やるべきことに集中できるようになります。

Todoリストにメモするときに優先順位を意識してメモを並べ替えます。メモをすることで何が重要か、何を後回しにしても大丈夫かを自然に意識するようになります。次にやるべきタスクを自分の頭で思い出すことを繰り返すのではなく、一覧で確認する習慣を持つことで、必要なことに集中しやすくなります。

しかし、忘れることを前提にした仕事の進め方では、意図的に「今は覚えなくても良い」と考え、タスクが終わったらすぐに切り替えることで、脳をリフレッシュさせることができます。次のタスクに取り掛かるとき、前の仕事を「忘れる」ことは実は重要です。過去のタスクに引きずられると、思考が分散し、集中力が削がれます。仕事をスムーズに進めるためには、ひとまずその仕事を脇に置き、今目の前のことに全力を注ぐことが大切です。

今日やることを今日中に終わらせる

大きな仕事をそのまま一気にこなすのは、どうしても負担が大きく記憶を持続するのが難しくなります。対策はタスクの粒度は数分から30分程度の小さな単位で区切ることです。私たちの脳は、一度に多くの情報を記憶しておくことが得意ではありません。特に、1時間以上続けて作業をすると、タスクから外れて別のことをし始めてしまう。そこで、タスクを30分より短い単位に分けることで、集中力を保ちやすくなります。この区切りは、比較的短いので「この時間内で終わらせる」と意識することで、脳も適度にリフレッシュしながら作業を進めることができます。

例えば、メールの返信や資料の確認、会議の準備など、どんな仕事も「30分より短い時間でできる範囲」に分けることが可能です。この「小さな区切り」を意識することで、次々にタスクをクリアしていく感覚が得られ、モチベーションが維持されます。

タスクを終わった後に簡単な振り返りを行うことも有効です。例えば、「この時間で達成したことは何か？」を確認することで、自分がどれだけ進捗したかを実感でき、次のタスクに向けた意欲も湧きます。また、振り返りをすることで、タスクの粒度が適切だったか、次回はどう改善すべきかが見えてきます。

タスクを30分より短い単位で区切り、着実に進めることで、「今日やること」がどこまでできるか予想しやすくなります。タスクの合計時間を計算すれば概ねの時間がわかるからです。ただし、8時間労働する時に8時間分積み上げずに不測の事態に備えて2割程度は余裕のあるスケジュールを取るようにします。大きな目標に向かって一気に進むのではなく、小さなステップを積み重ねることで、無理なくゴールに辿り着けるのです。また、この方法は、短期記憶に頼らずに進めるので、仕事が終わった後の達成感をしっかりと味わうことができ、次の日の仕事にもポジティブな影響を与えます。

忘れる、変わる、古くなる

サービスの仕様を答える必要が頻繁にあります。仕様を覚えておき、長期記憶は、私たちが過去を振り返り、未来を予測するための重要なツールです。しかし、この記憶は万能ではなく、様々な問題を抱えています。

最も一般的な問題は、忘却です。一度覚えたはずのことが、時間が経つにつれて思い出せなくなることは誰しも経験があるでしょう。これは、脳内の神経回路が変化したり、新しい情報が古い情報を上書きしてしまうためと考えられています。

記憶は、写真のように固定されたものではありません。時間の経過とともに、記憶は変化し、歪んでいくことがあります。これは、再構築と呼ばれる現象で、記憶を呼び出す際に、新たな情報や感情が加わり、元の記憶が改変ます。

正確に記憶していても時間と共に状況が変化していきます。状況が変化したのに前の記憶を覚え続けていると現在の状況と齟齬は起こります。

覚えたことを忘れる必要もある

記憶をしていても間違いや変化に追従できていないことはよくあります。時には、覚えたことを忘れて、覚え直す必要があります。一度覚えた情報が時間の経過とともに変わってしまうことを恐れたり、否定的に捉える必要はありません。それを自然なプロセスとして受け入れ、「もうこれは役立たない」と割り切って忘れることも必要です。

検索可能にする。ドキュメントを書く。

正確に記憶をし続けることが難しい以上、記憶をしておきたいことを検索可能な状態にする必要があります。すでにGoogle等で検索して出てくるようなものであれば、それに頼るのも良いでしょう。ただインターネットは更新されたり消えたりします。その情報が極めて重要なものなのであれば、自らそれを残しておくことも必要かもしれません。

仕事をする上であれば、関係者が多い場合はドキュメントを作りつつ仕事を進める必要があります。言った言わないということはよくあることです。誰もが忘れつつ仕事をしているので、合意した内容をまとめておくことは重要です。

ソースコードがドキュメントとする場合もありますが、これは経緯や意図、過去の情報がありません。最後の手段程度だと考えています。

完全に忘れる

失敗そのものをいつまでも覚えていると、新しい挑戦をためらったり、過去に縛られてししまいます。本当に大切なのは、失敗という事実ではなく、そこから学んだ教訓です。「なぜ失敗したのか」「次はどうすれば良いのか」という気づきを得たなら、失敗そのものを忘れても問題ありません。

成功もまた、心地よい記憶として私たちを捉えてしまうことがあります。「自分はこれができた」という自信につながる一方で、それが過去の栄光にしがみつく原因になることも。成功の喜びを何度も振り返るうちに、現状に満足してしまい、次の挑戦を怠る危険性もあるのです。成功の事実は忘れても、そこに至るまでの努力や工夫、戦略といった学びを覚えておけば、それは次の成功への土台となります。

「忘れる」ことは、過去を否定することではありません。それは、教訓という本質だけを持ち続け、不要な感情や記憶を手放すための行為です。失敗も成功も、人生の一部であり、そこから何を学び、どう活かしていくかが重要です。教訓を未来への力に変えるためには、過去の具体的な出来事ではなく、その中核となる知恵や気づきを大切にしましょう。

2024-10-30

鬼怒川でワーケーションしてきた

2023年9月に草津に行きましたが、今年は鬼怒川に行ってきました。日曜日から金曜日の5泊6日でした。

たまに行く温泉に毎日入る生活は素晴らしい。朝起きて温泉に入り、仕事をしてお昼ご飯を食べに行き、仕事終えたら夕飯ついでに散策をして、温泉に入って寝る。ほとんどリモートワークで家から出ない日々から非日常の生活を送るのが新鮮で心地よい。

鬼怒川にしたのは比較的安いというのと、飲食店がある程度ありそうだったからだ。ただ実際には、15時で閉まる店が多いし、火曜定休の店がほとんどなので、火曜日の夜はほとんど休みで食いっぱぐれるとことだった、ホテルのいつでも空いてるラーメン屋でなんとかなったが。もし鬼怒川でワーケーションをするのであれば、ある程度行く店の順序を決めておいた方が良いです。

今回もOtellを利用して予約したが予約した数時間後に2024年末にサービス終了する旨のメールがきた。悲しい。リモートワークから回帰してオフィスに出始めている昨今サービスを継続できなかったのであろう。自力で予約しても良いのだが、ネットワークが確実にある部屋が取れるというのは価値があった。まだ、サービスがやっているのならすぐに予約した方が良い。

otell.jp (2024年末をもってサービス終了する)

夜は暗い。街灯はあるものの出歩いている人はほとんどいない。人の気配がないのだ。飲食店もなければ、観光地もない。観光地は近くても隣の駅なのだ。寂しさはない。廃墟がなく空き地が多いもの生きている町があった。そんな町を夜な夜な散策や温泉に浸かりながら眺める日々だった。

キヌガワペンションバンブー。比較的リーズナブルで美味しかった(1100円) https://tabelog.com/tochigi/A0903/A090303/9019630/

とんかつなごみ。柔らかくカラリと揚がって美味しかった(2500円) https://tabelog.com/tochigi/A0903/A090303/9022039/

次行くときに持って行った方が良いと思ったもの

仕事道具
- PC
- 電源
- イヤホン
現金
服3日分
携帯電話の充電器
化粧水
折り畳みの傘
サングラス
垢すり
エコバック